In unserem großen Testbericht der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung sind wir bereits kurz auf die Gesundheitsfragen der Baloise BU-Versicherung eingegangen und haben die Bedeutsamkeit thematisiert. In diesem Beitrag liegt unser Fokus verstärkt auf der detaillierten Beantwortung der Gesundheitsfragen der Baloise Versicherung, die wir als das Fundament einer Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten.
Wenn du dich für die BU der Baloise interessierst und vielleicht sogar kurz vor dem Abschluss deiner BU stehst, solltest du dir unbedingt diesen Artikel und unser Vorgehen beim Abschluss einer solch wichtigen Versicherung durchlesen. Wir gewähren dir Einblick in unsere Beratungspraxis und zeigen dir die Fallstricke auf, die du begehen kannst, wenn du deinen Vertrag in Eigenregie auf einem der Internetportale abschließen willst.
Die fehlerhafte Beantwortung sowie das Auslassen oder Vergessen von Erkrankungen oder "Beschwerden" kann im Leistungsfall dazu führen, dass die Versicherung die Auszahlung der Versicherungssumme verweigert.
Um diesem Risiko vorzubeugen, gehen wir gemeinsam mit unseren Kunden/-innen einen etwas unkonventionellen Weg, der am Ende jedoch den größten Vorteil bietet – eine sichere Antragsstellung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Baloise bietet neben den „normalen Gesundheitsfragen“, die wir dir im Folgenden vorstellen und analysieren, auch noch „vereinfachte Gesundheitsfragen“ an. Auf diese kommen wir in diesem Beitrag ebenfalls noch zu sprechen.
1. Die Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung hat ihre eigenen Gesundheitsfragen, welche sich oft in den Abfragezeiträumen und der Qualität der gestellten Fragen unterscheiden. Im Antrag der BU-Versicherung der Baloise erstrecken sich die Gesundheitsfragen lediglich über eine Seite – wir nehmen die Fragenblöcke jedoch ein wenig „auseinander“ und schauen uns die möglichen Fallstricke an, die du bei der wahrheitsgemäßen Beantwortung beachten solltest.
Die Baloise hat im Jahr 2023 ein Update der Gesundheitsfragen durchgeführt, wodurch die Abfragezeiträume teilweise deutlich kürzer geworden sind. Du kannst dir im folgenden PDF, welches wir dir zum Download zur Verfügung gestellt haben, gerne einen ersten Überblick verschaffen.
Link Antrags- und Gesundheitsfragen Baloise BU
Hinweis: Im Laufe der Zeit können sich die Gesundheitsfragen der Versicherer ändern. In den vergangenen Jahren konnten wir die Erfahrung machen, dass diese sich eher zum Vorteil der Verbraucher geändert haben. Starten wir mit dem Fragenblock C und der Gesundheitserklärung der zu versichernden Person.
Hier musst du bei Frage 1 angeben, wie groß und wie schwer du aktuell bist. Dies ist eine Standardfrage und in nahezu allen BU-Versicherungen vorzufinden.
Die Frage 2 ist im Marktvergleich als positiv zu bewerten. Es wird lediglich 12 Monate rückwirkend erfragt, ob apotheken- oder verschreibungspflichtige Medikamente verabreicht, verordnet oder empfohlen wurden. Viele andere Versicherungen fragen die vergangenen 5 Jahre ab.
Nicht anzugebende Medikamente, in der Klammer hinter der Frage aufgeführt, sind Erkältungsmittel, die Pille oder Vitaminpräparate. Diese Aufzählung finden wir vorteilhaft, da diese Medikamente bei der Beantwortung einfach weggelassen werden dürfen.
Ein wenig nachteilig ist, dass hier kein zusammenhängender Zeitraum abgefragt wird, in dem man die Medikamente auch tatsächlich eingenommen hat. Dies ist jedoch Kritik auf hohem Niveau.
Die Frage 3 ist ebenfalls gut formuliert. Hier wird nach einer Arbeitsunfähigkeit gefragt, die in einem zusammenhängenden Zeitraum von zwei Wochen innerhalb der letzten 2 Jahre bestand. Andere Versicherungen erfragen hier teilweise 5 Jahre rückwirkend.
Kommen wir nun zum Frageblock 4., welchen wir auch als „Hauptfrage“ bezeichnen.
Die übergeordnete Frage 4 stellen wir dir im folgenden Schaubild nochmals separat zur Verfügung, denn diese übergeordnete Frage bezieht sich auf weitere aufgeführte Bereiche.
"Bitte geben Sie an, ob Sie in den letzten 5 Jahren Erkrankungen oder in den letzten 6 Monaten Beschwerden haben/hatten und/oder deswegen Beratungen, Behandlungen oder Untersuchungen bei Ärzten, Heilpraktikern oder nichtärztlichen Therapeuten stattfinden/stattgefunden haben oder diese derzeit geplant sind."
Hier ist es wichtig, dass du dir die Fragen genau durchliest und dir die Fragestellung vergegenwärtigst, damit du deine Gesundheitsangaben auch präzise und wahrheitsgemäß machen kannst.
In unserem obigen Schaubild gelb markiert, wird nach Erkrankungen der letzten 5 Jahre oder nach "Beschwerden" der letzten 6 Monate gefragt, aufgrund dessen du nicht unbedingt bei einem Arzt gewesen sein musst. Als positiv hervorzuheben ist die Abfrage nach "Erkrankungen" in den letzten 5 Jahren. Andere Anbieter stellen hier die von uns kritisch bewertete Frage nach "Funktionsstörungen". Erkrankungen sind im Gegensatz zu Funktionsstörungen klarer definiert und machen die Beantwortung der Fragen einfacher.
Als negativ kann die Frage nach „Beschwerden“ bewertet werden, aufgrund dessen du nicht bei einem Arzt gewesen sein musst. Hier, wie bei vielen anderen Versicherungen auch, wirst du zu einer Eigendiagnose gezwungen.
Vorteilhaft ist der relativ geringe Abfragezeitraum der Beschwerden von lediglich 6 Monaten. Andere Anbieter fragen Beschwerden teilweise 3 – 5 Jahre rückwirkend ab.
Hinweis: Der eigentliche Zweck hinter der Beantwortung von Fragen zu Beschwerden liegt im Schutz des Versicherungskollektivs. Die Baloise möchte ungern jemanden aufnehmen, der in letzter Zeit gravierende Beschwerden erfahren hat (sei es psychisch oder körperlich) und möglicherweise versucht, schnell eine BU-Versicherung abzuschließen, bevor er zum Arzt geht und eine ernsthafte Diagnose erhält. Eine ehrliche Beantwortung dieser Fragen hilft dabei, solche Personen zu identifizieren und somit das Versicherungskollektiv besser zu schützen.
Dennoch stehen auch wir immer wieder vor der Frage, was genau als "Beschwerden" zu definieren ist und was nicht. Zum Beispiel könnte man sich in einer Nacht verlegen und einen verspannten Nacken verspüren – wäre das bereits als Beschwerde anzusehen?
Oder nehmen wir das Beispiel von Ohrensausen, das man wahrnimmt, aber das keine Beeinträchtigung darstellt. Handelt es sich hierbei um Beschwerden? Diese Situation hatten wir kürzlich ebenfalls. Die Frage, ob wir hier nicht ein wenig zu "pingelig" sind, mag sich der ein oder andere stellen, aber wir sind der Meinung, dass es durchaus sinnvoll ist, darüber nachzudenken, welche Unannehmlichkeiten als "Beschwerden" gelten und welche eher nicht.
Nun aber zurück zu den Gesundheitsfragen und dem übergeordneten Fragenblock 4.
Im obenstehenden Schaubild haben wir die nicht anzugebenden Erkrankungen gelb markiert. Darunter fallen „Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund, zahnärztliche Behandlungen, akute und ausgeheilte Atemwegs-, Magen-, Darm-, Harnwegsinfekte, folgenlose Impfungen, folgenlose Blinddarmentfernungen, folgenlose Bänderdehnungen/-zerrungen.“
Wie wir finden, ist dies von der Baloise sehr gut gelöst, denn dabei spart man sich nicht nur Zeit, um Erkältungskrankheiten der letzten Jahre anzugeben, sondern ist auch auf der sicheren Seite, falls man die ein oder andere „Bagatellerkrankung“ vergessen haben sollte.
Die Frage 4. bezieht sich auf die folgenden unterschiedlichen Bereiche:
a) Erkrankungen des Bewegungsapparates
b) Psychische Erkrankungen oder Störungen der Psyche
c) Erkrankungen des Herz-/Kreislaufsystems
d) Erkrankungen oder Fehlfunktionen des Immunsystems
e) Erkrankungen des Stoffwechsels
f) Erkrankungen der Verdauungsorgane
g) Erkrankungen der Nieren
h) Tumorerkrankungen
i) Neurologische Erkrankungen
j) Allergien, Haut- oder Atemwegserkrankungen
k) Infektionen
l) Beeinträchtigungen der Sinnesorgane
Springen wir weiter zum nächsten Fragenblock. Die Fragen 5 und 7 sind eher Standardfragen. Sehr gut gefallen uns die Abfragezeiträume im Bereich der stationären Krankenhausaufenthalte der Frage 6.
Hier müssen lediglich Angaben zu den vergangenen 5 Jahren gemacht werden, wenn du mindestens eine Nacht im Krankenhaus verbracht hast. Zusätzlich müssen noch geplante oder anstehende Krankenhausaufenthalte der nächsten 6 Monate angegeben werden.
Das war es auch "schon" mit den Gesundheitsfragen des normalen Antrags der Baloise BU-Versicherung. Im kommenden Teil stellen wir dir noch kurz die weiteren Fragen vor, die zwar nicht deinen Gesundheitszustand betreffen, aber unter anderem deine möglichen Gefährdungen im Beruf und Alltag thematisieren. Danach, besonders für Personen spannend, die noch recht jung sind, gehen wir auf die vereinfachten Gesundheitsfragen ein und welche Spielregeln es dabei bei der Baloise gibt.
2. Antragsfragen und weitere Fragen
Noch vor den Gesundheitsfragen möchte die Baloise Versicherung ein paar weitere Dinge von dir erfahren. Unter anderem werden längere Auslandsaufenthalte in den nächsten Monaten außerhalb der EU von mehr als 6 Monaten erfragt. Dabei geht es unter anderem darum, ob du für längere Zeit in "gefährliche" Länder wie z. B. Kolumbien reisen möchtest. Die USA oder Kanada stellen dabei erfahrungsgemäß keine Hindernisse dar.
Bei der Beantwortung der Frage 2a) und 2b) kann es in Einzelfällen zu Risikozuschlägen kommen. Wenn du beispielsweise gefahrenrelevante Hobbys wie Wildwasserkajakfahren oder ungesichertes Klettern an Felswänden ausübst, erhebt die Baloise teilweise einen höheren monatlichen Zahlbeitrag oder kann gar den gesamten Versicherungsschutz ablehnen.
Wenn du eine solche Sportart ausübst, empfehlen wir dir immer, uns im Vorfeld zu kontaktieren. Wir geben dir wertvolle Tipps, welche Angaben du zu deinem entsprechenden Hobby machen solltest und wie du der Risikoprüfung der Baloise ein möglichst gutes Bild deines Hobbys bieten kannst.
Die abschließende Frage bezieht sich auf dein Rauchverhalten. Raucher erhalten bei der Baloise einen individuellen Risikozuschlag. Beachte dabei: Auch der gelegentliche Konsum von nikotinhaltigen Produkten wie E-Zigarette oder Shisha ist anzugeben.
Diese allgemeinen Antragsfragen gelten auch beim vereinfachten Gesundheitsfragebogen der Baloise, welcher sich "Tarif für junge Leute" nennt. Diesen stellen wir dir im folgenden Abschnitt vor. Wenn dieser Teil dich nicht betrifft, kannst du direkt zum Kapitel "Falsche Angaben bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen" springen. In diesem und den darauffolgenden Abschnitten zeigen wir dir unsere Beratungsphilosophie und Beispiele aus der Praxis.
3. Verkürzte Gesundheitsfragen Baloise BU-Versicherung (junge Leute Tarif)
In den vergangenen Jahren sind immer mehr BU-Anbieter dazu übergegangen, vereinfachte Gesundheitsfragen für bestimmte Personengruppen anzubieten. Die Baloise hat den Tarif für junge Leute schon länger im Programm, und nicht selten nutzen wir diesen auch bei unseren Kunden.
Im Folgenden die Gesundheitsfragen des Fragenblocks 4.
Deutlich wird der verkürzte Abfragezeitraum von Erkrankungen in den letzten 3 Jahren. Die Frage nach „Beschwerden“ der letzten 6 Monate bleibt bestehen.
Anders als bei dem „normalen“ Antrag wird bei Punkt b) nicht nur nach „Psychische Erkrankungen oder Störungen der Psyche“, sondern auch nach Entwicklungsstörungen gefragt. Die Frage nach Entwicklungsstörungen finden wir nicht optimal, da hier wieder Potenzial für Interpretationen geboten wird. Ist eine diagnostizierte Lese- und Rechtsschreibschwäche eine Entwicklungsstörung und muss diese dann angegeben werden, da sie weiterhin besteht? Vermutlich schon.
Positiv finden wir den Abfragezeitraum von lediglich 3 Jahren im Bereich der Psyche. Die meisten Anbieter fragen hier 5 oder sogar 10 Jahre rückwirkend ab.
Während im normalen Antrag nach „Allergien, Haut- oder Atemwegserkrankungen“ gefragt wird, beschränkt sich der vereinfachte Antrag unter Punkt h) auf „Beeinträchtigungen der Sinnesorgane“.
Im Folgenden nochmal die Gesundheitsfragen des „normalen“ Antrags und die vereinfachten Gesundheitsfragen im direkten Vergleich:
Wer nun der Meinung ist, dass hier deutlich weniger Angaben gemacht werden müssen, sollte sich bewusst werden, was genau Sinnesorgane sind und was Beeinträchtigungen bedeuten. Zu den Sinnesorganen zählen Augen, Ohren, Nase, Mund und Haut. Demnach musst du bei diesem Punkt beachten, dass du hier Angaben zu den genannten Sinnesorganen machen musst.
Diese Verkürzung finden wir eher hinderlich, da nicht unbedingt für jeden sofort klar ist, was zu den Sinnesorganen zählt. Bei einer unserer Interessentinnen gab es in der Vergangenheit beispielsweise Beschwerden hinsichtlich der Haut (trockene Stellen und Juckreiz). Hier wurden keine Medikamente/Salben eingenommen, dennoch müsste diese Angabe unter Sinnesorganen aufgeführt werden, auch wenn „Hauterkrankungen“ nicht direkt abgefragt werden.
Auch die Beispiele in Klammern, welche in diesem Zusammenhang der Frage beigefügt wurden, helfen nicht direkt dabei zu ergründen, was zu den Sinnesorganen zählt. Hier werden „(dauerhafte Hörminderung, Tinnitus, Fehlsichtigkeit von mehr als -8 Dioptrien)“ genannt. Die in den Klammern genannten Aufzählungen sind nur beispielhaft und nicht als abschließend zu bewerten.
Erkrankungen oder Beschwerden der Haut, der Nase oder dem Mund/Zunge werden hier als Beispiel nicht genannt.
Nun haben wir hier ein wenig ausgeholt, und vermutlich kann der Großteil der Personen diese Frage klar beantworten. Aber beim Abschluss einer BU bestätigen die Ausnahmen die Regel.
Im Folgenden noch die Voraussetzungen, wann du die vereinfachten Gesundheitsfragen der Baloise für junge Leute nutzen kannst und welche Bedingungen dabei gelten.
Eckdaten:
- Höchsteintrittsalter beträgt 29 Jahre – BU kann ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden
- auch als Schüler- oder Studenten-BU möglich
- max. 2.000 € mtl. BU-Rente versicherbar
- hohe Nachversicherungsmöglichkeiten
- Abfragezeitraum teilweise auf 3 Jahre verkürzt
- Krankenhausaufenthalte der letzten 5 Jahre werden abgefragt
- sehr interessant: Abfragezeitraum bzgl. Psyche geht nur 3 Jahre zurück
- die Frage nach Medikamenteneinnahme reicht lediglich 1 Jahr zurück
- Beitragsdynamik und Leistungsdynamik möglich
Auch wenn eine Frage mit „Ja“ beantwortet werden muss, kann eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden.
Link Antrags- und Gesundheitsfragen Baloise BU (Junge Leute Tarif)
4. Falsche Angaben bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen
Nun haben wir uns intensiv mit den Vor- und Nachteilen und der Qualität der Gesundheitsfragen der Baloise auseinandergesetzt. Doch aus welchem Grund messen wir den Gesundheitsfragen so viel Bedeutung bei, und was würde passieren, wenn man die Beantwortung der Fragen „auf die leichte Schulter“ nimmt oder Erkrankungen weglässt?
Darauf hat die Baloise eine Antwort, welche nicht nur in den Versicherungsbedingungen festgelegt ist, sondern zudem über den zu beantwortenden Antragsfragen auftaucht.
"Unrichtige oder unvollständige Angaben gefährden Ihren Versicherungsschutz und können auch rückwirkend zum Vertragsrücktritt, zur Kündigung oder zu Vertragsanpassungen führen."
Diesen Hinweis solltest du dir auch zu Herzen nehmen und deine Gesundheitshistorie sauber aufarbeiten, denn der zweithäufigste Grund, warum eine BU-Versicherung die BU-Rente im Leistungsfall nicht auszahlt, hängt zu 20 % mit den (falsch) beantworteten Gesundheitsfragen zusammen.
Die Pflicht, alle Fragen im Versicherungsantrag korrekt und wahrheitsgemäß zu beantworten, wird als vorvertragliche Anzeigepflicht bezeichnet.
Häufig zahlst du für eine gute BU-Absicherung mehr als 100 € im Monat, um im Leistungsfall der Berufsunfähigkeit auch die entsprechende Leistung zu erhalten. Daher solltest du im Vorfeld die Gesundheitsfragen so präzise wie möglich beantworten und dir im Zweifelsfall deine Patientenakte von deinem Arzt einholen, wenn du dir unsicher bist, welche Erkrankungen du genau hattest.
Auf diesen Punkt werden wir im nächsten Teil zu sprechen kommen.
5. Einholen der Patientenakte und die eigenständige Gesundheitserklärung
Angenommen, du stehst vor der Aufgabe, die Gesundheitsfragen der Baloise zu beantworten. Viele versuchen, dies über Online-Portale im Internet zu erledigen und geben innerhalb weniger Minuten aus dem Gedächtnis heraus ihre Erkrankungen der letzten 5 Jahre an. Dies kann aufgrund von Erinnerungslücken oder z.B. fehlerhaft abgerechnete Diagnosen zu erheblichen Fehlern führen.
Nicht selten wird auch von Beratern empfohlen, bestimmte Erkrankungen einfach nicht anzugeben, weil "die ja nicht so schlimm gewesen oder ausgeheilt sind". Auch hier ist Vorsicht geboten, denn ein Berater kann keinerlei Entscheidung darüber fällen, was die Versicherung als wichtig oder unwichtig empfindet.
Auch ein Arztwechsel, nachdem dieser eine gravierende Diagnose gestellt hat, ergibt keinen Sinn und sollte bei der wahrheitsgemäßen Beantwortung der Gesundheitsfragen nicht in Betracht kommen.
Solltest du dir nicht im Klaren darüber sein, welche Vorerkrankungen du in den vergangenen Jahren hattest, empfehlen wir in vielen Fällen das Einholen deiner Patientenakte. Falls es zu Unklarheiten gewisser Diagnosen in der Arztakte kommen sollte, können diese bereits im Vorfeld und vor Antragsstellung bereinigt oder geklärt werden. Oftmals finden sich in den medizinischen Akten fehlerhaft abgerechnete Diagnosen, welche im Leistungsfall die Frage aufwerfen könnte, warum die "Erkrankung" bei Antragsstellung nicht angegeben wurde. Wie man in solchen oder ähnlichen Fällen umgeht, haben wir in unserem Artikel „Fehlerhafte Diagnose in der Arztakte“ oder im Bericht „Versicherung trotz Vorerkrankungen“ an Beispielen beschrieben.
Wenn dir deine Patientenakte vorliegt oder du dir über deine Gesundheitshistorie im Klaren bist, ist ein weiterer wichtiger Schritt notwendig, der dich näher an den Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bringt: die Aufbereitung deiner Patientenakte und die Erstellung der eigenständigen Gesundheitserklärung.
Wie bereits erwähnt, bilden die Angaben zu deinem Gesundheitszustand die Grundlage für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher ist es entscheidend, alle abgefragten Informationen vollständig und klar aufzulisten und gegebenenfalls zu erläutern.
Unsere Vorgehensweise mag etwas aufwendiger erscheinen, bietet jedoch die Gewissheit, dass keine Erkrankungen übersehen werden. Mithilfe der Patientenakte als Gedankenstütze kannst du die sogenannte Eigenständige Gesundheitserklärung ausfüllen. Dies ist ein von uns erstelltes Dokument, in dem du explizit auf deine Vorerkrankungen der entsprechenden Abfragezeiträume eingehst. Im Folgenden ein Beispiel einer sehr ausführlichen und detaillierten Eigenständigen Gesundheitserklärung:
Im Artikel "Eigenständige Gesundheitserklärung" geben wir weitere Anregungen, wie andere Kunden diese ausgefüllt haben. Im Rahmen unserer Beratungen stellen wir dir die entsprechenden Unterlagen zur Verfügung.
Die Gesundheitserklärung bietet der Risikoprüfung die Möglichkeit, deine Erkrankungen deutlich besser nachzuvollziehen und angemessen einzuschätzen. Wenn du nur deine Erkrankungen, Diagnosen oder Beschwerden ohne zusätzliche Erläuterungen an die Versicherung sendest und um eine Einschätzung bittest, besteht im Zweifel eher die Gefahr, dass der Versicherungsschutz abgelehnt wird, da die Umstände nicht ausreichend bekannt sind. Wenn du diese „Fleißarbeit“ erbracht hast, dann stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage. Diese ist auch bei der Baloise Versicherung über uns möglich.
6. Warum eine anonyme Risikovoranfrage stellen?
Bei der anonymen Risikovoranfrage (auch Vorabanfrage genannt) senden wir den von dir ausgefüllten Gesundheitsfragebogen inkl. deiner eigenständigen Gesundheitserklärung anonymisiert zur Versicherungsgesellschaft. Mit diesen Angaben ermittelt die Versicherung ihr Risiko, welches sie eingeht, wenn sie dich versichern würde. Ob die Versicherung das mögliche Risiko tragen möchte und kann, ergibt sich nach der Risikobewertung durch einen sogenannten Risikoprüfer der Versicherung.
Diesen Prozess der Einschätzung nennt man Risikovoranfrage.
Einer der größten Fehler, die du beim Abschluss auf Vergleichsportalen im Internet begehen kannst, besteht darin, dass du einen Antrag, beispielsweise bei der Baloise Versicherung, mit deinen vollständigen Daten (demnach nicht anonymisiert) auf "gut Glück" stellst.
Wenn das Votum eine Ablehnung ist, da die Versicherung das Risiko nicht tragen will, gibt es in den meisten Fällen einen Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer. Diese wird kurz HIS oder auch Wagnisdatei genannt. Alle angeschlossenen Versicherer haben für einen definierten Zeitraum Zugriff auf diese Informationen, um beispielsweise zu prüfen, ob ein Antrag unter erschwerten Bedingungen angenommen oder sogar abgelehnt wurde.
Beim Einreichen eines neuen Versicherungsantrags bei einer anderen Gesellschaft könnte diese eine Überprüfung in der zentralen Risikoinformationsdatenbank (Wagnisdatei) vornehmen. Dort kann eingesehen werden, ob früher bereits eine Antragsablehnung erfolgte. Zu den möglichen Gründen für eine solche Meldung zählen:
- Medizinisch bedingte Erschwernisse wie Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge
- Ein Vertragsangebot wurde vom Antragsteller abgelehnt, da dieser mit den vorgeschlagenen Bedingungen wie Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen nicht einverstanden war
Dabei werden keine detaillierten Informationen übermittelt, die Auskunft darüber geben, aufgrund welcher gesundheitlichen Gründe diese Anpassungen vorgeschlagen wurden. Es wird lediglich festgehalten, dass die Standardbedingungen für eine Police nicht angeboten wurden. Wenn eine Versicherungsgesellschaft nach Ablehnungen oder Annahmen unter erschwerten Bedingungen fragt, ist es notwendig, diese Informationen preiszugeben, selbst wenn der betreffende Antrag nicht in der HIS-Datenbank aufgeführt ist.
Eine Verneinung könnte als schwerwiegende Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht angesehen werden, was möglicherweise weitreichende Folgen nach sich zieht.
Das alles bleibt dir erspart, wenn du den Weg der anonymisierten Risikovoranfrage wählst.
Denn wie bereits erläutert, erhalten die angefragten Versicherungsgesellschaften dabei lediglich Informationen über deinen Gesundheitszustand, risikorelevante Hobbys, dein Geburtsdatum und deine berufliche Eingruppierung. Dabei werden keine personenbezogenen Daten weitergegeben.
Wir haben nun unser praktisches Vorgehen und die damit verbundenen Vorteile für dich umrissen. Jedoch möchten wir noch einige wichtige Aspekte ansprechen, die uns regelmäßig bei Personen auffallen, die versucht haben, eigenständig einen Vertrag abzuschließen und dann auf uns zukommen. Dabei geht es insbesondere um die medizinische Gesundheitsprüfung und die Absicherung einer relativ hohen Berufsunfähigkeitsrente.
7. Medizinische Gesundheitsprüfung
In den vorherigen Abschnitten haben wir dir die Gesundheitsfragen der Baloise präsentiert, welche du beim Einreichen deines Antrags beantworten musst und dir unser Vorgehen bei der anonymen Risikovoranfrage näher gebracht. Es gibt jedoch Situationen, in denen die Gesundheitsfragen nicht mehr ausreichen.
Falls eine hohe monatliche Berufsunfähigkeitsrente abgesichert werden soll (bereits ab 3.001 € BU-Rente im Monat), wird eine medizinische Risikoprüfung mit entsprechenden Untersuchungen, einschließlich Laboruntersuchungen, erforderlich. In solchen Fällen spielen die präsentierten Gesundheitsfragen keine entscheidende Rolle mehr. Auch dies ist ein Punkt, über den wir immer wieder aufklären, da beim Abschluss im Internet auf Vergleichsportalen selten darauf hingewiesen wird und "man doch zum Arzt gehen soll und sich den Gesundheitszustand dann einfach bescheinigen lassen kann".
Die Risiken im Zusammenhang mit einem Arztbesuch und den damit verbundenen Tests sollten nicht unterschätzt werden. Falls bisher unentdeckte Erkrankungen oder erhöhte Blut- oder Leberwerte bei solchen Untersuchungen festgestellt werden, besteht die Verpflichtung, diese bei der Versicherung anzugeben. Dies kann potenziell Auswirkungen auf deinen Versicherungsschutz haben.
Der Umfang der medizinischen Untersuchung bei der Baloise Versicherung richtet sich nach der beantragten Versicherungsleistung sowie deinem Eintrittsalter. Die Baloise Versicherung hat die Grenzen in sogenannte Risikostufen aufgeteilt. Diese reichen von Risikostufe 0 bis Risikostufe 3.
Seit dem 01.10.2022 wurden die Untersuchungsgrenzen bei der Baloise von 2.500 € auf 3.000 € angehoben. Bleiben wir bei den Personen, die bei Abschluss der BU noch nicht das 45. Lebensjahr erreicht haben.
- Bis 44 Jahre und bis zu einer monatlichen BU-Rente von 3.000 € sind lediglich die normalen Gesundheitsfragen erforderlich. Hier befinden wir uns in der Risikostufe 0
- Ab 3.001 € BU-Rente bis 4.000 € BU-Rente im Monat bis zum 44. Lebensjahr tritt die Risikostufe 1 ein
- Ab 4.001 € bis 5.000 € befindet man sich in der sogenannten Risikostufe 2
- Ab einer monatlichen Berufsunfähigkeitsabsicherung von 5.001 € bis zu 7.500 € befindet man sich in Risikostufe 3
Hinweis: Ab dem 45. Lebensjahr bis zum 55. Lebensjahr gelten hier andere Grenzen, wie du im obigen Schaubild ablesen kannst.
8. BU-Rente von mehr als 3.000 € im Monat bei der Baloise absichern.
Bei der Risikostufe 1, welche in der unteren Grafik nicht aufgeführt ist, ist „lediglich“ eine erweiterte Gesundheitsprüfung in Form eines hausärztlichen Berichts erforderlich. Hierauf kommen wir gleich zu sprechen. Welche Untersuchungen und Erklärungen in den Risikostufen 2 und 3 erforderlich sind, ist in den Annahmerichtlinien der Baloise dokumentiert und in dem folgenden Ausschnitt ersichtlich:
Die Risikostufe 1 - Hausärztlicher Bericht: Der hausärztliche Bericht liefert Informationen zu deinem gegenwärtigen Gesundheitszustand und nimmt die Form eines vorstrukturierten Fragebogens an. Dabei werden sowohl aktuelle Befunde oder Erkrankungen als auch zurückliegende Gesundheitszustände abgefragt.
Doch aufgepasst, die Fragen sind teilweise zeitlich nicht begrenzt und nicht deckungsgleich mit den Gesundheitsfragen im Antrag, was wir äußerst kritisch beurteilen. Hier können Erkrankungen aufgrund der unbegrenzten Abfragezeiträume ans Tageslicht kommen, deren Angabe unter normalen Umständen niemals notwendig gewesen wären. Das gleiche gilt für die Risikostufen 2 und 3.
Die Risikostufe 2 der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt eine medizinische Untersuchung inkl. Laboruntersuchungen. Neben dem kleinen Blutbild werden noch zahlreiche andere Untersuchungen durchgeführt. Siehe obiges Schaubild.
Die Risikostufe 3 umfasst alle Untersuchungen der Stufe 2 und beinhaltet zusätzliche Untersuchungen wie beispielsweise einen EKG-Quick-Check.
Bei den Test-/Fragebögen der Risikostufen 1-3 solltest du dir der „Risiken“ bewusst sein, dass neue Erkrankungen, Beschwerden oder kontroll-/behandlungsbedürftige Befunde bei den Versicherungen angegeben werden müssen. Sicherlich behaupten die meisten, dass deren Werte „vermutlich“ unbedenklich sind, doch kennst du deine genauen Blut-, Harn-, Nüchternblutzucker- oder Cholesterinwerte? Sollten diese im Zuge des Tests (leicht) erhöht sein oder von der Norm abweichen, so gelangen diese Angaben zur Versicherung und können zu weiteren Rückfragen, Risikozuschlägen oder gar Ablehnungen des Versicherungsschutzes führen.
Aus diesem Grund solltest du dich im Vorfeld nicht leichtsinnig einer solchen Untersuchung unterziehen, denn dabei kannst du auf dem Papier „kränker“ sein als vor der Untersuchung.
Nun könntest du der Meinung sein, dass eine Berufsunfähigkeitsrente von mehr als 3.000 € doch deutlich zu hoch für dich ist. Lies dir dazu gerne unseren Artikel "Welche BU-Rente ausreicht" durch, damit du einen groben Überblick darüber erhältst, welche Kosten im Falle einer Berufsunfähigkeit auf dich zukommen könnten. Da wir immer wieder Anfragen erhalten, bei denen eine BU-Rente von 3.000 € oder (deutlich) mehr gewünscht ist, raten wir in nahezu allen Fällen dazu, nicht mehr als 3.000 € (bzw. 2.000 € ab dem 45. Lebensjahr) nur bei der Baloise abzusichern. Die Gründe haben wir dir in diesem Abschnitt aufgezeigt, wollen aber noch etwas tiefer in die Materie eintauchen und dir die Vorteile unserer Beratung verdeutlichen.
9. Wie wir hohe BU-Renten absichern – die Aufteilung auf 2 oder 3 Verträge
Wir empfehlen bei monatlichen BU-Renten von mehr als 3.000 € die Aufteilung auf zwei (oder drei) Verträge bei unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften. Die Gründe liegen dabei auf der Hand:
- Es sind lediglich die normalen Gesundheitsfragen der jeweiligen Versicherungen anzuwenden
- Es ist keine ärztliche Untersuchung notwendig
- Du kannst die Nachversicherungsgarantie aus zwei Verträgen ziehen
Wenn du beispielsweise 5.500 € absichern möchtest, können 3.000 € bei der Baloise und beispielsweise 2.500 € bei der LV 1871 abgesichert werden. Die LV 1871 Versicherung haben wir hier nur als Beispiel genannt – es geht natürlich auch bei anderen Versicherungen, wie du gleich anhand eines Beispiels erkennen wirst.
Gerade bei Gutverdienern, Selbstständigen oder Schülern macht die Aufteilung auf zwei Verträge Sinn. Bei Schülern und Studierenden aus dem Grund, da man noch nicht genau weiß, wohin der Berufsweg geht und wie viel BU-Rente später abgesichert werden muss.
Wichtig: Bei der Aufteilung auf zwei oder mehr Verträge kommt keine separate medizinische Risikoprüfung oder ein ärztlicher Bericht, wie oben beschrieben, zum Tragen, da einfach ausgedrückt jede Versicherung nur ihr eigenes Risiko sieht. Du musst nur unter der jeweiligen Untersuchungsgrenze bleiben.
Was jedoch im Gesamten geprüft wird, ist die finanzielle Angemessenheit. Hierbei zählen dann auch die Versicherungen bei anderen Anbietern. Die finanzielle Angemessenheit ist jedoch in der Regel kein allzu großes Problem. Wir zeigen dir gleich noch, wie die finanzielle Angemessenheit bei der Baloise geregelt ist. Im Folgenden ein Ausschnitt aus den Annahmerichtlinie der Baloise BU-Versicherung.
Hier wird im gelb markierten Satz die maximale Absicherungshöhe bei der Baloise deutlich:
„Die Gesamtabsicherung gegen Berufsunfähigkeit, inkl. aller – auch bei anderen Gesellschaften bestehenden – Absicherungen, sollte 60 % des Brutto- bzw. 75 % des Nettoeinkommens der zu versichernden Person nicht übersteigen.“
Zusammengefasst lässt sich sagen, dass die Risiken einer ärztlichen Untersuchung, bei der möglicherweise eine neue Erkrankung oder Ähnliches festgestellt wird, unserer Meinung nach zu hoch sind. Zudem verliert man bei dieser Vorgehensweise die Flexibilität möglicher Nachversicherungsgründe. Die Nachversicherungsgarantien der Baloise haben wir ebenfalls in unserem großen Testbericht beschrieben.
Wie die Aufteilung auf 3 BU-Verträge aussehen kann, dass zeigen wir dir anhand eines Beispiels eines Unternehmensberaters: Ein selbständiger Unternehmensberater im IT-Bereich kam durch unseren Blog mit uns in Kontakt und nahm unsere Beratung in Anspruch. Eine BU in Höhe von 2.000 € bestand bereits bei der Alten Leipziger Versicherung. Diese haben wir so bestehen gelassen.
Insgesamt sollten jedoch mehr als 5.000 € abgesichert werden und in Zukunft noch weitere Nachversicherungsmöglichkeiten in Betracht gezogen werden.
Aus diesem Grund haben wir nach der Aufbereitung der Gesundheitshistorie anonyme Risikovoranfragen an ausgewählte Versicherer versandt. Die Rückmeldungen waren positiv, sodass wir bei der Baloise und bei der Allianz zwei weitere BU-Versicherungen eingereicht haben. Bei der Baloise haben wir 1.750 € BU-Rente abgesichert.
Bei der Allianz waren es 1.500 € BU-Rente im Monat.
Die unterschiedliche Aufteilung haben wir aufgrund der späteren Nachversicherungsoptionen gewählt. Hier hat die Baloise individuell für den Kunden bessere Optionen bereitgehalten. Ein zweiter Grund waren die Kosten der BU-Versicherung. Bei der Baloise waren absolut gesehen die Beiträge für eine höhere BU-Rente preiswerter.
Wichtig: Die ideale Höhe der BU-Rente wurde mithilfe unseres Artikels "Welche BU-Höhe absichern" ergründet. Auch hier hatte unser Interessent im Vorfeld mit einer geringeren BU-Rente gerechnet und sich erst im Nachgang für die deutlich höhere BU-Rente entschieden.
Schlussendlich mussten wir nur noch auf die finanzielle Angemessenheit der jeweiligen Versicherungen achten und konnten so mehr als 5.000 € auf drei BU-Versicherer aufteilen ohne, dass sich unser Kunde einer medizinischen Risikoprüfung unterziehen musste.
10. Gefahr beim Abschluss im Internet oder bei „kurz angebundenen“ Vermittlern
Immer wieder erhalten wir Anfragen von Kunden/-innen auf dem gesamten Bundesgebiet, die ein ähnliches Anliegen schildern. Dabei dreht es sich meistens um Fehler, die beim Abschluss der BU-Versicherung gemacht wurden und diese erst nach einem Besuch auf unserem Blog deutlich geworden sind. In der Regel werden wir dann „mit ins Boot geholt“, um die Fehler wieder auszumerzen.
In den meisten Fällen gelingt es uns, die Fehler zu beheben. Teilweise ist dies jedoch mit einem deutlichen Mehraufwand verbunden oder aufgrund neuer Vorerkrankungen, die im Laufe der Zeit entstanden sind, sogar nur sehr schwer möglich. In der Regel liegen die Gründe in der mangelhaften Aufarbeitung der Gesundheitshistorie. Dabei wurden die Gesundheitsfragen auf Portalen oder von „fahrlässig“ agierenden Beratern und Beraterinnen innerhalb weniger Minuten ausgefüllt, ohne diesen Fragen besondere Bedeutung beizumessen.
Häufige Auslöser für die Neugestaltung der BU-Versicherung:
- die Patientenakte wurde nicht eingeholt, obwohl zahlreiche Erkrankungen vorlagen
- Erkrankungen sollen nachträglich korrigiert werden, da diese vergessen wurden
- Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) wurde nicht integriert
- Die BU-Rente ist deutlich zu niedrig kalkuliert
- Leistungsdynamik oder Beitragsdynamik wurden nicht vereinbar
11. Fazit und Vorgehen
In der Gesamtbewertung der Qualität der gestellten Gesundheitsfragen schneidet die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung gut ab. Die Fragen sind überwiegend klar verständlich, reichen „eingeschränkt“ 5 Jahre zurück und bieten vergleichsweise wenig Interpretationsspielraum. Die Frage nach "Beschwerden" der letzten 6 Monate bleibt als Minuspunkt zu bewerten. Außerdem müssen bestehende Erkrankungen angegeben werden, auch wenn du in den vergangenen 5 Jahren nicht in Behandlung gewesen bist.
Hinsichtlich der anonymen Risikovoranfragen haben wir ebenfalls sehr gute Erfahrungen mit der Risikoprüfung machen können. Realistische Bewertungen und ein zeitlich reibungsloser Ablauf der Risikobewertungen. Zudem wird unsere Eigenständigkeit Gesundheitserklärung gerne gesehen - ärztliche Atteste helfen auch hier oft zu einem besseren Gesamtergebnis.
Am Gesamtmarkt gibt es zwar noch besser gestellte Gesundheitsfragen, doch ist die BU der Baloise unserer Meinung nach in der Gesamtbetrachtung eine sehr leistungsstarke Versicherung, die dazu bei vielen akademischen Berufsgruppen noch erstaunlich preiswert ist. Mehr dazu erfährst du in unserem Testbericht der BU der Baloise.
Hinweis: dir entstehen bei unserer Beratung keine zusätzlichen Kosten – die Anbieter und Beiträge sind bei uns genau so hoch wie auf den bekannten Vergleichsrechnern wie Check24, etc.
Der Unterschied liegt nur darin, dass du bei einem Online-Abschluss in Eigenregie auf eine Beratung von einem Experten verzichtest. Aus diesem Grund solltest du dich bei einer solch wichtigen Versicherung an einen Experten wenden und nicht voreilig die BU im Internet abschließen. Melde dich gerne bei uns über unser Kontaktformular oder schreibe uns direkt eine Mail (info@gn-finanzpartner.de).
Hier ein Beispiel, wie uns Anfragen erreichen:
Wir freuen uns auf deine Anfrage!
