Was ist eine ETF-Rentenversicherung?
„ETF-Rentenversicherung“ ist streng genommen nicht die korrekte Bezeichnung. Gemeint ist eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer Anlage in einen ETF. Diese Form der Altersvorsorge wird auch Fondspolice, ETF Versicherung oder ETF gebundene Rentenversicherung genannt.
Eine ETF-Rentenversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge.
Das bedeutet, dass du diese auch bis zum Rentenalter besparen solltest.
Dies ist unserer Meinung nach eine der Grundvoraussetzungen der ETF-Rentenversicherung.
Man kann eine ETF-Rentenversicherung im Grunde als einen ETF-Sparplan im Mantel einer Versicherung betrachten (ETF-Sparplan im Versicherungsmantel).
Hier eine kurze Illustration, was du dir unter eine ETF-Rentenversicherung vorstellen kannst.
ETF Rentenversicherung abschließen
Der Ablauf hin zu einer solchen ETF-Versicherung unterscheidet sich etwas im Vergleich zu einem ETF-Sparplan.
In diesem Fall musst du dir nicht eigenständig ein Depot eröffnen und die Order der Sparpläne festlegen, sondern du solltest dich idealerweise mit einem Versicherungsmakler (das können zum Beispiel wir sein) in Verbindung setzen.
Hinweis: Im Gegensatz zu einem ETF-Sparplan kann man bei einer ETF-Rentenversicherung relativ viele Fehlentscheidungen treffen, die dich unter Umständen viel Geld kosten. Einige Versicherer bieten auch den Abschluss einer Rentenversicherung im Internet an. Hier kannst du mit ein paar wenigen Klicks etwas Gutes für deine Altersvorsorge tun - so zumindest die Werbebotschaft der Anbieter.
Davon raten wir in jedem Fall ab, denn die Thematik ist einfach zu komplex, um diese eigenständig im Internet abzuschließen.
Das skurrile bei einem Abschluss im Internet ist, dass du nicht mal Geld dadurch sparst. Auch die Vergleichsportale im Internet erhalten beim Abschluss eine sogenannte Courtage.
Auf das Thema Kosten kommen wir im weiteren Verlauf des Beitrags noch zu sprechen. Im Bereich der ETF-Rentenversicherung solltest du in nahezu allen Fällen auf eine sogenannte Nettopolice setzten. Dazu aber später mehr.
Im Folgenden ein kurzer Überblick unseres Beratungsablaufs und welche Fragen vor dem Abschluss einer ETF-Rentenversicherung geklärt werden müssen.
- Im ersten Schritt solltest du dir darüber bewusst werden, wie hoch deine monatliche Besparung sein soll, wie wichtig dir das Thema Flexibilität der Rentenversicherung ist, ob du im Rentenalter eher eine monatliche Rente beziehen möchtest oder eine Kapitalauszahlung, ob du während der Vertragslaufzeit Zuzahlungen in die Rentenversicherung leisten willst und ob dir das Thema Nachhaltigkeit wichtig ist. Ganz schön viele Aspekte, das sind aber nur ein paar Punkte, die für die Entscheidung der richtigen ETF-Rentenversicherung von Bedeutung sind.
Im Beitrag "Der große ETF-Rentenversicherung Test" sind wir expliziert auf diese und weitere Bausteine eingegangen, die du unbedingt beachten solltest.
- Im zweiten Schritt vergleichen wir unterschiedliche Anbieter am Markt mit deinen Präferenzen, Zielen und Wünschen.
Da wir als Versicherungsmakler an keine Versicherung gebunden sind, können wir die einzelnen Versicherungen auf Herzen und Nieren prüfen und vergleichen. So bleibt unsere Beratung transparent und unabhängig.
- Im dritten Schritt gehen wir unsere Ausarbeitungen gemeinsam mit dir durch. Hier zeigen wir dir die Vor- und Nachteile der einzelnen Anbieter und helfen dir bei der Entscheidungsfindung. Da wir den Großteil unserer Kunden/-innen im gesamten Bundesgebiet betreuen und mehr und mehr Kunden/-innen durch unsere Blog-Beiträge unsere Beratung in Anspruch nehmen, sind wir mit der Online-Beratung bestens aufgestellt. Wir arbeiten unter anderem mit einer Cloud, in der wir die Unterlagen hochladen und du dir dementsprechend Zeit für die Durchsicht der Unterlagen lassen kannst. Transparent und digital.
- Wenn du dich für eine ETF-Rentenversicherung entschieden hast und du auch weißt, welchen ETF du besparen willst, dann bist du schon auf der Zielgeraden. Nun müssen wir noch gemeinsam besprechen, wie die weitere Betreuung aussehen soll. Das hat den Grund, dass es bei einer Rentenversicherung unter Umständen Anpassungen bedarf, wie beispielsweise einem Wechsel der ETFs oder das Umschichten von einem ETF in einen anderen (wenn du dich für zwei oder mehr ETFs in einer Rentenversicherung entscheidest).
Wie du merkst, sind beim Abschluss einer ETF-Rentenversicherung sehr viele Punkte zu beachten. Wenn du den Weg gemeinsam mit uns gehen möchtest, dann melde dich gerne bei uns per Mail (info@gn-finanzpartner.de) oder per Telefon (05472 954960) bei uns.
ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan
Ein Praxisbeispiel
Viele unserer Interessenten oder Interessentinnen wissen nicht genau, wie sie mit der Altersvorsorge starten sollen und stellen sich die Frage, ob eine ETF-Versicherung oder ein ETF-Sparplan die bessere Alternative darstellt.
Wenn du ebenfalls vor dieser Frage stehst, dann hilft dir vielleicht das folgende Beispiel bei der Beantwortung der Frage.
Beispiel: Anna und Marie sind jeweils 27 Jahre alt und wollen, nach dem Blick auf ihrer Renteninformation, etwas für ihre Altersvorsorge zurücklegen.
Sie möchten ihr Geld gerne am Aktienmarkt investieren und haben sich ein monatliches Budget von jeweils 200 € gesetzt. Das Geld soll langfristig, bis zum Rentenalter angelegt werden.
Im Rentenalter möchten Sie gerne eine Kapitalauszahlung des gesamten Guthabens erhalten.
Anna investiert ihr Geld in Form einer ETF-Rentenversicherung.
Marie hingegen wählt einen ETF-Sparplan, ohne Versicherungsmantel.
Beide wollen ihr Geld 40 Jahr lang investiert lassen und während dieser Zeit keine Änderungen oder ETF Wechsel vornehmen.
Lediglich 5 Jahre vor dem Ende der Laufzeit wollen beide 25% des Kapitals in sichere Anlagen umschichten.
Dadurch wollen beide die negativen Auswirkungen eines möglichen „Börsen-Crashs“ umgehen.
Ergebnis: Nach Kosten und Steuern würde Anna in diesem Beispiel aus ihrer ETF-Rentenversicherung ca. 10.000€ mehr an Guthaben erzielen als Marie mit ihrem ETF-Sparplan.
Doch aus welchem Grund ist das so?
Der Unterschied resultiert, neben dem "Steuervorteil" einer ETF-Rentenversicherung, aus der Umschichtung in sichere Anlageklassen kurz vor dem Rentenbeginn. Dabei fällt bei der ETF-Rentenversicherung keine Steuerlast an, bei dem ETF-Sparplan jedoch schon.
Wie sind wir bei der Berechnung vorgegangen?
ETF-Rentenversicherung von Marie:
Die jährlichen Kosten des ETFs liegen in unserem Beispielmodell bei 0,2% pro Jahr.
Wir haben bei der ETF-Rentenversicherung eine Nettopolice gewählt.
Eine Nettopolice ist eine Versicherung ohne die sogenannten Abschluss- und Vertriebskosten. Das Thema Nettopolice, auch Nettotarif genannt, solltest du bei deiner Entscheidungsfindung in jedem Fall berücksichtigen. In den meisten Fällen hast du bei einem Nettotarif mehrerer 10.000 € mehr Ablaufleistung als bei einem sogenannten Bruttotarif einer ETF-Rentenversicherung.
Unsere ausgewählte Versicherung (Nettotarif) hat sehr geringe Effektivkosten. Die laufenden Kosten sowie Depot- und Verwaltungskosten sind hierbei ebenfalls sehr gering.
Hinweis: Solltest du dich für eine ETF-Versicherung als Nettopolice entscheiden, dann melde dich gerne bei uns (info@gn-finanzpartner.de).
ETF-Sparplan von Anna:
Die jährlichen Kosten des ETFs im ETF-Sparplan von Anna liegen in unserem Beispielmodell ebenfalls bei 0,2% pro Jahr. Weitere Kosten haben wir nicht berücksichtigt!
In unserem Beispiel haben wir ohne Depotkosten und ohne Kauf- und Verkaufskosten kalkuliert. (Dies ist auf 40 Jahre gesehen jedoch recht unwahrscheinlich, soll aber in diesem Beispiel die Stärke der ETF-Rentenversicherung verdeutlichen)
Für die Vorabpauschale haben wir einen Basiszins von 0,5% angenommen. (Das Thema Vorabpauschale ist recht umfangreich und soll hier keine weitere Betrachtung finden)
Des Weiteren sind wir davon ausgegangen, dass während der gesamten 40 Jahre immer der gleiche ETF bespart wird und keine Umschichtung oder eine ETF Wechsel stattfindet (ausgenommen die 25% Umschichtung 5 Jahre vor dem Ende der Laufzeit).
Um dir einen Überblick zu verschaffen, was die Vor- und Nachteile eines ETF-Sparplanes und einer ETF-Rentenversicherung sind, kann dir das folgende Kapitel weiterhelfen.
Vor- und Nachteile ETF-Sparplan vs. ETF-Versicherung
Sowohl ein ETF-Sparplan als auch eine ETF-Rentenversicherung haben ihre Stärken und Schwächen.
In unserem Beispiel schneidet die ETF-Rentenversicherung besser ab als der ETF-Sparplan.
In einem anderen Szenario, zum Beispiel wenn du eine ETF-Rentenversicherung mit einem Anbieter besparst, der hohe Effektivkosten hat, dann würde die Kalkulation vermutlich pro ETF-Sparplan ausgehen und die ETF-Versicherung hätte das Nachsehen. Die Auswahl des richtigen Anbieters und der damit verbundene Vergleich ist extrem ausschlaggebend für deine spätere Ablaufleistung.
Um dir einen groben Überblick zu verschaffen, wo die einzelnen Vor- und Nachteile dieser beiden Anlageformen liegen, haben wir die folgende Grafik erstellt.
Diese Auflistung ist nicht abschließend und zeigt nicht die gesamten Facetten der beiden Möglichkeiten.
Die größten Unterschiede einer ETF-Rentenversicherung und eines ETF-Sparplans lassen sich in den folgenden 5 Kategorien einordnen:
- Kosten
- Verfügbarkeit und Flexibilität
- Umschichtung
- Steuer
- Ablaufmanagement
Wir haben in unserem Beitrag "ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan - Vergleich" einen ausführlichen Vergleich dieser 5 Punkte vorgenommen und sind dabei jeweils auf die Vor- und Nachteile des ETF-Sparplans und der ETF-Rentenversicherung eingegangen.
Das folgende Schaubild dient als einfache Darstellung, damit du den groben Unterschied der beiden Varianten erkennen kannst.
Der Versicherungsmantel deiner ETF-Rentenversicherung sorgt unter anderem dafür, dass du zum Rentenbeginn, z.B. mit 67 Jahren, dein angespartes Kapital inkl. der Kursgewinne als lebenslange Rente ausgezahlt bekommst. Dies ist aber nicht verpflichtend. Du kannst auch auf die Rente verzichten und das angesparte Kapital als Einmalsumme oder über mehrere Jahre erhalten.
Wenn du dich für die lebenslange Rente entscheidest, ist es egal, ob du 90, 100 oder 110 Jahre alt wirst. Die monatliche Rente erhältst du ein Leben lang.
Dies nennt sich auch die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos und kann ausschließlich über einen Versicherungsmantel gewährleistet werden.
Die weiteren Unterschiede sowie Vor- und Nachteile der beiden Formen erfährst du im Verlauf dieses Beitrags.
Fazit: Welche Form der Altersvorsorge ist besser für dich?
Anhand unseres Beispiels wird deutlich, dass die Unterschiede, trotz sehr geringer Kosten, erheblich sein können. Doch es gibt zahlreiche unterschiedliche Szenarien, wie der Verlauf der beiden Anlageklassen von Marie und Anna in den 40 Jahren aussehen kann.
In manchen Fällen ist das Endkapital der ETF-Rentenversicherung höher, in anderen Fällen das Kapital aus einem ETF-Sparplan.
Das Ergebnis hängt neben deinen persönlichen Anlagekriterien auch noch von zahlreichen anderen Faktoren ab.
Wichtig: Unserer Meinung nach sind ausschließlich ETF-Rentenversicherungen mit niedrigen Effektivkosten oder in Form von Nettotarifen für die Altersvorsorge geeignet. Schlussendlich sind die Kosten entscheidend für die Wertentwicklung deiner Anlage.
Negativbeispiele für teure und eher unrentable ETF-Versicherungen findest du ebenfalls in unserem ausführlichen Beitrag unter der Kategorie Kosten.
Hinweis: Die meisten unserer Kunden entscheiden sich für beide Varianten. Die ETF-Rentenversicherung für die Altersvorsorge und der ETF-Sparplan für den mittel bis langfristigen Vermögensaufbau. Sollte der Vermögensaufbau auch bis zum Rentenalter laufen, umso besser für deine Altersrente.
Egal, in welchem Teil Deutschlands du dich befindest, du kannst unser Kunde oder unsere Kundin werden
Da wir den Großteil unserer Kunden und Kundinnen in ganz Deutschland betreuen, wissen wir, welche Vorteile diese Form der ortsunabhängigen Beratung mit sich bringt. Schreibe uns dafür einfach eine Mail (info@gn-finanzpartner.de), nutze unser Kontaktformular oder rufe uns an.
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