Eine steuerlich geförderte Altersvorsorge, bei der man sogar in ETFs investieren kann, hört sich im ersten Moment sehr interessant an. Für das Rentenalter vorsorgen und dabei noch Steuern sparen. Das ist mit der sogenannten Basis-Rente (Rürup-Rente) möglich.
Gleich zu Beginn wollen wir jedoch klar sagen, dass eine fondsgebundene Basisrente längst nicht für alle Personenkreise die ideale Form der Altersvorsorge darstellt. Für Gutverdiener/-innen (ab 70.000 € Bruttogehalt aufwärts) oder Selbstständige kann diese Form der Rentenversicherung jedoch eine gute Möglichkeit sein, einen Teil der Altersvorsorge darzustellen.
Wenn man sich der Vorteile und Nachteile einer Basisrente bewusst ist, kommt es zu der entscheidenden Frage, die am Ende über mehrere 10.000 € Ablaufleistung entscheiden kann.
"Welche Versicherung und welcher Tarif bietet die beste Basisrente für mich an?"
Eine pauschale Antwort, wie so oft bei Versicherungsthemen, gibt es auch hierbei nicht. Dennoch möchten wir dir in diesem Beitrag eine ausführliche Herangehensweise aufzeigen und dir ein Praxisbeispiel aus unserem Beratungsalltag näherbringen.
Wir bewerten in diesem Beitrag den Tarif Congenial Basis (Tarif C 79) der Condor Versicherung mit den folgenden Parametern:
- Kosten – Bruttopolice vs. Nettopolice
- Rentenfaktor
- ETF-Auswahl
- Flexibilität
- Unternehmensbewertung und Finanzstärke
Da wir häufig bemerken, dass unseren Interessenten/-innen nicht immer bewusst ist, welchen vorteilhaften Effekt eine sogenannte Nettopolice bietet, gehen wir in diesem Beitrag ebenfalls kurz auf den Unterschied zwischen einer Bruttopolice und einer Nettopolice ein und stellen dir zu Beginn einen direkten Vergleich der beiden Vertragsvarianten vor.
Condor ETF Basisrente
Zunächst solltest du wissen, dass die Condor Versicherung zwei unterschiedliche Tarife im Bereich der Basisrente anbietet.
Die Bezeichnungen der Tarife lauten Tarif C 71 und Tarif C 78.
Diese beiden Tarife unterscheiden sich dahingehend, dass bei dem Tarif C 71 Garantien ausgewählt werden können und bei dem Tarif C 78 keine Garantien vorgesehen sind.
Demnach wird das Geld bei letzterem Tarif beispielsweise vollständig am Aktienmarkt in Form von ETFs investiert. Diese Variante bietet sich gerade für Personen an, die noch mehr als 10 Jahre bis zum geplanten Rentenbeginn haben.
Die fondsgebundene Basisrente ohne Garantien ist Bestandteil dieses Blog-Beitrags.
Ausgangssituation
Ein junger selbstständiger IT-Berater aus München kontaktierte uns vor wenigen Wochen und bat neben dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Beratung im Bereich der Altersvorsorge.
Nachdem er sich hinsichtlich der unterschiedlichen Formen der Altersvorsorge bereits im Vorfeld informiert hatte, bestand der Wunsch, eine Rürup Rente (Basisrente), welche steuerlich absetzbar ist, abzuschließen.
Diese Form der Altersvorsorge möchte er neben seinem aktuellen Depot, welches er in Eigenregie verwaltet, noch zusätzlich abschließen. Der belesene Mann ist über unsere Blog-Beiträge das erste Mal auf das Thema Nettotarife (auch Nettopolicen oder Honorartarife genannt) aufmerksam geworden und wollte in unserem ersten Beratungsgespräch gerne eine Gegenüberstellung zwischen einer Bruttopolice und einer Nettopolice von uns erhalten.
Eckdaten:
Sein Plan sah vor, 800 € im Monat in eine Basisrente einzuzahlen, welche ausschließlich in ETFs investiert. Einmal im Jahr würde er gerne die Möglichkeit haben, 5.400 € als Sonderzahlung in die Versicherung einfließen zu lassen. Insgesamt würden demnach 15.000 € pro Jahr in die Basisrente fließen.
Der junge IT-Berater ist 1986 geboren und zu dem Zeitpunkt unserer Beratung 37 Jahr alt. Das geplante Rentenalter ist das 67 Lebensjahr.
1. Kosten Bruttopolice vs. Nettopolice
Da vielen unserer Interessenten/-innen nicht bewusst ist, was eine Nettopolice und eine Bruttopolice ist, gehen wir in diesem Teil des Beitrags ein bisschen detaillierter darauf ein, denn die Entscheidung des richtigen Tarifs/Versicherung kann dich am Ende der Vertragslaufzeit mehrere 10.000 € kosten.
Gehen wir im ersten Schritt davon aus, dass wir die Bruttopolice mit den Werten abgeschlossen hätten, die von unserm Interessenten gewünscht gewesen wären.
800 € im Monat über eine Laufzeit von 30 Jahren und mit einer jährlichen Sonderzahlung von 5.400 €.
Kosten Bruttopolice Condor Versicherung
Wie bei allen Rürup-Renten findet sich auch in der Bruttopolice congenial basis (Tarif C79 EN) ein sogenanntes Basisinformationsblatt. In diesem Basisinformationsblatt lassen sich die entsprechenden Kosten des Vertrags einsehen. Dieses Basisinformationsblatt dient unter anderem der Transparenz und Vergleichbarkeit zwischen den unterschiedlichen Anbietern.
Die Effektivkosten in unserem Beispiel liegen bei der Bruttopolice der Condor Versicherung bei 1,38 % pro Jahr.
In den Effektivkosten sind bereits die Kosten des ETFs, welcher unser Interessent gewählt hat, enthalten. Dabei handelt es sich um den Vanguard FTSE All-World UCITS mit jährlichen Kosten in Höhe von 0,22 %.
In den Effektivkosten sind jedoch nicht die Kosten der jährlichen Sonderzahlungen von 5.400 € enthalten. Diese haben wir in dieser ersten Betrachtung unberücksichtigt gelassen, kommen im weiteren Verlauf des Beitrags aber noch darauf zu sprechen.
Neben den ausgewiesenen Effektivkosten lassen sich im Basisinformationsblatt der Bruttopolice noch die einzelnen Kosten der Versicherung finden.
Bei einer Bruttopolice fallen in den ersten 5 Versicherungsjahren prozentuale Abschluss- und Vertriebskosten an. Diese betragen bei der Condor Basisrente 2,5 %.
Die Kalkulation für die Abschluss- und Vertriebskosten lässt sich wie folgt darstellen:
800 € monatliche Besparung * 12 Monate * 30 Jahre Laufzeit = 288.000 € eingezahlte Beiträge.
Von den planmäßig eingezahlten Beiträgen in Höhe von 288.000 € werden 2,5 % an Abschluss- und Vertriebskosten in den ersten 5 Versicherungsjahren einbehalten.
Insgesamt betragen diese in den ersten 5 Jahren 7.200 € (siehe obiges Schaubild).
Neben den Abschluss- und Vertriebskosten fallen noch weitere jährlichen Verwaltungskosten an, welche wir ebenfalls dem obigen Schaubild entnommen haben. Im Folgenden der Ausschnitt der Grafik „Einzelne Kosten“:
Dieses betragen bei der Condor Basisrente unter anderem 8,00 % der Beiträge („Prozentsatz der eingezahlten Beiträge“).
Auf unserem Beispielkunden projiziert entstehen bei 8,00 % von jedem monatlichen Beitrag Kosten in Höhe von 768 € pro Jahr (800 € * 12 Monate = 9.600 € * 8 % = 768 €).
Hinzu kommt der „monatliche Prozentsatz des Kapitals“ von aktuell 0,05 % pro Monat (0,60 % pro Jahr).
Hinweis: Hierin enthalten sind bereits die Kosten des ETFs (Vanguard FTSE All-World UCITS) in Höhe von 0,22 % pro Jahr.
In Summe, wie aus dem obigen Schaubild zu entnehmen, liegen die Verwaltungskosten in unserem Beispiel im ersten vollen Versicherungsjahr bei 792,90 €.
Bevor wir uns die Konditionen des sogenannten Nettotarifs der Condor Versicherung anschauen, werfen wir einen Blick auf die Kosten, die zusätzlich entstehen würden, wenn unser Interessent 5.400 € pro Jahr als Sonderzahlung in den Vertrag der Bruttopolice einzahlt.
Für jede Sonderzahlung fallen 2,5 % an Abschluss und Vertriebskosten an und zusätzlich noch 3,00 % an Verwaltungskosten an.
Das wären bei 5.400 € pro Jahr zusätzlich 297 €. Diese Summe müssten man den 792,90 € noch hinzurechnen.
Nun aber zur Nettopolice der Condor Versicherung.
Kosten Nettopolice Condor Versicherung
Der Nettotarif (oder auch Nettopolice oder Honorartarif) der Condor Versicherung trägt den Namen Fondsgebundene Rentenversicherung (Basisversorgung) Tarif C79 H.
Statt der Endung EN in der Tarifbezeichnung des Bruttotarifs ist hier der Buchstabe H, für Honorar vorzufinden.
Was den Nettotarif vom Bruttotarif der Condor Versicherung unterscheidet, ist ausschließlich die Kostenstruktur.
Ansonsten sind die beiden Tarife identisch!
In unserer folgenden Berechnung sind wir von den gleichen Parametern wie bei der Berechnung der Bruttopolice ausgegangen. Wir nehmen wieder unseren Interessenten, den 37-jährigen selbstständigeren IT-Berater aus München als Beispiel, welcher 800 € im Monat in eine Basisrentenversicherung einzahlen und einmal im Jahr zusätzlich eine Zuzahlung von 5.400 € leisten will.
Schauen wir uns im ersten Schritt die Effektivkosten der Nettopolice an.
Diese liegen bei 0,74 % pro Jahr und sind fast halb so gering wie die Kosten der Bruttopolice (1,38 %).
Hinweis: Hierin enthalten sind bereits die Kosten des ETFs (Vanguard FTSE All-World UCITS) in Höhe von 0,22 % pro Jahr.
Werfen wir einen Blick in die detaillierte Kostenaufstellung der Nettopolice. Hierzu haben wir wieder die „Einzelne Kosten“ des Basisinformationsblatts aufgeführt.
Wie bei fast allen Nettopolicen, fallen bei dem Tarif Congenial Basis keine Abschluss- und Vertriebskosten an. Das ist bei hohen monatlichen Beiträgen, wie in unserem Beispiel, bereits ein sehr großer Vorteil.
Aber auch die Verwaltungskosten sind deutlich geringer als die der Bruttopolice.
Pro Zahlbeitrag fallen 4,50 % Kosten an. Das sind in unserem Beispiel auf das Gesamtjahr gesehen 432 € (800 € im Monat * 12 Monate * 4,5 %).
Hinzu kommt der „monatliche Prozentsatz des Kapitals bei aktueller Kostenbelastung“ von 0,04 % pro Monat, also 0,48 % guthabenbezogene Kosten pro Jahr.
Auch an dieser Stelle wieder der Hinweis: die Kosten des Vanguard FTSE All-World ETFs in Höhe von 0,22 % pro Jahr sind in diesen Kosten bereits enthalten.
Bevor wir auf die Gegenüberstellung der beiden Tarife eingehen und dir aufzeigen, welchen Effekt die Kosten auf das Endkapital haben, gehen wir bei der Nettopolice, wie im obigen Teil bei der Bruttopolice, auf den Punkt der Sonderzahlung ein.
Unser Interessent möchte neben den 800 € im Monat einmal im Jahr 5.400 € als Sonderzahlung leisten. Die Kosten bei der Nettopolice sind ebenfalls im Basisinformationsblatt ersichtlich.
Bei der Nettopolice der Condor Basisrente fallen bei Sonderzahlungen weder Abschluss- und Vertriebskosten noch einmalige Verwaltungskosten an.
Das ist ein extremer Vorteil und in sehr wenigen Nettopolicen im Bereich der Basisrente vorzufinden.
Vergleich Kosten Bruttopolice vs. Nettopolice der Condor Basisrente
Wenn wir uns den direkten Vergleich der Kosten anschauen und welchen Einfluss diese auf das Endkapital haben, wird der Vorteil, den du als Verbraucher/-in bei einer Nettopolice hast, schnell deutlich.
Wir haben in der folgenden Berechnung die Kosten der beiden Tarife (Netto- vs. Bruttopolice) berücksichtigt und sind davon ausgegangen, dass unser Interessent 30 Jahre lang 800 € und einmal im Jahr eine Sonderzahlung in Höhe von 5.400 € in die Basisrente einzahlt. Wir sind von einer Wertentwicklung des ETFs von 6 % p.a. ausgegangen.
Unter Berücksichtigung der Kosten würde sich bei der Bruttopolice ein Endkapital zum Rentenbeginn in Höhe von 975.561,43 € ergeben.
Wenn sich unser Interessent für eine Nettopolice entscheidet, dann würde das Endkapital bei 1.075.356,78 € liegen.
Ein Unterschied in Höhe von 99.795,35 €!
Spätestens zu diesem Zeitpunkt sollte jedem der enorme Vorteil einer Nettopolice bewusst sein.
Unser Interessent war begeistert – doch wir sind noch einen Schritt weitergegangen und haben den Tarif noch weiter optimiert.
Optimierung der Nettopolice
Nun stellst du dir vielleicht die Frage, was man denn an einer Nettopolice noch optimieren kann?
Sicherlich, an den Kosten können auch wir nicht drehen, aber auf die Konstellation der Besparung können wir Einfluss nehmen. Wir erinnern uns, unser Interessent möchte neben den 800 € im Monat einmal im Jahr 5.400 € als Sonderzahlung leisten. Insgesamt sind dies 15.000 € pro Jahr.
Unser Rat sah vor, dass die monatlichen Raten reduziert werden und die Sonderzahlungen erhöht werden. Insgesamt sollen weiterhin 15.000 € pro Jahr in den Vertrag fließen. Das hängt damit zusammen, dass für Sonderzahlungen keine Kosten anfallen, für die monatliche Besparung allerdings prozentuale Kosten erhoben werden.
Gehen wir aber nun zurück zur Praxis. Unsere Empfehlung sah folgendermaßen aus:
200 € pro Monat an regelmäßiger Besparung, dafür eine Sonderzahlung pro Jahr in Höhe von 12.600 € (insgesamt auch 15.000 € Einzahlung pro Jahr).
Wie bereits erwähnt ergibt sich durch die Optimierung eine günstigere Kostenbelastung, wodurch sich das Kapital positiver entwickeln kann.
In der folgenden Grafik haben wir die optimierte Variante der Nettopolice zu unseren beiden bereits betrachteten Tarifen hinzugefügt.
Im obigen Schaubild erkennst du in der letzten Spalte (rechts) den optimierten Tarif der Nettopolice, bei der wir von 200 € monatlicher Besparung und einer höheren Sonderzahlung ausgegangen sind.
In allen drei Tarifvarianten haben wir in Summe mit den gleichen Einzahlungen gerechnet (450.000 €).
Der Unterschied zwischen der „normalen“ Nettopolice und der von uns „optimierten“ Nettopolice liegt bei 11.086,43 €.
Wenn du dich mit dem Thema einer Basisrente befasst hast, dann ist dir bestimmt schon bewusst, dass du dir das Kapital zum Rentenbeginn nicht auszahlen lassen kannst, sondern eine lebenslange Rente beziehen musst. Nun kann man sich die Frage stellen, was denn die Betrachtung des Endkapitals mit einer späteren monatlichen Rente zu tun hat. An diesem Punkt gehen wir auf den nächsten wichtigen Punkt bei der Betrachtung „der besten Basisrente“ ein, dem Rentenfaktor.
2. Rentenfaktor – wie hoch fällt die Rente aus?
Gerade bei einer Basisrente, bei der im Rentenbezug lediglich eine lebenslange Rente vereinbart werden kann, ist es ratsam, nicht ausschließlich auf die Effektivkosten zu schauen.
Der entscheidende Punkt für unseren Interessenten, der für die Condor Versicherung mit dem Tarif C78 H gesprochen hat, lag beim sogenannten Rentenfaktor. Auf diesen sind wir in einem separaten Beitrag noch ausführlicher eingegangen.
Der garantierte Rentenfaktor ist eine Art Umrechnungsschlüssel, mit der deine spätere monatliche Rente bestimmt wird. Dabei wird vereinfacht gesagt das Endkapital bei Rentenbeginn durch 10.000 geteilt und mit dem Rentenfaktor der Versicherung multipliziert. Hierzu geben wir dir im weiteren Verlauf noch ein entsprechendes Beispiel.
Der garantierte Rentenfaktor beträgt in unserem Beispiel bei der Condor 27,11 € je 10.000 € Vertragsguthaben.
Garantierter Rentenfaktor Condor Versicherung Congenial basis (Tarif C79 H)
Hinweis: Sowohl bei der Bruttopolice als auch bei der Nettopolice sind die Rentenfaktoren in unserem Beispiel identisch.
Um die mögliche Rente im Rentenalter zu ermitteln, wenden wir die folgende Formel an:
(Fondsguthaben / 10.000 €) * Rentenfaktor = monatliche Altersrente
Dazu schauen wir uns wieder die vorherige Kalkulation des Endkapitals der Bruttopolice, Nettopolice und der optimierten Nettopolice an.
1. Ablaufleistung der Bruttopolice = 975.561,43 € (Fondsguthaben)
2. Ablaufleistung der Nettopolice = 1.075.356,78 € (Fondsguthaben)
3. Ablaufleistung der „optimierten“ Nettopolice = 1.086.443,21 € (Fondsguthaben)
Berechnung der monatlichen Rente
(Fondsguthaben / 10.000 €) * Rentenfaktor = monatliche Altersrente
1. monatliche Rente Bruttopolice: (975.561,43 € / 10.000 €) * 27,11 € = 2.644,74 €
2. monatliche Rente Nettopolice: (1.075.356,78 € / 10.000 €) * 27,11 € = 2.915,29 €
3. monatliche Rente „optimierte“ Nettopolice: (1.086.443,21 € / 10.000 €) * 27,11 € = 2.945,35 €
Im Vergleich zwischen Bruttopolice und der „optimierten“ Nettopolice würde unser Interessent jeden Monat bis zu seinem Lebensende 300,61 € mehr an Rente erhalten.
Du erkennst, bei einer Basisrente (Rürup-Rente) sind sowohl die Effektivkosten als auch der Rentenfaktor entscheidend.
In unserer Beispielrechnung haben wir nur den garantierten Rentenfaktor berücksichtigt und sind nicht auf den (höheren) aktuellen Rentenfaktor eingegangen. Auch haben wir keine mögliche Überschussbeteiligung der entsprechenden Versicherung berücksichtigt. Wir wollten unser Beispiel recht simpel halten.
Der garantierte Rentenfaktor der Condor Versicherung ist einer der höchsten am Versicherungsmarkt.
Nur sehr wenige Anbieter haben einen höheren garantierten Rentenfaktor. Diejenige mit einem höheren Rentenfaktor haben wiederum keine Nettopolicen und somit (teilweise erheblich) höhere Kosten.
Neben dem bereits hohen Rentenfaktor der Condor bieten die Versicherungsbedingungen noch eine Möglichkeit der Besserstellung im Rentenalter an.
Wenn sich die Grundlage der Berechnung des garantierten Rentenfaktors zum Positiven entwickeln sollte, so wird der höhere Rentenfaktor als der garantierte angenommen. Im Folgenden der Auszug aus den Versicherungsbedingungen.
3. Flexibilität
Die Flexibilität einer Basisrente ist recht bescheiden. Bei der Condor Versicherung kannst du jederzeit Zuzahlungen ab 500 € leisten.
Kapital kannst du bei den Basisrenten generell nie entnehmen. Dafür ist die Basisrente steuerlich absetzbar und vor Rentenbeginn unpfändbar. Sie wird auch beim Arbeitslosengeld II nicht angerechnet.
Neben den Zuzahlungen kannst du deine monatlichen Beiträge der Basisrente der Condor Versicherung auch erhöhen oder reduzieren. Bei der Reduktion müssen die Beiträge allerdings 35 € im Monat betragen.
Solltest du aus irgendwelchen Gründen die Beiträge nicht mehr entrichten können, so ist auch eine vollständige Beitragsfreistellung möglich. Bei einer Beitragsfreistellung fallen weiterhin die prozentualen Kosten für das gebildete Kapital inkl. ETF-Kosten an.
Die Condor Versicherung bietet ein kostenfreies Rebalancing an, wenn du beispielsweise 2 oder mehr ETFs besparen willst. Die Erklärung und den Ablauf kannst du dem folgenden Ausschnitt der Bedingungen entnehmen.
Zum Ende der Vertragslaufzeit und kurz vor Rentenbeginn kann zudem ein sogenanntes Ablaufmanagement vereinbart werden. Beim Ablaufmanagement schichtet die Versicherung deine Anteile nach und nach in „risikoärmere“ Anlagen um, damit ein möglicher „Börsencrash“ kurz vor Rentenbeginn nicht zu einem erheblichen Rückgang deines Kapitals führt.
Flexibilität zeigt sich bei der Basisrente noch dahingehend, dass du deinen Rentenbeginn zwischen dem 62. und 80. Geburtstag vereinbaren kannst.
Auch nach Vertragsabschluss ist durch die sogenannte Verfügungsphase eine Verlegung des Rentenbeginns möglich.
Gerade, wenn man noch nicht genau abschätzen kann, ob man vielleicht eher in Rente gehen kann/möchte, ist dies eine gute Möglichkeit, die man sich offenhalten kann. Interessant dabei, die Rechnungsgrundlage des garantierten Rentenfaktors bei Vertragsbeginn bleibt auch bei Verlegung des Rentenbeginns unverändert. Das ist nicht bei allen Versicherungen so gut gelöst wie bei der Condor.
Da die Rürup-Rente im Rentenalter nicht als Einmalsumme ausgezahlt werden kann, stellt sich für viele die Frage, was mit dem Kapital geschieht, wenn man während des Rentenbezugs frühzeitig versterben sollte. Auch hier bietet die Condor Versicherung Lösungen an.
Bis zu 5 Monate vor Rentenbeginn kann zwischen zwei Hinterbliebenenleistungen für den Tod während des Rentenbezuges gewählt werden.
Die Hinterbliebenenleistung kann entweder aus dem verbleibenden Kapital oder aus einer Anwartschaft gezahlt werden. Bei Vertragsschluss kann eine der beiden Optionen bereits angewählt werden.
Bei Wahl der Leistung „Verbleibendes Kapital" wird das Fondsvermögen zu Rentenbeginn abzüglich bereits gezahlter Renten an die Hinterbliebenen verrentet.
Wichtig: Bei der Basisrente kann keine beliebige Person ausgewählt werden, die das Kapital erben soll. Berechtigt ist dein Ehepartner/-in, dein eingetragener Lebenspartner/in oder deine kindergeldberechtigten Kinder.
Bei der Anwartschaft wird der Kapitalwert der bis zum Ende der Anwartschaftszeit noch ausstehenden Altersrenten verrentet. Die Anwartschaft beträgt mindestens 5 Jahre.
In unserem Beispiel können wir maximal 25 Jahre als Anwartschaft auswählen. Die Anwartschaft ist wie die Rentengarantiezeit zu betrachten.
4. ETF-Auswahl
Bei dem Tarif C 78 H der Condor Versicherung kannst du aus 122 unterschiedlichen Geldanlagen wählen. Die Anlageklassen lassen sich in die folgenden Kategorien aufteilen:
- Aktienfonds (ETFs)
- Renten- und Geldmarktfonds
- vermögensverwaltende Fonds / Mischfonds
- eigene Portfolios und Produktfonds
Die meisten unserer Anfragenden interessieren sich in erster Linie für die kostengünstigen ETFs oder Rentenfonds. Insgesamt bietet die Condor eine Auswahl von 49 unterschiedlichen ETFs an.
Darunter fallen aber auch sogenannte Wertsicherungsfonds oder Strategiedepots der Condor. Diese kommen für die meisten unserer Kunden eher weniger infrage.
Betrachtet man ausschließlich die reinen ETFs, so reduziert sich die Summe auf 32.
Neben den „Klassikern“ wie MSCI World oder FTSE All Word ETFs hat man bei der Condor zudem eine solide Auswahl an weiteren ETFs, um seine ETF-Rentenversicherung zu diversifizieren.
Wer auf der Suche nach speziellen Themen-ETFs ist, der wird bei der Condor Versicherung leider nicht fündig.
Möchtest du dein Depot frei gestalten, so kannst du zeitgleich bis zu 20 unterschiedliche ETFs besparen. Die prozentuale Gewichtung darf pro Titel jedoch nicht unter 5 % liegen.
Auch die Auswahl von nachhaltigen ETFs ist bei der Condor eher gering. Hier werden lediglich 5 verschiedene Aktien ETFs angeboten.
Wenn du deine ETFs nicht selbst nachhaltig aufbauen möchtest, dann gibt es auch noch die Möglichkeit, über die Option „BlueMix“ unterschiedliche Anlagestrategien zu wählen.
Je nach Präferenz kannst du zwischen offensiv, dynamisch, ausgewogen und defensiv wählen.
Bei der Option „BlueMix“ übernimmt die Condor für dich die Fondsauswahl und investiert parallel in mehrere nachhaltigen Fonds. Aufgrund der geringen ETF-Auswahl handelt es sich bei den Fonds jedoch i.d.R. um aktive gemanagte Fonds mit höheren Kosten als herkömmliche ETFs.
Über den Link der „Fondspalette“ kannst du dir die Liste der zu besparenden ETFs anschauen.
5. Unternehmensbewertung
Bei einer Basisrente solltest du ebenfalls die Finanzstärke einer Versicherung betrachten. Das hat den Hintergrund, dass ein solcher Vertrag meist mehrere Jahrzehnte besteht und du bei einer Basisrente nicht das Kapital entnehmen kannst, wenn die Versicherung in „Schieflage“ geraten sollte.
Man sollte sich hierbei die Frage stellen, ob man seine Basisrente bei einer Versicherung abschließt, welche erst seit ein paar Jahren Erfahrungen am Versicherungsmarkt hat oder bei einem Versicherer mit einer gewissen Historie.
Die Condor Lebensversicherung-AG wurde 1955 gegründet und gehört als Unternehmen der R+V der Genossenschaftlichen FinanzGruppe Volksbanken Raiffeisenbanken an. Im Jahr 2008 wurde das Unternehmen an die R+V Versicherung verkauft. Dort wurde das Versicherungsgeschäft unter der bestehenden Marke fortgeführt.
Die R+V Versicherung AG (Raiffeisen- und Volksbanken Versicherung) ist wiederum eine der größten Versicherungsgesellschaften Deutschlands.
Die Condor Lebensversicherungs-AG verfügt laut Geschäftsbericht 2022 über Eigenkapital in Höhe von 51,7 Mio. Euro.
Die Solvenzquote aus dem Jahr 2021 lag bei 291,14 %. Die durchschnittlichen Verwaltungskosten lagen im Jahr 2021 bei 2,1 %. Die Nettoverzinsung im Jahr 2021 lag bei 2,6 %.
Die Produkte der Condor Lebensversicherungs-AG werden ausschließlich über Makler und sogenannte Mehrfachagenten vertrieben.
In Summe sind die Kennzahlen des Unternehmens als solide zu bewerten. Hier gibt es einige Anbieter am Markt, die eine höhere Finanzstärke aufweisen. Als positiv ist das fast 70-jährige Bestehen und die Zugehörigkeit der R+V zu bewerten.
Nettopolice selbst abschließen?
Unser Interessent war sehr dankbar, dass er durch unseren Blog-Beitrag auf das Thema Nettopolicen aufmerksam geworden ist. Viele unserer Interessenten/-innen sind belesen und haben teilweise ein recht großes Vorwissen. Eine Nettopolice selbst abschließen trauen sich jedoch die wenigsten zu.
Auch wir raten davon ab, nicht nur, weil wir unser Geld durch die Beratung/Vermittlung verdienen, sondern weil man beim Abschluss im Internet bei einer solch wichtigen Versicherung viele Dinge falsch machen kann. Hinzu kommt, dass man nur bei einer Handvoll Anbietern eine Nettopolicen im Internet selbst abschließen kann und dabei zudem noch eine Kaufgebühr im dreistelligen Bereich zahlen muss. Das ganze ohne Beratung wohlgemerkt.
Anhand unseres Beispiels und der Optimierung der Nettopolice wird deutlich, welcher monetäre Vorteil sich aus einer Beratung ergibt. Selbst wenn unser Interessent allein auch auf die Idee gekommen wäre, eine Nettopolice bei der Condor Versicherung abzuschließen, hätte er nicht auf die optimierte Vertragsgestaltung Acht gegeben und dadurch mehr als 10.000 € weniger potenzielle Ablaufleistung in Kauf genommen.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist der, dass sich die Kostenstruktur bei den Tarifen ändern kann. Nicht falsch verstehen, wenn du deinen Vertrag abschlossen hast, dann haben die Kosten in deinem Vertrag Bestand. Wenn du aber auf der Suche nach einem Neuabschluss eines Nettotarifs bist und dich im Internet erkundigst, so finden sich teilweise Infos von Versicherungen, bei denen die Kostenstruktur noch veraltet ist.
Beispielsweise haben sich die Kosten bei der privaten Altersvorsorge der Condor Versicherung zum 04/2023 zum Positiven für den Verbraucher geändert.
Daher empfiehlt es sich, eine Nettopolice nicht in Eigenregie abzuschließen, sondern sich einen kompetenten Partner an die Seite zu holen. Schreib uns einfach eine Mail (info@gn-finanzpartner.de) oder nutze unser Kontaktformular, wenn du Interesse an unserer Beratung hast.
Zum Schluss möchten wir noch auf das Honorar eingehen, welches im Falle einer Vermittlung anfällt.
Hier erleben wir immer wieder, dass Interessenten/-innen mehrere tausend Euro für die einfache Vermittlung einer Nettopolice bezahlen sollen. Sicherlich kostet eine Dienstleistung Geld und der Beratungsaufwand soll dementsprechend entlohnt werden. Doch Kosten für die einfache Vermittlung in Höhe von 4.000 € - 6.000 € scheinen uns in keinem vernünftigen Verhältnis zum Beratungsaufwand zu stehen.
Wie hoch das Honorar in unserem Fall für die Vermittlung einer Nettopolice ausfällt, hängt unter anderem vom Beratungsaufwand und somit vom Wissensstand der Person ab. Zudem macht es einen Unterschied, ob du lediglich eine Nettopolice abschließen willst oder eine umfassende und unabhängige Beratung deiner Rentensituation haben möchtest.
Mehrere 1.000 € hat bei uns allerdings noch niemand entrichten müssen.
In einem kostenfreien Erstgespräch können wir dir i.d.R. mitteilen, wie hoch die Kosten für das Honorar ausfallen werden.
Was, wenn du bereits eine Bruttopolice einer Basisrente hast?
Nicht selten erhalten wir Anfragen von Personen, die bereits eine Rürup-Rente abgeschlossen haben und fleißig einzahlen.
Durch unsere Blog-Beiträge werden die meisten auf uns aufmerksam und erfahren i.d.R. erst dann, dass es auch sogenannte Nettopolicen gibt. Einen ausführlichen Beitrag eines Praxisfalls haben wir bereits im Artikel „Condor Versicherung vs. Alte Leipziger“ näher beschrieben.
In vielen Fällen lohnt sich ein direkter Vergleich. Wenn man sich bereits die Einsparungen der Sonderzahlungen in unserem Beispielfall vergegenwärtigt, wird schnell klar, welche Vorteile eine Nettopolice bietet.
Wenn du dir bei deiner Basisrente unsicher bist oder auf der Suche nach einer Alternative bist, dann melde dich für ein kostenfreies Erstgespräch gerne bei uns.
Fazit
Wie du in unserem Beitrag feststellen konntest, muss man beim Abschluss einer Basisrente auf viele unterschiedliche Parameter achten.
Unser Interessent ist unserem Rat gefolgt und hat nun eine kostengünstige Rürup-Rente, bei der er seine Sonderzahlungen in Zukunft noch erhöhen kann, ohne, dass zusätzliche Kosten auf ihn zukommen.
Melde dich gerne bei uns, wenn du an einem kostenfreien Erstgespräch interessiert bist und dich hinsichtlich einer Nettopolice oder einem Gesamtkonzept deiner Altersvorsorge beraten lassen möchtest.
Wir beraten unsere Kunden/-innen im gesamten Bundesgebiet und sind dank unserer digitalen Beratungsprozesse dafür bestens aufgestellt.
Schreibe uns einfach eine Mail (info@gn-finanzpartner.de) oder nutze unser Kontaktformular.
Hier ein Beispiel, wie uns Anfragen erreichen. Wir schätzen den lockeren Austausch auf Augenhöhe.
Wir freuen uns auf deine Anfrage
