Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung - Test und Erfahrungen

Auf der Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung taucht in unterschiedlichen Testberichten der Stiftung Finanztest, Check24 und anderen Vergleichsportalen immer wieder die Baloise BU-Versicherung als einer der Testsieger auf.

Wir haben uns aus zweierlei Gründen dazu entschieden, einen etwas ausführlicheren Testbericht der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zu verfassen.

Ein Grund ist definitiv die Transparenz und die von uns sehr geschätzte autodidaktische Einarbeitung unserer Leser/-innen vor dem Abschluss einer BU. Mit Hilfe unserer Blogbeiträge kannst du dir schon einmal einen guten Überblick bezüglich der Thematik und unserer Arbeitsweise verschaffen und uns dann im Idealfall kontaktieren.

Ein anderer Grund liegt darin, dass wir in den vergangenen zwei Jahren vermehrt Anfragen von Interessenten erhalten haben, welche beim Abschluss der BU eklatante Fehler gemacht haben.
Einer der häufigsten Gründe bestand darin, dass auf Check24 oder anderen Vergleichsportalen mit Hilfe der Eingaben weniger Klicks der entsprechende Tarif der Baloise ausgewählt und abgeschlossen wurde.

Beim Thema BU-Versicherung warnen wir immer wieder vor dem schnellen Abschluss auf Vergleichsportalen im Internet oder aber auch bei „kurz angebundenen“ Vermittlern.

Wenn du dich hier wiederfindest, dann lies dir diesen Beitrag und unsere Vorgehensweise in der Beratungspraxis unbedingt bis zum Ende durch. Wir geben dir einen tiefgehenden Einblick in die BU-Versicherung der Baloise und zeigen dir anhand von Beispielen, wie du bei deinem Abschluss der BU-Versicherung am besten vorgehen kannst und wie wir dich dabei unterstützen.

Hinweis: Trotz des recht umfangreichen Testberichts (immerhin mehr als 10.000 Wörter) sind wir nicht auf jedes Detail der Vertragsbedingungen eingegangen, sondern haben die Bausteine thematisiert, die uns und dem Großteil unserer Kunden bedeutsam sind. Sollten dir weitere Punkte wichtig sein, dann können wir diese im Zuge unserer Beratung vertiefen.

Starten wollen wir mit den unterschiedlichen Tarifvarianten der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung Tarife

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine schlanke Auswahlmöglichkeit an unterschiedlichen BU-Tarifen an.

Wo manch eine Versicherung zwischen einem Basis-, Komfort- und Premiumtarif mit unterschiedlichen starken und schwächeren Bedingungen unterscheidet, gibt es bei der Baloise nur den sogenannten Premiumtarif (Tarifname BP).

In der Broschüre der Baloise heißt es: „Top-Leistungen und günstige Preise. Sie bietet eine passgenaue Premium-Absicherung, die zuverlässig vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit schützt. Und das flexibel erweiterbar durch vier zusätzliche Bausteine.“

Wie beschrieben, kann man bei der Baloise den normalen Tarif mit sogenannten weiteren Absicherungsbausteinen ergänzen, die gegen einen individuellen Mehrbeitrag versichert werden können. Im Folgenden eine Auflistung inklusive kurzer Beschreibung der Bausteine. Auf die genannte garantierte Leistungsdynamik, den Arbeitsunfähigkeitsschutz und den KrankheitenSchutz gehen wir in diesem Artikel noch genauer ein, da dies Bausteine sind, die bei uns am häufigsten angefragt, aber auch am häufigsten übersehen werden, wenn man seine BU-Versicherung schnell bei Check24 oder anderen Vergleichsportalen abschließt.

Oftmals müssen wir dann die bereits abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung noch „korrigieren“. Um derartige Fehler zu vermeiden, kannst du dich gerne direkt bei uns melden (die Kosten und Beiträge der BU-Versicherung unterschieden sich nicht zu den Vergleichsportalen – dazu am Ende des Artikels aber mehr Infos).

Neben dem normalen Tarif gibt es auch einen sogenannten Starttarif (Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung Start).

Im Folgenden sind die Tarife nochmal kurz mit den entsprechenden Tarifnamen und einer Kurzbeschreibung gegenübergestellt.

Auf der rechten Seite befindet sich der bereits im obigen Teil beschriebene „normale“ Premium-Tarif der Baloise.

Beim Start- oder Einsteigertarif (Tarifname BPS), den du in der obigen Grafik auf der linken Seite erkennen kannst, zahlst du in den ersten 5 Jahren stark reduzierte Beiträge bei vollem Versicherungsschutz.

Nach den 5 Jahren bezahlst du jedoch mehr, als wenn du von Beginn an den vollen Beitrag bezahlen würdest. Durch diese Möglichkeit kannst du früh und kostengünstig in den Schutz einer BU einsteigen und dir deinen derzeitigen Gesundheitszustand sichern. Wir empfehlen den Starttarif jedoch nur in Einzelfällen, wie du am Ende des Abschnitts erfahren wirst. Zur Illustration noch eine ganz anschauliche Grafik der Baloise hinsichtlich des Einsteigertarifs.

In der folgenden Grafik haben wir eine Kalkulation des Starttarifs eines Studenten der Informatik vorgenommen. Die monatlichen BU-Rente soll 2.000 € betragen und der Vertrag bis zum 67. Lebensjahr laufen.

Hier wird deutlich, dass der Gesamtbeitrag ab dem 6. Versicherungsjahr pro Monat von 42,96 € auf 57,28 € ansteigt. Das ist eine Steigerung von exakt 25 %.

Der Starttarif ist von den Bedingungen her ähnlich, hat aber ein paar Nachteile, die wir kurz anreißen wollen. Wenn wir den Einsteigertarif mit dem normalen Tarif vergleichen, sind die Beiträge auf die gesamte Laufzeit gesehen höher, denn der Beitrag ab dem 6. Jahr ist höher als der, den du im normalen Tarif zahlen würdest.

Hier zahlst du im Grunde genommen mehr Geld dafür, dass du in den ersten 5 Jahren einen reduzierten Beitrag zahlst.

Das kann als erster Negativpunkt bewertet werden. Der zweite ist, dass die Beitragsdynamik erst ab dem 7. Versicherungsjahr aktiviert wird. Auf die Beitragsdynamik kommen wir im weiteren Teil des Artikels noch zu sprechen. Demnach bleibt die BU-Rente in den ersten 6 Jahren "starr" und erhöht sich nicht. Wie hoch du deine BU-Rente grundsätzlich absichern solltest, haben wir bereits im Artikel "Wie hoch BU-Rente absichern" beschrieben. Die Antwort in den meisten Fällen ist - so hoch wie möglich.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung Start der Baloise gelten zudem die folgenden Punkte:

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• ‍das Eintrittsalter darf maximal 30 Jahre betragen
• die BU-Rente darf maximal 2.000 € hoch sein
• es ist kein Einschluss einer Leistungsdynamik möglich

Gerade der letzte Punkt stört uns sehr, da die Leistungsdynamik gerade bei jungen Personen besonders wichtig erscheint. Aus diesen Gründen empfehlen wir keinen Einsteigertarif, auch wenn wir sagen müssen, dass die Baloise grundsätzlich diese Möglichkeit gut gelöst hat. Beispielsweise erheben andere Anbieter teilweise deutlich höhere Beiträge nach der „Startphase“ oder die Bedingungen sind deutlich weniger kundenfreundlich.

Wichtig: Solltest du dir beispielsweise während des Studiums oder der Ausbildung keine höheren Beiträge leisten können und du erhältst keine Unterstützung deiner Eltern, dann kann der Einsteigertarif für dich eine gute Lösung darstellen.

In allen anderen Fällen raten wir zum "normalen Premium-Tarif".

Wie ist die Berufsunfähigkeit bei der Baloise geregelt?

Die meisten, die sich diesen Artikel durchlesen, sind sich vermutlich der Bedeutsamkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung bewusst und haben sich die „Voraussetzungen“ für den Leistungsfall der Versicherung vergegenwärtigt.

Dennoch erleben wir immer wieder bei unseren Anfragen, die uns aus ganz Deutschland erreichen, dass die Frage aufkommt, wie die Voraussetzung für eine „Berufsunfähigkeit“ bei der Baloise geregelt ist und wie die genaue Formulierung im Sinne der Bedingungen aussieht.

Das hängt nicht selten damit zusammen, dass die Stiftung Warentest/Finanztest eine Checkliste von 22 Punkten zum Download anbietet, mit der man festlegen soll, welche Punkte einem beim Abschluss der BU wichtig sind und ob die Versicherung diese auch anbietet. Auch wenn wir eine solche Checkliste eher als groben Leitfaden ansehen und dieser nicht in allen Punkten die Bedeutsamkeit beimessen, die es die Stiftung Warentest/Finanztest tut, wollen wir auf zwei der 22 Punkte in diesem Abschnitt eingehen.

Die Rede ist von dem Prognosezeitraum und der Pauschalregelung.

Diese stehen unserer Meinung nach im direkten Zusammenhang mit der Frage „Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise?“

1. Prognosezeitraum: Der Checkliste der Stiftung Warentest/Finanztest nach sollte der Versicherer laut Bedingungen bereits dann leisten, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von „voraussichtlich sechs Monaten“ prognostiziert.

2. Pauschalregelung: Auch beim zweiten Punkt stimmen wir der Stiftung Finanztest zu. Hier solltest du einen Vertrag mit Pauschalregelung wählen, welcher eine „Leistung der vollen Rente ab einem BU-Grad von 50 Prozent“ gewährt.

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Staffelregelungen, bei denen bereits ab einem BU-Grad von 25 Prozent entsprechend anteilig gezahlt wird und erst ab einem BU-Grad von 75 Prozent die volle BU-Rente greift, führen in der Praxis oft zu Streitigkeiten. Dies liegt daran, dass eine Veränderung des BU-Grades eine veränderte Rentenhöhe bedingt und diese dann auch noch nachgewiesen werden muss.

Ein Blick in die Bedingungen der Baloise gibt eine Antwort auf die Frage, wann die Baloise eine Leistung der BU-Rente erbringt.

Laut Definition der BU-Bedingungen der Baloise ist man berufsunfähig, wenn man seinen Beruf für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.

Dies entspricht exakt den Voraussetzungen der Checkliste der BU.

An dieser Stelle sei noch der Hinweis gegeben, dass diese Klausel in der Regel bei den meisten BU-Versicherungen „Standard“ ist. Längere Prognosezeiträume oder die Staffelregelungen sind in eher unterdurchschnittlichen oder „low-budget“ Tarifen vorzufinden. Daher keine allzu große Überraschung, dass wir diese Formulierung in den Bedingungen der Baloise wiederfinden.

Stiftung Finanztest Checkliste

Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen und Antragsfragen

Kommen wir zu einem der zentralen Bestandteile einer jeden BU-Versicherung: den Gesundheitsfragen.

Seit September 2023 hat die Baloise ein Update der Gesundheitsfragen durchgeführt. Im überwiegenden Maße haben sich die Fragen zum Positiven für dich als Verbraucher/-in entwickelt. Diese möchten wir dir in diesem Abschnitt ein wenig näherbringen und unsere Erfahrungen und Bewertungen zur "Qualität" der gestellten Fragen mit einbringen.

Das hat den Hintergrund, dass sich die gestellten Gesundheitsfragen von den unterschiedlichen Versicherungen teilweise enorm voneinander unterscheiden. Da wir die Gesundheitsfragen und die wahrheitsgemäße Beantwortung immer als "das Fundament" einer jeden Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten, solltest du dir bei der Beantwortung genügend Zeit lassen und auf unsere weiteren Tipps hinsichtlich des Einholens der Patientenakte und der eigenständigen Gesundheitserklärung achten. Dazu aber im weiteren Teil des Artikels mehr.

Die ersten drei Fragen des Antragsbogens in Bezug auf deine Gesundheit fragen neben deiner Größe und deinem Gewicht ab, ob du „in den letzten 12 Monaten apotheken- und/oder verschreibungspflichtige Medikamente verordnet, verabreicht oder empfohlen?“ bekommen hast.

Diese Frage ist für die meisten recht schnell und sauber zu beantworten. Manche Versicherer fragen hier einen längeren Zeitabschnitt ab, was als positiv bei der Baloise vermerkt werden kann.

Die dritte Frage ist ebenfalls qualitativ gut gestellt. Hierbei musst du angeben, ob du in den vergangenen 2 Jahren mehr als 2 Wochen aufgrund gesundheitlicher Gründe nicht in der Lage gewesen bist, deiner Tätigkeit (Arbeit, Studium oder Schule) nachzugehen, oder ob du aktuell arbeitsunfähig bist. Im Grunde genommen eine recht solide und verständliche Abfrage.

Den größten zusammenhängenden Fragenkatalog stellt die Frage 4 dar. Wie du erkennen kannst, gibt es eine Hauptfrage, welche dann auch die einzelnen möglichen Erkrankungen (von a bis l ) auflistet.

Von großer Bedeutung ist dabei die Qualität der gestellten Hauptfrage, welche wir dir im folgenden Ausschnitt nochmals genau abbilden und näher darauf eingehen.

Hier, in unserem obigen Schaubild gelb markiert, wird nach Erkrankungen der letzten 5 Jahre oder nach "Beschwerden" der letzten 6 Monate gefragt, aufgrund dessen du nicht unbedingt bei einem Arzt gewesen sein musst. Als positiv hervorzuheben ist die Abfrage nach "Erkrankungen" in den letzten 5 Jahren. Andere Anbieter stellen hier die von uns kritisch bewertete Frage nach "Funktionsstörungen".

Als kleiner Minuspunkt kann die Frage nach „Beschwerden“ bewertet werden, aufgrund dessen du nicht bei einem Arzt gewesen sein musst. Hier wirst du zu einer sogenannten Eigendiagnose gezwungen. Auch wenn die Idee dahinter plausibel ist – man will das Versicherungskollektiv vor Personen schützen, die schon Beschwerden haben, schnell eine BU abschließen und dann eventuell eine erhebliche Krankheit und eine daraus resultierende Berufsunfähigkeit in Anspruch nehmen wollen – sollte man gut überlegen, welche Angaben hier notwendig sind.

Vorteilhaft kann man den relativ geringen Abfragezeitraum von lediglich 6 Monaten bewerten. Anbieter von sehr geschlossenen Fragestellungen fragen hier lediglich nach Erkrankungen.

Wichtig: nur aufgrund der Fragestellung seinen BU-Anbieter auszuwählen ist aber auch nicht der richtige Ansatz.

Als weiteren vorteilhaften Punkt finden wir den Vermerk in Klammern hinter der Hauptfrage 4.

„(Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund, zahnärztliche Behandlungen, akute und ausgeheilte Atemwegs-, Magen-, Darm-, Harnwegsinfekte, folgenlose Impfungen, folgenlose Blinddarmentfernungen, folgenlose Bänderdehnungen/-zerrungen müssen nicht genannt werden)“

Dieser Hinweis spart dir als Interessent/-in nicht nur viel Zeit beim Ausfüllen der Antragsfragen, sondern schützt dich in gewisser Weise auch davor, dass es in einem möglichen Leistungsfall zu Nachfragen bei den oben beschriebenen Erkrankungen kommen kann, wenn du dann doch eine vergessen hast anzugeben.

Springen wir weiter zum nächsten Fragenblock. Die Fragen 5. und 7. sind eher Standardfragen und dürften von den meisten klar zu verstehen sein.

Sehr gut gefallen uns die Abfragezeiträume im Bereich der stationären Krankenhausaufenthalte der Frage 6. Hier müssen lediglich Angaben zu den vergangenen 5 Jahren gemacht werden, wenn du mindestens eine Nacht im Krankenhaus verbracht hast. Zusätzlich müssen noch geplante oder anstehende Krankenhausaufenthalte der nächsten 6 Monate angegeben werden. Auch hier will man sich keine Personen mit anstehenden „Risiken“ in den Versicherungsbestand holen.

Die Frage nach stationären Krankenhausaufenthalten ist sehr gut formuliert und längst nicht bei allen Anbietern so kundenfreundlich geregelt. Oftmals werden 10 Jahre zurückgefragt und dann auch noch die ambulanten Behandlungen im Krankenhaus.

Wir sind der Meinung, dass die Baloise hier schon eine recht solide Qualität der Gesundheitsfragen mit geringen Abfragezeiträumen genannt hat, auch wenn man den Zeitraum nach Beschwerden vielleicht auf 3 Monate reduzieren könnte, so wie es auch andere Marktteilnehmer machen.

Wichtig: Wenn du mehr als 3.000 € im Monat absichern möchtest, dann solltest du dir im unteren Teil unbedingt den Abschnitt „Wie wir hohe BU-Renten versichern“ vergegenwärtigen. Hier gelten unter Umständen dann nicht mehr die eben beschriebenen „normalen Gesundheitsfragen“, sondern andere „Spielregeln“. Aber der Reihe nach.

Neben den Gesundheitsfragen stellt die Baloise, wie alle BU-Versicherer auch, noch zusätzliche Fragen an die zu versichernde Person.

Neben den geplanten Auslandsaufenthalten wird auch das Rauchverhalten abgefragt. Zudem interessiert die Baloise, ob du im Beruf oder der Freizeit besonderen Gefahren ausgesetzt bist. Sollte dies der Fall sein, so arbeiten wir hierbei immer mit gesonderten Beiblättern, welche wir dir im Zuge unserer Beratung gerne bereitstellen und diese dann bei der anonymen Risikovoranfrage an die Versicherung senden.

Wenn du gefährliche Hobbys ausübst, kann es schnell zu Risikozuschlägen kommen. Besonders bei Sportarten wie Tauchen oder Wildwasserkajak sollten diese daher im Vorfeld genau von dir beschrieben werden, damit die Risikoprüfung der Baloise einen umfänglichen Eindruck von deiner Tätigkeit erhält.

Ein für manche Personen wichtiger Punkt ist die Frage nach bereits abgelehnten, zurückgestellten oder mit erschwerten Bedingungen angenommenen Anträgen in der Vergangenheit.

Wir haben immer mal wieder Anfragen von Personen erhalten, welche in Eigenregie eine BU-Versicherung im Internet abschließen wollten und dann eine Ablehnung aufgrund gesundheitlicher Vorerkrankungen erhalten haben. In nahezu allen Fällen wurde im Vorfeld keine anonyme Risikovoranfrage gestellt. Will man dann bei einem anderen Anbieter einen zweiten Versuch wagen, so muss man bei den meisten Versicherungen angeben, dass man bereits abgelehnt wurde.

Bei der Baloise fällt diese Frage weg, und es sind keine Angaben diesbezüglich notwendig.

Nun hast du schon einmal einen Eindruck davon bekommen, wie wir den Abschluss einer BU-Versicherung angehen und welche Punkte bei der Antragsstellung wichtig sind.

Da wir häufig von jungen Personen und Studierenden Anfragen erhalten, wollen wir uns noch einem weiteren beliebten Kapitel widmen – den vereinfachten Gesundheitsfragen für junge Leute.

Vereinfachte Gesundheitsfragen - Baloise BU für junge Leute

Wenn du dich ein wenig "erschlagen" von den Abfragezeiträumen und den anzugebenden Erkrankungen des oben beschriebenen "normalen" Antrags fühlst, dann kannst du eventuell von den vereinfachten Gesundheitsfragen der Baloise profitieren.

Die Baloise bietet unter gewissen Voraussetzungen vereinfachte Gesundheitsfragen für junge Leute an. Im Folgenden der spezielle Fragebogen für junge Leute.

Riesengroße Unterschiede gibt es bei den Gesundheitsfragen nicht – der Abfragezeitraum der übergeordneten Fragestellung 4 weicht zeitlich jedoch vom normalen Antrag ab.

Der Abfragezeitraum beträgt statt 5 nur noch 3 Jahre. Auch hier wird nach Beschwerden in den vergangenen 6 Monaten gefragt, bei denen man nicht beim Arzt gewesen sein muss.

Insgesamt bietet die Baloise Versicherung eine sehr gute Möglichkeit, wenn man aus gesundheitlichen Gründen Schwierigkeiten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Um die vereinfachten Gesundheitsfragen nutzen zu können, gelten die folgenden Punkte:

Eckdaten:

• Höchsteintrittsalter beträgt 29 Jahre
• auch als Schüler- oder Studenten-BU möglich
• max. 2.000 € mtl. BU-Rente versicherbar
• Nachversicherungsmöglichkeiten sind möglich
• sehr interessant: Abfragezeitraum bzgl. Psyche geht nur 3 Jahre zurück
• die Frage nach Medikamenteneinnahme reicht lediglich 1 Jahr zurück
• Beitragsdynamik und Leistungsdynamik möglich

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Auch wenn eine Frage mit „ja“ beantwortet werden muss, kann eine anonyme Risikovoranfrage über uns gestellt werden.

Weitere vereinfachte Gesundheitsfragen anderer Anbieter findest du unter unserem ausführlichen Blog-Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung vereinfachte Gesundheitsfragen - BU Sonderaktion 2024“.

Stiftung Warentest/Finanztest

Da wir oft Anfragen von Personen erhalten, die sich im Vorfeld Testberichte durchgelesen haben und sich dann direkt über uns bei der Baloise absichern wollen, möchten wir betonen, dass du dich nicht ausschließlich auf Testergebnisse verlassen solltest und immer deine individuelle Absicherung betrachten musst.

Die Baloise wurde von Stiftung Warentest mit der Gesamtnote 0,8 ("sehr gut") ausgezeichnet. Bei der Untersuchung der Zeitschrift Finanztest (Ausgabe 05/2021) wurde der Fokus auf die Versicherungsbedingungen und Verständlichkeit der Anträge gelegt.

Die eigens aufgelegten Bewertungskriterien der Stiftung Finanztest müssen nicht für jeden gültig und relevant sein. Genauso verhält es sich auch mit dem monatlichen Zahlbeitrag.

Wenn die Baloise hinsichtlich deiner beruflichen Eingruppierung vielleicht überproportional teuer ist (die Baloise ist gerade bei Akademikern recht preiswert, aber bei handwerklichen Berufen oft teurer als andere Anbieter), dann ist ein Vergleich leistungsstarker Anbieter immer zu empfehlen.

Zudem solltest du nicht den zweiten Schritt vor dem ersten tun. Damit wollen wir ausdrücken, dass im ersten Schritt die Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie maßgeblich ist.
Wenn du diese Fleißarbeit erledigt hast, stellen wir gemeinsam anonyme Risikovoranfragen und werten die Ergebnisse aus. In unserem Beratungsablauf sind wir ausführlicher darauf eingegangen, wie das Vorgehen im Detail aussieht.

Hier der Appell: Was bringt einem die intensive Auseinandersetzung mit einem Tarif, wenn dich die Versicherung beispielsweise aus gesundheitlichen Gründen gar nicht annehmen will? 

Versicherungsbedingungen und Möglichkeiten der Ausgestaltung

Die unterschiedlichen Anbieter der BU-Versicherungen unterscheiden sich neben den Kosten im Wesentlichen durch die sogenannte Ausgestaltung der BU und deren dazugehörigen Versicherungsbedingungen.

Das bedeutet, dass auch immer ein Blick in die Versicherungsbedingungen geworfen werden sollte, damit man versteht, was sich hinter bestimmten Begriffen verbirgt und welche Voraussetzungen dafür gelten.

Wie wir bereits zu Beginn des Artikels festgestellt haben, ist selbst der Begriff der Berufsunfähigkeit und wann die Versicherung eine Rente zahlt, bei den Versicherungen nicht einheitlich festgelegt.
 
BU-Versicherungen haben ihre eigenen „Spielregeln“, was sie unter den jeweiligen Punkten in den Versicherungsbedingungen versteht und was die festgelegten Voraussetzungen dafür sind.
Die Versicherungsbedingungen sind sozusagen die Basis deines Vertrags. Zusätzlich kannst du gewisse Bausteine beim Abschluss deiner BU dazubuchen, auf die wir im Verlauf des Beitrags noch eingehen werden. Auch die Zusatzbausteine sind in den Bedingungen festgehalten.

Die Versicherungsbedingungen der Baloise erstrecken sich über zahlreiche Seiten. Einige Punkte sind für manche Personen bedeutsamer als für andere. Aufgrund dessen haben wir uns entschieden, die für uns und für den Großteil unserer Interessenten/innen bedeutsamen Punkte zu vertiefen und zu thematisieren.

Auch hierbei werden wir uns aus bereits besagten Gründen immer wieder der Checkliste der Stiftung Warentest/Finanztest annehmen.

Im Folgenden haben wir eine Liste der Punkte erstellt, die wir dir in den kommenden Abschnitten näherbringen möchten.

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1. Verzicht auf abstrakte Verweisung und die konkrete Verweisung
2. Rückwirkende Zahlung und Anerkennung der Berufsunfähigkeit
3. Geltungsbereich – zahlt die BU-Versicherung auch im Ausland?
4. Infektionsklausel
5. Leistungen bei schweren Krankheiten
6. Arztanordnungsklausel
7. Teilzeitklausel
8. Beitragsdynamik und Leistungsdynamik
9. Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
10. Nachversicherungsgarantie

Wenn du direkt zu einem Punkt springen willst, dann kannst du aus der obigen Liste einfach auf den Punkt klicken. Wir empfehlen dir aber natürlich, den gesamten Artikel zu lesen. 
Die obige Liste ist nicht nach Priorität geordnet, daher können die genannten Punkte in beliebiger Reihenfolge berücksichtigt werden.

Verzicht auf abstrakte Verweisung und die konkrete Verweisung

Der erste Punkt der Checkliste der Berufsunfähigkeitsversicherung der Stiftung Warentest/Finanztest ist der sogenannte „Verweisungsverzicht“.

Es wird in Versicherungsbedingungen immer wieder zwischen einer abstrakten Verweisung und einer konkreten Verweisung unterschieden. Damit du einen Überblick über die beiden Begriffe erhältst, gehen wir kurz darauf ein und zeigen dir, wie diese in den Bedingungen der Baloise festgehalten sind.

Abstrakte Verweisung

Eine häufig gestellte Frage beim Abschluss eines bestimmten Tarifs ist die, „ob die Versicherung auch zahlt, wenn ich theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnte, nur nicht meinen zuletzt ausgeübten“.

Gemeint ist damit die abstrakte Verweisung in einen anderen Beruf, wenn du zwar deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst, aber vielleicht einen anderen.

Wenn der Versicherer auf die Möglichkeit der abstrakten Verweisung verzichtet, dann kannst du im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden.

Hierzu ein kurzes Beispiel:
Aufgrund von Kniebeschwerden hat dir ein Facharzt diagnostiziert, dass du deinen zuletzt ausgeübten Beruf als Fliesenleger mehr als 6 Monate lang und zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Auch wenn du stattdessen theoretisch eine Bürotätigkeit ausüben könntest, muss die Versicherung dir die BU-Rente zahlen, da sie auf diese abstrakte Verweisung verzichtet.

In den Bedingungen der Baloise ist dies eindeutig geregelt:

Die Baloise leistet demnach, auch wenn du zwar eine andere zumutbare Tätigkeit ausüben könntest, diese aber tatsächlich nicht ausübst. Dieser Punkt ist bei der Baloise sehr deutlich und vorteilhaft geregelt.

Konkrete Verweisung

Neben dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung gibt es noch die konkrete Verweisung. Wenn du tatsächlich berufsunfähig bist und dich dazu entscheidest, beispielsweise eine andere berufliche Tätigkeit auszuüben, tritt unter Umständen die konkrete Verweisung in Kraft.

Wenn dies der Fall sein sollte, dann kann die Versicherung die Leistungszahlungen einstellen.

Allerdings ist dies nur möglich, solange deine bisherige Lebensstellung der neuen Tätigkeit auch entspricht. Die Baloise berücksichtigt bei der Prüfung der konkreten Verweisung die bisherige Lebensstellung von dir.
  

Als unzumutbar wird dabei eine Einkommensreduktion (Bruttoeinkommen bei der Baloise) von mehr als 20 % anerkannt. Zudem wird die bisherige Lebensstellung geprüft, ob diese mit der neuen konkret ausgeübten Tätigkeit übereinstimmt. Dabei spielen die beiden folgenden Punkte die zentrale Rolle.

- das soziale Ansehen

- und die Wertschätzung der bislang ausgeübten maßgeblichen beruflichen Tätigkeit.

Beachte bitte, dass die konkrete Verweisung nur relevant wird, wenn du dich aus eigenem Entschluss dazu entscheidest, einen neuen Beruf zu ergreifen. Solltest du keine andere Tätigkeit ausüben können oder wollen, bleiben dir die im Vertrag vereinbarten Leistungen ohne Einschränkungen erhalten.

Für die nachstehenden Berufe hat die Baloise noch Ausnahmen hinsichtlich der konkreten Verweisung vorgesehen:
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• Ärzte
• Zahnärzte
• Tierärzte
• Rechtsanwälte
• Notare
• Steuerberater
• Wirtschaftsprüfe 

Hier beschränkt sich die Baloise bei der konkreten Verweisung sogar nur auf andere Berufe, die „zur Führung der gleichen Berufsbezeichnung berechtigen“.

Als Beispiel wird hier der Rechtsanwalt gewählt. Eine konkrete Verweisung kann nur dann zum Tragen kommen, wenn du für deinen freiwillig gewählten neuen Beruf auch als Rechtsanwalt/-in zugelassen sein musst. Ist dies nicht der Fall, so fällt die Anwendung der konkreten Verweisung weg.

Im Folgenden der Auszug der Bedingungen und das konkrete Beispiel.

Zusammengefasst ist der Punkt des Verweisungsverzichtes bei der Baloise sehr gut gelöst.

Rückwirkende Zahlung und Anerkennung der Berufsunfähigkeit

Nicht selten kommt die Frage auf, ab wann die BU-Rente im Leistungsfall gezahlt wird und ob gewisse Fristen für die Meldung eingehalten werden müssen. Die Baloise liefert hier eine klare Aussage.

Demnach zahlt die Baloise die BU-Rente auch rückwirkend zum nächsten Monat, nachdem du berufsunfähig geworden bist.

Weiter im Text heißt es, dass es keine Meldefrist oder dergleichen gibt, zu der die BU beantragt werden muss.

Auch dieser Punkt ist von der Baloise sehr gut geregelt – sollte in guten BU-Versicherungen jedoch mittlerweile zum Standard gehören.

Geltungsbereich – Zahlt die BU-Versicherung auch im Ausland?

Bei der Baloise Versicherung genießt du weltweiten Versicherungsschutz.

Das bedeutet, dass du auch dann abgesichert bist, wenn du in einigen Jahren auswanderst oder planst, eine längere Zeit Urlaub in einem anderen Land zu machen.

Zeitlich gibt es hier auch keine Einschränkungen, dass der Schutz nur für ein paar Monate oder Jahre gilt. Sofern du im Ausland jedoch berufsunfähig werden solltest, sind ein paar Punkte zu beachten.

Wenn du dich im Ausland nicht vergleichbar wie in Deutschland untersuchen lassen kannst, dann kann die Baloise verlangen, dass du dich in Deutschland untersuchen lässt. Dabei übernimmt die Baloise die Reise- und Aufenthaltskosten in oben genannter Höhe. Wenn du in Europa unterwegs sein solltest, dann ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass du eine vergleichbare Untersuchung erhältst wie in Deutschland.

In lateinamerikanischen oder asiatischen Ländern gestaltet sich die Situation der vergleichbaren Untersuchung eventuell anders. Auch in diesem Kontext zeigt die Baloise realistische Vorstellungen und würde dich vermutlich nicht „einfach so“ aus einem weit entfernten Land "einfliegen" lassen und alle Unkosten tragen, wenn kein Zweifel an der Berufsunfähigkeit besteht.

Bei einer Querschnittslähmung wird vermutlich keine erneute Überprüfung in Deutschland notwendig sein – anders kann es bei einer Burn-out-Erschöpfung oder ähnlichen Erkrankungen sein.

Bei psychischen Erkrankungen ist der Sachverhalt nicht immer klar, und die medizinische Auslegung/Diagnostik nicht immer auf dem Niveau wie in Deutschland.

Andere Anbieter verlangen grundsätzlich eine Behandlung oder ein Gutachten in Deutschland, daher hat auch die Baloise diesen Punkt unserer Meinung nach sehr kundenfreundlich gelöst.

Infektionsklausel

Die Infektionsklausel soll greifen, wenn ein behördliches Tätigkeitsverbot aufgrund von Infektionen gemäß dem Infektionsschutzgesetz für Human- und Zahnmediziner besteht. Demnach ist dieser Punkt nicht für alle Personenkreise relevant.

Einige Versicherer erkennen über die Infektionsklausel ihre Leistungspflicht an, wenn die versicherte Person eine bestimmte Zeit lang aufgrund einer berufsbedingten Infektion nicht arbeiten kann. So auch die Baloise Versicherung:

Auch dieser Passus ist bei der Baloise sauber und fair gestaltet.

Leistungen bei schweren Krankheiten

Einige Versicherer zahlen bei schweren Krankheiten (z.B. Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall) sofort nach einer vereinfachten Prüfung die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente oder eine Einmalsumme aus. Die Bedingungen dafür unterscheiden sich je nach Versicherer.

Nicht selten werden solche Zusatzbausteine bei der Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten, die zwar nicht direkt etwas mit dem Grundgedanken der Versicherung gemein haben, sich aber gut als „Cross-Selling“ anbieten. So unserer Meinung nach beim KrankheitenSchutz der Baloise, wie dieser Baustein dort genannt wird.

Bei diesem kostenpflichtigen Zusatzbaustein erhältst du bei definierten schweren Krankheiten eine vereinbarte Einmalleistung. Hier kannst du zwischen einer Summe von 5.000 € und 100.000 € wählen, jedoch darf die Leistung deine Jahresrente der BU nicht übersteigen. Die folgenden Gründe führen zu einer Auszahlung der Versicherungsleistung:

• Fortgeschrittener Krebs
• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Multiple Sklerose
• Schwerer Unfall

Jede der Krankheiten wird in den Versicherungsbedingungen genauer definiert und festgehalten, wann gezahlt wird. Grundsätzlich halten wir von dieser Zusatzoption nicht ganz so viel, da die Voraussetzungen für die Auszahlung der Summe unserer Meinung nach recht hoch sind und der Zusatzbeitrag für den Baustein nicht ganz im Verhältnis zur Leistung steht.

Hier ein Auszug der Bedingungen, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, damit du bei einem Schlaganfall Leistungen erhältst.

Recht viele Punkte und erhebliche Einschränkungen, die vorliegen müssen. Abraten wollen wir von dem Baustein nicht pauschal, man sollte sich jedoch im Vorfeld auf wesentlichere Absicherungsbausteine konzentrieren und eher zum Ende darüber nachdenken, ob man diesen Baustein einschließen möchte.

Wenn du schwere Krankheiten zusätzlich in einem höheren Maß absichern willst, dann kannst du besser über eine separate „Schwere Krankheiten Versicherung“, auch Dread Disease Versicherung genannt, nachdenken.

Arztanordnungsklausel

Auch das Thema "Arztanordnungsklausel" ist ein Thema, das unter anderem bei der Checkliste der Stiftung Warentest/Finanztest betrachtet wird.

Dort heißt es, dass man darauf achten soll, dass der Versicherer auf gewisse Arztanordnungsklauseln verzichtet, wie beispielsweise die „Befolgung operativer Maßnahmen“. Andernfalls kann der Rentenanspruch der BU verweigert werden, wenn man sich nicht an ärztliche Weisungen hält.

Auch wird der Hinweis gegeben, dass einfache und gefahrlose Heilbehandlungen im Regelfall befolgt werden müssen. Ein Blick in die Bedingungen der Baloise gibt schnell Aufschluss darüber, wie diese Klausel hier geregelt ist.

Zumutbar sind Hilfsmittel und Heilbehandlungen, die:

- ohne Gefahr sind
- keine besonderen Schmerzen verursachen und
- sicher erwarten lassen, dass sich der Gesundheitszustand verbessert

Operationen sind demnach nicht zumutbar und können von der versicherten Person abgelehnt werden. Auch hier hat die Baloise gute Arbeit geleistet und die Klausel kundenfreundlich ausformuliert.

Teilzeitklausel

In den vergangenen Jahren ist ein Trend hin zu mehr Teilzeitarbeit erkennbar gewesen. Dieser Trend wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst, darunter Veränderungen in der Arbeitskultur und das Streben nach einer besseren Work-Life-Balance.

Aus diesem Grund wurden nach und nach von immer mehr Versicherungsgesellschaften Teilzeitklauseln in die Versicherungsbedingungen integriert. Dies hängt damit zusammen, dass ansonsten Nachteile entstehen können, wenn man in Teilzeit arbeitet und dann berufsunfähig wird – hierzu gleich eine kurze Erklärung.

Die Baloise hat ebenfalls eine Teilzeitklausel, die wir dir in diesem Abschnitt verdeutlichen wollen. Doch zuerst noch ein kurzer Hinweis zum grundlegenden Verständnis.

Wir erinnern uns daran, dass für die Zahlung einer BU-Rente der Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 % ein wesentlicher Bemessungsfaktor ist. Ob du im potenziellen Leistungsfall diesen BU-Grad auch erreicht hast, wird beispielsweise durch einen "normalen" Arbeitsalltag von dir skizziert und überprüft, ob du deine Arbeit unter deiner Einschränkung noch zu mindestens 50 % ausführen kannst.

Wenn wir eine Angestellte als Beispiel nehmen, die in Vollzeit 40 Stunden pro Woche arbeitet, muss sie so eingeschränkt sein, dass sie keine 20 Stunden pro Woche mehr arbeiten kann, um die Leistung von der Versicherung zu erhalten.

Im Vergleich dazu muss ihr Kollege, der beispielsweise in Teilzeit 20 Stunden pro Woche arbeitet, so stark eingeschränkt sein, dass er keine 10 Stunden pro Woche mehr arbeiten kann. Er muss also eine deutlich stärkere Beeinträchtigung nachweisen, um Leistungen von der Versicherung zu erhalten.

Diesem Missstand will man mit der Teilzeitklausel zunichtemachen. In den Bedingungen der Baloise ist die Teilzeitklausel wie folgt geregelt:

Manche Versicherer beschränken den Zeitraum der Teilzeitbeschäftigung. Bei der Baloise ist die Teilzeitbeschäftigung in Bezug auf die Teilzeitklausel unbefristet.

Positiv finden wir ebenfalls, dass auch die Tätigkeit von Selbstständigen hier berücksichtigt wird. Auch wenn es in Zukunft bei diesem Baustein zu weiteren Innovationen kommen wird, halten wir die Bedingungen der Baloise in diesem Bereich für gut gelöst und kundenfreundlich.

Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik

In den folgenden beiden Abschnitten gehen wir kurz auf die Unterschiede der beiden Formen der Dynamik ein, welche du bei der Baloise BU-Versicherung als zusätzlichen Baustein absichern kannst.

Die Rede ist von der Beitragsdynamik und der Leistungsdynamik.

An dieser Stelle möchten wir aus unserer Beratungspraxis einen wichtigen Hinweis geben. Viele unserer Interessenten, die bereits über das Internet auf Vergleichsportalen wie Check24 oder Clark eine BU-Versicherung abgeschlossen haben und nun mit uns in Kontakt treten und den "sauberen" Weg der Antragsstellung einer BU gehen möchten, haben oft keine Beitrags- oder Leistungsdynamik integriert. Dies geschieht nicht selten aus Unwissenheit darüber, dass es diese Bausteine gibt und wie bedeutsam diese Dynamikformen sind.

Die Herausforderung, wenn man bereits einen Vertrag abgeschlossen hat, liegt darin, dass du die Leistungsdynamik und Beitragsdynamik im Nachgang nicht so einfach integrieren kannst – oft ist eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Beitragsdynamik

Widmen wir uns im ersten Schritt der Beitragsdynamik. Diese ist für die meisten leicht verständlich und wird im Zuge unserer Beratung in jedem Vertrag eingeschlossen.

Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Option, welche die monatliche Berufsunfähigkeitsrente im Laufe der Jahre nach und nach erhöht. Neben der BU-Rente erhöht sich natürlich auch der Beitrag – daher der Begriff Beitragsdynamik.

Dazu wählst du bei Einschluss der Beitragsdynamik in der Regel einen gewissen Prozentsatz aus, um den deine Berufsunfähigkeitsrente in jedem Jahr steigt. Neben deinem Einkommen und dem damit oftmals einhergehenden höheren Absicherungsbedarf steigt auch die Inflation im Laufe der Zeit. Die Beitragsdynamik der BU-Versicherung hilft dir dabei, den Kaufkraftverlust in gewisser Weise auszugleichen (die Beitragsdynamik kann als Inflationsausgleich betrachtet werden).

Bei der Baloise kannst du zwischen keiner, 3 % und einer Steigerung von 5 % entscheiden.

Hinzukommt, dass du entscheiden kannst, wie oft deine ausgewählte Dynamik sich erhöht.

Wir empfehlen eine möglichst hohe Beitragsdynamik, da wir immer wieder feststellen, dass im Laufe der Jahre die Lebenshaltungskosten doch deutlich mehr ansteigen, als es der Schutz der BU-Rente tut. Grundsätzlich solltest du aber darauf achten, deine BU-Rente "so hoch wie möglich" abzusichern.

Ausführlich sind wir in unserem Artikel „Beitragsdynamik in der BU-Versicherung“ auf dieses und weitere Themen eingegangen.

Wichtig: Bei der Variante des Starttarifs erfolgt die erste Erhöhung erst zu Beginn des 7. Versicherungsjahres.

Im folgenden Auszug der Bedingungen kannst du gut erkennen, wie fair die Baloise das Thema automatische Erhöhung (Beitragsdynamik) gelöst hat:

Du kannst der Dynamik beliebig häufig widersprechen (was du jedoch nicht unbedingt machen solltest). In vielen Verträgen anderer Anbieter kannst du der Beitragsdynamik lediglich zwei Jahre in Folge widersprechen und musst im dritten Jahr annehmen, damit du diesen Baustein nicht verlierst.

Noch ein wichtiger Hinweis: Ein späterer Einschluss der Beitragsdynamik oder eine Erhöhung kann nur durch eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen.
Daher nochmals unser Tipp: Schließe deine BU mit einer möglichst hohen Beitragsdynamik ab.

Die Beitragsdynamik endet bei der Baloise, wenn du das 55. Lebensjahr überschritten hast. Das ist im Marktvergleich ein wenig nachteilig gelöst. Andere Anbieter lassen die Beitragsdynamik weitaus länger laufen. Noch ein weiterer Grund, die Dynamik bei 5 % abzuschließen.

Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik, auch bekannt als garantierte Rentensteigerung, stellt ebenfalls einen Zusatzbaustein der Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Dieser ist zwar in den Bedingungen festgehalten, erfordert jedoch eine aktive Entscheidung und Auswahl deinerseits.

Mit der Leistungsdynamik ist eine prozentuale Steigerung deiner BU-Rente im Leistungsfall garantiert.

Dies bedeutet, dass die Leistungsdynamik keine Auswirkungen auf dich hat, solange du nicht berufsunfähig bist.

Nur beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung hast du die Möglichkeit, zu entscheiden, ob du die Leistungsdynamik in deinen Tarif einschließen möchtest. Ein späterer Einschluss ist nur mit einer erneuten Gesundheitsprüfung möglich.

Beachte jedoch, dass dieser Zusatz mit einem monatlichen Mehrbeitrag verbunden ist.

Im folgenden Schaubild wird deutlich, dass bei der Baloise die Leistungsdynamik zwischen 1,2 und 3 Prozent gewählt werden kann.

Im Artikel "Leistungsdynamik" gehen wir ausführlicher auf die grundsätzliche Bedeutsamkeit dieses Leistungselements ein. Wir zeigen dir, wann sich eine Leistungsdynamik "lohnt" und weisen darauf hin, warum eine hohe BU-Rente wichtiger sein kann als der Einschluss der Leistungsdynamik.

An dieser Stelle möchten wir dir kurz die automatisch integrierte kostenfreie, aber nicht garantierte Leistungsdynamik vorstellen. Diese hängt mit den Überschüssen zusammen, die eine Versicherung mit den gesamten Kundengeldern erwirtschaftet. Die Baloise legt für jedes Kalenderjahr die genaue Höhe der Überschussbeteiligung neu fest. Die Überschusssätze sind im Anhang des jeweiligen Geschäftsberichts zu finden.

Für das aktuelle Jahr 2024 hat die Baloise Überschüsse in Höhe von 2,00 % deklariert, wie du im folgenden Schaubild erkennen kannst.

Kommen wir nun zum Zusammenhang mit der Leistungsdynamik. Wenn du im Jahr 2024 berufsunfähig sein solltest, würde deine BU-Rente in diesem Jahr um 2,00 % steigen, da du auch im Leistungsbezug von den Überschüssen der Versicherung profitierst. Somit hättest du auch ohne den Einschluss des Bausteins der Leistungsdynamik eine Steigerung deiner BU-Rente.

Wichtig: Die Überschüsse können sich erhöhen, wieder sinken oder sogar ausbleiben und sind somit für die Zukunft nicht garantiert.

Im Jahr 2023 lagen die Überschüsse nur bei 1,75 %.

Daher empfehlen wir dir, eine garantierte Leistungsdynamik mit einzuschließen. Sollten sich im Falle einer Berufsunfähigkeit noch zusätzliche Steigerungen durch die Überschüsse erzielen lassen, kannst du dies als Bonus betrachten.

Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)

Auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist ein zusätzlicher Baustein, wie die Beitrags- und Leistungsdynamik, welchen du bei Abschluss deiner BU aktiv anwählen musst und einen Mehrbeitrag kostet.

Nun könnte der ein oder andere doch etwas verwirrt sein. Wir sprechen die ganze Zeit von Berufsunfähigkeitsversicherungen, und jetzt kommt der Begriff der Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) auf den Tisch.

Nicht ohne Grund gibt es hierbei immer wieder Rückfragen und Verständnisprobleme. Daher holen wir ein wenig aus und zeigen dir anhand von Beispielen der Baloise, welchen Zweck die AU-Klausel hat.

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel wird auch als „Gelber Schein Regelung“ bezeichnet. Dabei erhältst du bereits eine monatliche Rente, wenn du mindestens 6 Monate krankgeschrieben bist.

Berufsunfähig im Sinne der Bedingungen musst du daher noch nicht sein.

Daher wird auch nicht geprüft, ob du deinen Beruf noch zu mindestens 50 % ausüben kannst oder nicht. Die Arbeitsunfähigkeit muss von einem in Deutschland zugelassenen Arzt bescheinigt werden.

Mit der „Gelben Schein Regelung“, verschafft man sich hier im ersten Schritt einen recht unbürokratischen Weg, indem man durch die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung den monatlichen Bezug der BU-Rente ermöglicht. Im Folgenden nochmals die gute Zusammenfassung der Baloise:

Spätestens nach 36 Monaten erlischt die Rente der AU-Leistung und der Baustein fällt weg.
Während einer Arbeitsunfähigkeit ruht auch die Beitragszahlung für den gesamten Vertrag. Die Baloise hat dies im folgenden Diagramm gut ausgearbeitet.

Im obigen Schaubild wird die Bedeutung der AU-Klausel nochmals deutlich. Wenn du krankgeschrieben bist, aber (noch) nicht berufsunfähig, erhältst du rückwirkend ab dem Tag der Arbeitsunfähigkeit und für maximal 36 Monate deine vereinbarte BU-Rente.

Als Beispiele der Leistungsauslöser werden hier unter anderem psychische Erkrankungen, Krebserkrankungen oder Herzinfarkt genannt.

Eine AU-Klausel erweist sich dann als sinnvoll, wenn Fachärzte den Grad deiner potenziellen Berufsunfähigkeit (wir erinnern uns, dass du u.a. mindestens 50 % deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit länger als 6 Monate nicht mehr nachgehen können musst, um die BU-Rente zu bekommen) noch nicht nachweisen konnten oder die Bearbeitung aufgrund von Verzögerungen oder Zweitmeinungen von Ärzten auf sich warten lässt.

Ein nahtloser Übergang von einer Krankschreibung hin zu einer Berufsunfähigkeit ist in der Praxis nicht immer durch eine lehrbuchhafte Abfolge gekennzeichnet.

Mit der AU-Klausel würdest du möglicherweise schon deutlich schneller deine BU-Rente erhalten und kannst der Entscheidung der Ärzte und Zweitmeinungen finanziell gesehen ein wenig gelassener entgegenblicken.

Hinweis: Wenn die Beschäftigung nach dem Mutterschutzgesetz verboten wird, liegt keine Arbeitsunfähigkeit nach diesen Bedingungen vor. Das ist aber kein negativer Punkt der Baloise, sondern grundsätzlich so geregelt.

Bewertung der Qualität der AU-Klausel:

Wie bei vielen Leistungsbausteinen unterscheiden sich die Bedingungen für die AU-Leistungen der verschiedenen Versicherungsanbieter. Nicht selten muss im ersten Schritt ein Leistungsantrag auf BU-Rente gestellt werden, bevor man überhaupt mit einer AU-Rente rechnen darf.
Dies ist bei der Baloise nicht der Fall.

Besonders positiv bewerten wir auch die Leistungsdauer der Arbeitsunfähigkeitsrente von 36 Monaten. Im Vergleich mit anderen Marktteilnehmern steht die Baloise hier an der Spitze. Andere Anbieter wie die ERGO Versicherung oder die Generali Versicherung bieten lediglich 18 Monate Schutz an.

Im Durchschnitt kostet der AU-Baustein bei der Baloise zwischen 4 -7 % Mehrbeitrag.

Nachversicherungsgarantien – BU-Rente bei der Baloise erhöhen

Ein weiterer bedeutender Aspekt ist die sogenannte Nachversicherungsmöglichkeit (Nachversicherungsgarantie) der BU-Versicherung. Auch dieser Punkt ist in den jeweiligen Versicherungsbedingungen verankert und unterscheidet sich bei den verschiedenen Gesellschaften teilweise erheblich.

Die Option der Nachversicherung möchten wir kurz für dich erläutern, damit du ihre Bedeutsamkeit verstehst.

Mithilfe einer Nachversicherung lässt sich die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente flexibel an deinen steigenden Absicherungsbedarf der Zukunft anpassen. Im Gegensatz zur kontinuierlichen prozentualen Erhöhung durch die bereits beschriebene "Beitragsdynamik" ermöglicht die Nachversicherungsgarantie eine sprunghafte Anpassung.

Dies ist besonders relevant, wenn besondere Lebensereignisse zu erhöhten Ausgaben führen und dadurch der Bedarf an Absicherung steigt. Theoretisch könntest du auch immer einen neuen „zusätzlichen“ Vertrag abschließen, wenn du einen höheren Absicherungsbedarf hast.

Hier ein Beispiel:
angenommen, du sicherst deine BU-Rente in Höhe von 2.500 € im Monat ab. Nach 2 Jahren erwirbst du eine Immobilie, und der Kredit inklusive weiterer Verpflichtungen belastet dich finanziell, sodass du deine BU-Rente erhöhen möchtest. Nun könntest du einen weiteren Vertrag (zum Beispiel bei einem anderen Anbieter) in Höhe von weiteren 1.000 € abschließen – der Nachteil und das Risiko hierbei: du musst eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen und deine Gesundheitsgeschichte erneut aufarbeiten. Hier garantiert dir niemand, dass du auch dann noch als gesund eingestuft wirst und eine normale Annahme erhältst.

Aus diesem Grund sind Nachversicherungsgarantien so bedeutsam. Man unterscheidet bei den Nachversicherungsgarantien oft zwischen einer ereignisabhängigen und einer ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie.

Starten wir mit der ereignisunabhängigen Nachversicherungsmöglichkeit.

Ereignisunabhängige Nachversicherungsmöglichkeit

Im Zuge der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie kannst du „einfach so“ deine BU-Rente um einen gewissen Wert erhöhen. Du musst dabei nur die folgenden beiden Punkte beachten. Die BU-Rente kann ohne Ereignis:

• In den ersten fünf Jahren erhöht werden
• Zu Beginn des elften Versicherungsjahres erhöht werden

Du kannst in diesem Zusammenhang die Berufsunfähigkeitsrente um bis zu 500 € monatlich erhöhen. Das war es im Grunde genommen auch schon zum Thema ereignisunabhängige Nachversicherungsmöglichkeit. Die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie ist ein wenig komplexer.

Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie

Wenn du die oben aufgeführten Nachversicherungen bereits ausgeschöpft hast oder dich außerhalb der zeitlichen Periode befindest, dann hast du die Möglichkeit, zu bestimmten Ereignissen deine BU-Rente zu erhöhen.

Die Baloise bietet eine Vielzahl von Nachversicherungsoptionen an.

Die oben aufgeführte Liste ist nicht abschließend und soll dir lediglich einen Überblick verschaffen.

Wichtig: Die hier aufgeführten Nachversicherungsmöglichkeiten gelten nicht für alle Tarife der Vergangenheit, sondern haben den aktuellen Stand (01/2024) inne. Solltest du deine BU bei der Baloise beispielsweise vor 5 Jahren abgeschlossen haben, musst du in die dann gültigen Bedingungen hinsichtlich der Nachversicherungsmöglichkeiten schauen.
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Download: Nachversicherungsmöglichkeiten (Stand 03/2024)

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Wenn wir nochmals unser Beispiel nehmen, dass du vor ein paar Jahren 2.500 € BU-Rente im Monat abgesichert hast und nun eine Immobilie erwirbst, so kannst du aufgrund der ereignisabhängigen Nachversicherungsoption „Aufnahme eines Immobilienkredits von mehr als 100.000 €“, wie im obigen Schaubild erwähnt, die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung um 500 € erhöhen. Wichtig ist dabei, dass du die beiden folgenden Punkte berücksichtigst:

Jetzt wird es wieder ein wenig komplexer, denn es gibt auch Ereignisse, bei denen du statt der Erhöhung von 500 € im Monat deine BU-Rente um 1.000 € erhöhen kannst. Diese Punkte sind unter anderem:
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• Karrieresprung:
  Als Angestellter: Das monatliche Bruttoeinkommen aus beruflicher Tätigkeit hat sich um mindestens 10 Prozent erhöht.
  Als Selbstständiger: Das Bruttoeinkommen aus beruflicher Tätigkeit hat sich um mindestens 25 Prozent erhöht (in beiden Fällen sollte noch ein Blick in die Bedingungen geworfen werden, welche Kalkulationsgrundlage hier gilt).

• Der versicherten Person wird Prokura erteilt oder sie wird leitender Angestellter/leitende Angestellte nach § 5 Absatz 3 Betriebsverfassungsgesetz.
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• Die versicherte Person beginnt eine Ausbildung in einem staatlich anerkannten Ausbildungsberuf oder eine Laufbahnausbildung für Beamte/Beamtinnen oder ein Studium an einer staatlich anerkannten Hochschule, Fachhochschule oder Berufsakademie.
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• Die versicherte Person beginnt nach erfolgreichem Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums eine berufliche Tätigkeit. Die Ausbildung oder das Studium müssen dabei auf die berufliche Tätigkeit ausgerichtet gewesen sein.

Ziemliche viele Punkte, die es zu beachten gilt und die für die weitere Planung einer adäquaten Absicherung von Bedeutung sind.

Beispielhaft hat die Baloise ein Szenario der Erhöhungsmöglichkeiten im folgenden Schaubild dargestellt.

In diesem Fall wurde eine BU im Alter von 17 Jahren und einer Höhe von 1.000 € abgesichert.
Dann, mit 20 Jahren, wurde die erste Erhöhung von 1.000 € zusätzlicher BU-Rente vorgenommen. Ein weiteres Mal beim Berufseinstieg mit 25 um weitere 1.000 € auf eine BU-Rente von insgesamt 3.000 € pro Monat. Zwei weitere Ereignisse (jeweils 500 €) folgten dann, bis sich die Erhöhung auf 4.000 € gesteigert hat.

Anhand dieses Beispiels wird deutlich, wie wichtig gute Nachversicherungsoptionen sind und wie man diese im Verlauf des Lebens nutzen kann.

Hier sollte in jedem Fall genau darauf geschaut werden, welche Fristen und Nachweise eingehalten und eingereicht werden müssen, damit die Nachversicherungsgarantie auch genutzt werden kann.

Hier zwei wichtige Punkte:
Die Baloise prüft zwar dein Risiko im Zuge der Nachversicherungsoption nicht erneut, doch die finanzielle Angemessenheitsprüfung besteht weiterhin.

Die Nachversicherungsoption endet bei der Baloise grundsätzlich zu deinem 51 Lebensjahr.

Nochmals kurz die wichtigsten Kriterien zusammengefasst:
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• Erhöhung im Zuge der Nachversicherung bis max. 4.000 € Monatsrente möglich
• Erhöhungen können bis zu 12 Monate nach einem Ereignis erfolgen
• Erhöhungen um 500 € oder bei bestimmten Ereignissen sogar um 1.000 € möglich

Auch wenn die Baloise hinsichtlich der Nachversicherungsoptionen viel zu bieten hat, empfehlen wir meistens eine Aufteilung der BU-Rente auf zwei Verträge unterschiedlicher Versicherungsgesellschaften.

Das hat den Vorteil, dass du von Nachversicherungsgarantien aus zwei Versicherungen Gebrauch machen kannst und somit deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung in Zukunft deutlich höher absichern kannst.

Gerade für angehende Akademiker, Studenten mit potenziell hohem Einkommen, Selbstständige oder Gutverdiener macht eine Aufteilung auf zwei Verträge oft Sinn. Lies dazu auch gerne unseren Beitrag durch, in dem wir erläutern, wie du bei der Berechnung deiner idealen BU-Rente vorgehen kannst.

Kosten der Baloise BU-Versicherung

Gerade bei Studierenden, Akademikern und Berufen mit kaufmännischem Hintergrund sind die Beiträge der Baloise oft sehr preiswert kalkuliert. Wie viel du schlussendlich für deine BU zahlst, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Unter anderem ist es:
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• die Absicherungshöhe
• deine berufliche Tätigkeit
• dein Einstiegsalter
• dein, wenn vorhanden, akademischer Grad (die Baloise honoriert akademische Abschlüsse)
• die Laufzeit deines Vertrags
• deine gewählten Zusatzbausteine
• potenzielle Risikozuschläge (medizinisch oder aufgrund von Hobbys)

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Die obige Liste ist nicht abschließend, soll aber noch einmal verdeutlichen, wie viele Einflussfaktoren die Beiträge haben.

Daher haben wir uns entschieden, an dieser Stelle auch keine weiteren Beispiele zu berechnen, die dir zeigen sollen, wie „preiswert“ die BU bei bestimmten Konstellationen ist.

Eine häufig auftauchende Frage während der abschließenden Überprüfung des Antrags betrifft die Abschluss- und Vertriebskosten sowie die übrigen Kosten und die Kosten im Leistungsfall. Im Folgenden findest du einen Ausschnitt aus einem Antragsformular:

Die Abschluss- und Vertriebskosten belaufen sich auf 1.074,10 € und fallen in den ersten fünf Jahren (214,82 € pro Jahr) an.

Zusätzlich entstehen übrige Kosten von 245,72 € pro Jahr.

Im Leistungsfall entstehen übrige Kosten in Höhe von 1,60 € je 100 € BU-Monatsrente, anstelle der vorherigen 245,72 €.

Bei einer BU-Leistung von 2.500 € entspricht dies 40 €.

An dieser Stelle nochmal der Hinweis: Die hier beschriebenen Kosten sind von deiner Seite aus nicht separat zu zahlen, sondern schon in den monatlichen Beiträgen einkalkuliert.
Nur die Kosten im potenziellen Rentenbezug (in diesem Beispiel 40 € pro Monat) werden dann von der BU-Rente abgezogen.

Die Kosten der BU Versicherungen weichen nicht von den Kosten auf den Vergleichsportalen ab, auch wenn man meinen könnte, dass die Kosten dort doch geringer sein müssten, wenn man „die ganze Arbeit“ doch alleine macht und dort dann schlussendlich nur abschließt.

Demnach zahlst du die gleichen Beiträge, wenn du dein BU mit unserer Hilfe abschließt.

Unsere Praxiserfahrung - das solltest du unbedingt beachten!

Nun haben wir uns intensiv mit den Gesundheitsfragen und Bedingungen der BU-Versicherung der Baloise auseinandergesetzt. 

Wie versprochen möchten wir dir nun einen Einblick in unsere Beratungspraxis gewähren.

Wir zeigen dir, warum es sinnvoll sein kann, sich vor dem Ausfüllen der Gesundheitsfragen seine Patientenakte einzuholen. Wenn die Patientenakte vorliegt, dann ist die Eigenständige Gesundheitserklärung der nächste Schritt, welchen wir dir ebenfalls vorstellen werden.

Basierend darauf stellen wir dann gemeinsam sogenannte anonyme Risikovoranfragen. 

Ganz schön viele Punkte mag man meinen. Doch die Vorteile dieses Vorgehens in der beschriebenen Reihenfolge helfen dir am Ende dabei, eine möglichst saubere Antragstellung bei der entsprechenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu erreichen.

Wichtiger Hinweis:
Die nachfolgenden Abschnitte sind grundsätzlich nicht verpflichtend, aber wir möchten dir die Vorteile und Gründe für unser Vorgehen erläutern, die sowohl dir als Versicherungsnehmer/-in als auch deinen Hinterbliebenen zugutekommen.

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Einholen der Patientenakte

Angenommen, du stehst vor der Aufgabe, die Gesundheitsfragen der Baloise zu beantworten. Viele versuchen, dies über Online-Portale im Internet zu erledigen und geben innerhalb weniger Minuten aus dem Gedächtnis heraus ihre Erkrankungen der letzten 5 Jahre an. Dies kann zu erheblichen Fehlern führen:

- Erinnerungslücken, wann und aus welchem Grund man beim Arzt gewesen ist.

- Fehlerhaft abgerechnete Diagnosen in der Arztakte.

- Die Dauer und der Eintritt der Erkrankungen werden falsch eingetragen.

- Die Gesundheitsfragen wurden nicht gründlich genug gelesen, wodurch Erkrankungen vergessen werden.

Nicht selten wird auch von Beratern empfohlen, bestimmte Erkrankungen einfach nicht anzugeben, weil "die ja nicht so schlimm gewesen sind". Auch hier ist Vorsicht geboten, denn ein Berater kann darüber keinerlei Entscheidung fällen.

Auch der Arztwechsel, nachdem dieser eine gravierende Diagnose gestellt hat, ergibt keinen Sinn und sollte bei der wahrheitsgemäßen Beantwortung der Gesundheitsfragen hinterfragt werden. Dieser Fall wurde uns erst vor Kurzem von einem Kunden berichtet, welcher bereits seine BU-Versicherung bei einem Anbieter eingereicht hat und wesentliche Punkte aus besagtem Grund nicht aufgeführt hatte.

Solltest du dir nicht im Klaren darüber sein, welche Vorerkrankungen du in den vergangenen Jahren hattest, empfehlen wir in vielen Fällen das Einholen deiner Patientenakte.

Falls es zu Rückfragen oder Unstimmigkeiten kommen sollte, können diese bereits im Vorfeld und vor Antragsstellung bereinigt oder geklärt werden. Oftmals finden sich in den medizinischen Akten fehlerhaft abgerechnete Diagnosen, was im Leistungsfall die Frage aufwerfen könnte, warum die "Erkrankung" bei Antragsstellung nicht angegeben wurde. Wie man in solchen oder ähnlichen Fällen umgeht, haben wir in unserem Artikel „Fehlerhafte Diagnose in der Arztakte“ oder im Bericht „Versicherung trotz Vorerkrankungen“ an Beispielen beschrieben.

Wenn dir deine Patientenakte vorliegt oder du dir über deine Gesundheitshistorie im Klaren bist, ist ein weiterer wichtiger Schritt notwendig, der dich näher an den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bringt: die Aufbereitung deiner Patientenakte und die Erstellung der eigenständigen Gesundheitserklärung.

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Eigenständige Gesundheitserklärung

Wie bereits erwähnt, bilden die Angaben zu deinem Gesundheitszustand die Grundlage für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher ist es entscheidend, alle abgefragten Informationen vollständig und klar aufzulisten und gegebenenfalls zu erläutern.

Unsere Vorgehensweise mag etwas aufwendiger erscheinen, bietet jedoch die Gewissheit, dass keine Erkrankungen übersehen werden.

Mithilfe der Patientenakte als Gedankenstütze kannst du die sogenannte Eigenständige Gesundheitserklärung ausfüllen. Dies ist ein von uns erstelltes Dokument, in dem du explizit auf deine Vorerkrankungen der entsprechenden Abfragezeiträume eingehst. Im Folgenden ein Beispiel einer sehr ausführlichen und detaillierten Eigenständigen Gesundheitserklärung:

Im Artikel "Eigenständige Gesundheitserklärung" geben wir weitere Anregungen, wie andere Kunden diese ausgefüllt haben. Im Rahmen unserer Beratungen stellen wir dir die entsprechenden Unterlagen zur Verfügung.

Die Gesundheitserklärung bietet der Risikoprüfung die Möglichkeit, deine Erkrankungen deutlich besser nachzuvollziehen und angemessen einzuschätzen. Wenn du nur deine Erkrankungen, Diagnosen oder Beschwerden ohne zusätzliche Erläuterungen an die Versicherung sendest und um eine Einschätzung bittest, besteht im Zweifel eher die Gefahr, dass der Versicherungsschutz abgelehnt wird, da die Umstände nicht ausreichend bekannt sind.

Wenn du diese „Fleißarbeit“ erbracht hast, dann stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage. Diese ist auch bei der Baloise Versicherung über uns möglich.

Anonyme Risikovoranfrage Baloise Risikolebensversicherung

Bei der anonymen Risikovoranfrage (auch Vorabanfrage genannt) senden wir den von dir ausgefüllten Gesundheitsfragebogen inkl. deiner eigenständigen Gesundheitserklärung anonymisiert zur Versicherungsgesellschaft.

Mit diesen Angaben ermittelt die Versicherung ihr Risiko, welches sie eingeht, wenn sie dich versichern würde. Ob die Versicherung das mögliche Risiko tragen möchte und kann, ergibt sich nach der Risikobewertung durch einen sogenannten Risikoprüfer der Versicherung.

Diesen Prozess der Einschätzung nennt man Risikovoranfrage.

Einer der größten Fehler, die du beim Abschluss auf Vergleichsportalen im Internet begehen kannst, besteht darin, dass du einen Antrag, beispielsweise bei der Baloise Versicherung, mit deinen vollständigen Daten (demnach nicht anonymisiert) auf "gut Glück" stellst.

Wenn das Votum eine Ablehnung ist, da die Versicherung das Risiko nicht tragen will, gibt es in den meisten Fällen einen Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer.

Diese wird kurz HIS oder auch Wagnisdatei genannt.

Alle angeschlossenen Versicherer haben für einen definierten Zeitraum Zugriff auf diese Informationen, um beispielsweise zu prüfen, ob ein Antrag unter erschwerten Bedingungen angenommen oder sogar abgelehnt wurde.

Wenn du nun einen neuen Antrag bei einer anderen Versicherung stellst, besteht die Möglichkeit, dass diese eine Abfrage in der Wagnisdatei durchführt. Dort kann sie Informationen erhalten, ob es in der Vergangenheit bereits eine Ablehnung gegeben hat. Die Information darüber, aus welchem genauen Grund die Ablehnung erfolgte, ist in der Wagnisdatei nicht festgehalten.

Wenn du jedoch den Weg der anonymisierten Risikovoranfrage wählst, wird kein Eintrag in die Datei gemacht. Denn wie bereits erläutert, erhalten die angefragten Versicherungsgesellschaften dabei lediglich Informationen wie deinen Gesundheitszustand, risikorelevante Hobbys, dein Geburtsdatum und deine berufliche Eingruppierung. Dabei werden keine personenbezogenen Daten weitergegeben.

Erfahrungen mit der Risikoprüfung der Baloise

In den vergangenen Jahren konnten wir sehr gute Erfahrungen mit der Risikoprüfung der Baloise machen. Dank der gut aufbereiteten Gesundheitshistorien unserer Kunden/-innen gelingt uns hier auch immer wieder eine normale Annahme, selbst wenn andere Versicherungen eine Ablehnung aussprechen.

Besonders gefällt uns die realistische Einschätzung gewisser Vorerkrankungen oder Beschwerden. Beim Vergleich des Prüfungsprozesses im Rahmen anonymer Voranfragen mit anderen Anbietern wird auch deutlich, dass die Baloise oft auf zusätzliche Fragebögen verzichtet, wenn die Erklärungen im Beiblatt gut geschildert werden. Dies ist längst nicht bei allen Versicherungen der Fall. Manche Gesellschaften schicken bereits einen Fragebogen los, wenn nur eine bestimmte Diagnose in der eigenständigen Erklärung erwähnt wird.

Da die Fragebögen auch das Risiko bergen, dass nach längeren Abfragezeiträumen als bei den normalen Gesundheitsfragen gefragt wird, versuchen wir, diesen immer aus dem Weg zu gehen.

An dieser Stelle möchten wir ein Lob an die Baloise und die entsprechende Risikoabteilung aussprechen – die Zusammenarbeit läuft super. Oftmals vergehen nur 2-3 Tage, und man hat ein Votum vorliegen, wenn die Gesundheitshistorie sauber aufbereitet wurde.

Wie wir hohe BU-Renten versichern

Zu Beginn des Beitrags haben wir dir die Gesundheitsfragen der Baloise vorgestellt, die du bei Antragsstellung beantworten musst. Unter bestimmten Voraussetzungen sind die Gesundheitsfragen jedoch nicht mehr ausreichend.

Wenn hohe monatliche BU-Renten abgesichert werden sollen, ist eine sogenannte medizinische Risikoprüfung bzw. medizinische Untersuchung inkl. Laboruntersuchungen notwendig - und die Gesundheitsfragen spielen dann keine Rolle mehr.

Auch dies ist ein Punkt, über den wir immer wieder aufklären, da beim Abschluss im Internet auf Vergleichsportalen selten darauf hingewiesen wird und "man doch zum Arzt gehen soll und sich den Gesundheitszustand dann einfach bescheinigen lassen kann".

Die Risiken eines solchen Arztbesuchs inkl. Tests sind nicht unerheblich. Sollten bisher unentdeckte Erkrankungen, erhöhte Blut- oder Leberwerte oder Ähnliches bei einem solchen Test auftauchen, so sind diese verpflichtend anzugeben und können deinen Versicherungsschutz beeinträchtigen.

Der Umfang der medizinischen Untersuchung richtet sich bei der Baloise Versicherung nach der Höhe der beantragten Versicherungsleistung sowie deinem Eintrittsalter. Diese Punkte sind zwar nicht direkt in den Versicherungsbedingungen geregelt, finden sich aber in den Annahmerichtlinien der Versicherung wieder.

Die Baloise Versicherung hat die Grenzen in sogenannte Risikostufen aufgeteilt. Diese reichen von Risikostufe 0 bis Risikostufe 2.

Seit dem 01.10.2022 wurden die Untersuchungsgrenzen bei der Baloise von 2.500 € auf 3.000 € angehoben. Mit einer kleinen Einschränkung.

Bis 44 Jahre und bis zu einer monatlichen BU-Rente von 3.000 € sind lediglich die normalen Gesundheitsfragen erforderlich.

Ab 3.000 € BU-Rente und bis 4.000 € BU-Rente im Monat tritt die Risikostufe 1 ein. Ab 4.000 € und bis 5.000 € befindet man sich in der sogenannten Risikostufe 2.

Ab einem Alter von 45 Jahren und bis 55 Jahren gelten hier andere Regelungen. Diese kannst du im folgenden Schaubild ablesen.

Bei Risikostufe 0 reicht die Beantwortung der Gesundheitsfrage aus.

Bei der Risikostufe 1 ist eine erweiterte Gesundheitsprüfung in Form eines hausärztlichen Berichts erforderlich.

Ein Bericht des Hausarztes gibt Auskunft über deinen aktuellen Gesundheitszustand. Der ärztliche Bericht ist eine Art vorstrukturierter Fragebogen. Hierbei werden sowohl aktuelle Befunde oder Erkrankungen als auch Erkrankungen aus der Vergangenheit abgefragt.

Doch aufgepasst, die Fragen sind teilweise zeitlich nicht begrenzt und nicht deckungsgleich mit den Gesundheitsfragen im Antrag, was wir äußerst kritisch beurteilen. Hier können Erkrankungen aufgrund der unbegrenzten Abfragezeiträume ans Tageslicht kommen, deren Angabe unter normalen Umständen niemals notwendig gewesen wären.

Die Risikostufe 2 der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt eine medizinische Untersuchung inkl. Laboruntersuchungen. Neben dem kleinen Blutbild werden noch zahlreiche andere Untersuchungen durchgeführt. Siehe untenstehendes Schaubild.

Da wir immer wieder Anfragen erhalten, bei denen eine BU-Rente von 3.000 € oder (deutlich) mehr gewünscht ist, raten wir in nahezu allen Fällen dazu, nicht mehr als 3.000 € (bzw. 2.000 € ab dem 45. Lebensjahr) nur bei der Baloise abzusichern.


Wir empfehlen die Aufteilung auf zwei Verträge bei unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften. Die Gründe liegen dabei auf der Hand.

- Es sind lediglich die normalen Gesundheitsfragen der jeweiligen Versicherungen anzuwenden.

- Es ist keine ärztliche Untersuchung notwendig.

- Du kannst die Nachversicherungsgarantie aus zwei Verträgen ziehen.

Wenn du beispielsweise 5.000 € absichern möchtest, können 2.500 € bei der Baloise und beispielsweise 2.500 € bei der LV 1871 abgesichert werden. Die LV1871 Versicherung haben wir hier nur als Beispiel genannt – es geht natürlich auch bei anderen Versicherungen, wie du gleich anhand eines Beispiels erkennen wirst.

Gerade bei Gutverdienern, Selbstständigen oder Schülern macht die Aufteilung auf zwei Verträge Sinn. Bei Schülern und Studierenden auf dem Grund, da man noch nicht genau weiß, wohin der Berufsweg geht und wie viel BU-Rente später abgesichert werden muss.

Wichtig: Bei der Aufteilung auf zwei Verträge kommt keine separate medizinische Risikoprüfung oder ein ärztlicher Bericht, wie oben beschrieben, zum Tragen, da einfach ausgedrückt jede Versicherung nur ihr eigenes Risiko sieht. Du musst nur unter der jeweiligen Untersuchungsgrenze bleiben.

Was jedoch im Gesamten geprüft wird, ist die finanzielle Angemessenheit. Hierbei zählen dann auch die Versicherungen bei anderen Anbietern. Die finanzielle Angemessenheit ist jedoch in der Regel kein allzu großes Problem. Wir zeigen dir gleich noch, wie die finanzielle Angemessenheit bei der Baloise geregelt ist.

Zusammengefasst kann man sagen, dass die Risiken einer ärztlichen Untersuchung, bei der unter Umständen eine neue Erkrankung o.ä. festgestellt wird, unserer Meinung nach einfach zu hoch sind. Zudem verliert man die Flexibilität möglicher Nachversicherungsgründe.

Wie die Aufteilung auf 2 Verträge aussehen kann, dass zeigen wir dir anhand eines Beispiel eines EDV-Projektleiters/Consultant:
Ein junger Angestellter im IT-Bereich, der mit seiner Familie eine Immobilie finanziert hat und den Großteil des Familieneinkommens erwirtschaftet, kam direkt über unseren Blog zur "Zweitvertragslösung" auf uns zu und wollte unsere Beratung in Anspruch nehmen.

Bereits in der Mail wurde deutlich, dass das Thema BU trotz sehr guter Vorkenntnisse nicht so einfach mit ein paar Klicks erledigt werden kann.

Die ideale Höhe der BU-Rente wurde mithilfe unseres Artikels "Welche BU-Höhe absichern" ergründet.

Der Wunsch bestand darin, zwei BU-Anbieter zu finden, bei denen jeweils 2.500 € bis zum 67. Lebensjahr abgesichert werden sollen. Nach der Aufbereitung der Gesundheitshistorie haben wir anonyme Voranfragen an 4 Versicherungsgesellschaften gesendet. Alle haben ein positives Votum ausgesprochen. Schließlich hat sich unser Kunde für die Baloise und die Gothaer Versicherung entschieden. Im Folgenden ein Ausschnitt des Baloise Tarifs:

Hier kosten 2.500 € BU-Absicherung 92,05 € im Monat. Bei der Gothaer war der Beitrag für 2.500 € BU-Rente ein wenig höher und lag bei 99,20 €.

Hinweis: In den beiden Schaubildern wird jeweils ein monatlicher Zahlbeitrag hervorgehoben. Darüber oder daneben findest du den entsprechenden Tarifbeitrag. Der Zahlbeitrag, auch als Nettobeitrag bezeichnet, stellt den effektiv zu entrichtenden monatlichen Betrag dar.
Dieser fällt niedriger aus als der Tarifbeitrag (auch Bruttobeitrag genannt), da durch die erzielten Gewinne der Versicherung auch du als Versicherungsnehmer partizipierst und sich der Beitrag dadurch reduziert.

In beiden Fällen konnten die normalen Gesundheitsfragen ausgefüllt werden, und es war keine medizinische Untersuchung oder dergleichen notwendig – darauf hat unser Kunde großen Wert gelegt.

Es mussten lediglich Angaben zur finanziellen Angemessenheit gemacht werden und Lohnabrechnungen eingereicht werden, damit die gewünschte BU-Rente auch „gerechtfertigt“ ist.

Wenn die folgenden Punkte auf dich zutreffen, solltest du deine BU auf zwei Verträge oder mehr aufteilen:

1. Du willst heute eine hohe BU-Rente - jedoch das Risiko eines medizinischen Tests vermeiden
2. Die Fragen des Ärztlichen Zeugnisses bescheren dir ein ungutes Gefühl
3. In ein paar Jahren willst du deutlich mehr absichern als heute

Maximale Absicherungshöhe

Neben den "medizinischen" Untersuchungsgrenzen gibt es bei jeder Versicherung eigene Richtlinien, wie hoch du deine BU-Rente absichern "darfst". Demnach kannst du nicht einfach bei einem Nettoeinkommen von beispielsweise 2.500 € eine BU in Höhe von 3.500 € absichern.

In unserem Artikel "BU höher als Nettoeinkommen absichern" sind wir anhand von Beispielen näher ins Detail gegangen.

Dort kommen wir zu dem  Schluss, dass du deine BU-Rente durchaus höher als dein Nettoeinkommen absichern kannst. Hierbei muss jedoch die Ausgestaltung der Spielregeln der sogenannten Angemessenheitsprüfung der Versicherung in jedem Fall Beachtung finden.

Ein Bereicherungsverbot gibt es in dieser Form bei einer BU-Versicherung nicht. Die Überprüfung der maximalen Versicherungssumme nennt man finanzielle Angemessenheitsprüfung oder finanzielle Risikoprüfung.

Bei der Baloise gilt Folgendes: Die Gesamtabsicherung gegen Berufsunfähigkeit, inkl. aller – auch bei anderen Gesellschaften bestehenden – Absicherungen, sollten 60 % des Brutto- bzw. 75 % des Nettoeinkommens der zu versichernden Person nicht übersteigen.

Nochmal zum Verständnis: Du kannst nicht bei 4 unterschiedlichen Versicherungen einfach 2.000 € absichern, um die finanzielle Angemessenheitsprüfung zu umgehen.
Anders als bei der medizinischen Risikoprüfung werden alle bestehenden BU-Absicherungen (auch bei anderen Versicherungen) hinzugerechnet.

Bei der Baloise Versicherung werden beim Bruttoeinkommen keine Boni, Tantiemen oder Mieteinnahmen berücksichtigt. Auch hier gibt es Unterschiede bei den Versicherungen.

Nehmen wir die 60 % vom Bruttogehalt und wenden diese Rechnung bei einem Beispiel an.
Bei 100.000 € Jahresbruttoeinkommen können 60 % abgesichert werden. Das sind 60.000 €. Wenn wir diese durch 12 Monate teilen, dann ergibt sich eine maximale BU-Rente von 5.000 €.

Die Baloise ist mit einer maximalen Absicherungshöhe von 60 % vom Bruttoeinkommen hier einer der Spitzenreiter, was wir als sehr vorbildlich erachten.

Wichtig: Die maximale Absicherung von 60 % vom Bruttoeinkommen muss auch bei Erhöhungen im Zuge der Nachversicherung berücksichtigt werden. Wir empfehlen dem Großteil unserer Kundinnen und Kunden, ihre Absicherung auf zwei Versicherer aufzuteilen. Auch wenn die Nachversicherungsgarantien der Baloise sehr gut sind, so sind sie dennoch begrenzt.

Kommen wir nun aber zu unserem Fazit.
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Fazit

Zusammengefasst bietet die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung mit ihrem Premium-Tarif eine sehr leistungsstarke BU-Absicherung an, die zudem für zahlreiche Berufsgruppen noch erstaunlich preiswert ist. Mancher Kunde hat uns hier schon nach dem bekannten „Haken an der Sache“ gefragt.

Neben den zahlreichen Nachversicherungsoptionen, die aktuell bis 4.000 € gezogen werden können, sind die Gesundheitsfragen nach dem Update in 2023 im Marktvergleich als gut zu bewerten.
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Gerade für IT-Berufe wie Softwareentwickler oder IT/EDV-Manager, Ingenieure oder grundsätzlich akademische Berufe bietet die Baloise oft einen starken und preiswerten Schutz.

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Auf der anderen Seite muss man sagen, dass die Baloise bei anderen Berufsgruppen überproportional teure Beiträge im Marktvergleich bereithält. Hier wird deutlich, auf welche Zielkunden sich die Versicherung fokussiert hat.

Wie bei jeder Versicherung gibt es Punkte, die andere Versicherer besser gelöst haben (beispielsweise die Beitragsdynamik, welche zum 55. Lebensjahr endet). Grundsätzlich hat die Baloise hier jedoch einen sehr leistungsstarken und von den Versicherungsbedingungen her kundenfreundlichen BU-Tarif geschaffen.

Die realistische Bewertung der gesundheitlichen Vorerkrankungen im Zuge der anonymen Voranfrage schätzen wir sehr und ist in der Gesamtbewertung durchaus wichtig.

Nun konntest du dir hoffentlich ein gutes Bild des Tarifs der Baloise machen und ebenfalls einen Eindruck von unserer Beratungsphilosophie und Herangehensweise beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen.

Wenn dir unser Ansatz gefällt, dann melde dich gerne bei uns, und wir gehen gemeinsam den Weg der anonymen Voranfrage bis hin zum Abschluss deiner BU.

Nochmals der Hinweis: Die Anbieter, deren Tarife und Zahlbeiträge unterscheiden sich nicht von den bekannten Vergleichsportalen wie Check24 und Clark – du zahlst kein zusätzliches Geld mehr für unsere Beratung und das Vorgehen.

Da wir den Großteil unserer Kunden in ganz Deutschland beraten, sind wir mit den digitalen Prozessen der Beratung bestens vertraut.
Melde dich gerne über unser Kontaktformular bei uns oder schreibe uns direkt eine Mail (info@gn-finanzpartner.de).
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Im Folgenden zwei Beispiele, wie uns Anfragen erreichen.