Die Beitragsdynamik ist ein „Zusatzbaustein“, welchen du bei Vertragsabschluss deiner BU-Versicherung integrieren kannst.
Welche Vorteile die Beitragsdynamik mit sich bringt und was die Inflation damit zu tun hat, das zeigen wir dir in diesem Beitrag.
Dabei gehen wir auf Praxisbeispiele ein und machen deutlich, dass ein Blick in die jeweiligen Versicherungsbedingungen der BU-Anbieter wichtig ist.
Was ist eine Beitragsdynamik?
Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Option, welche die monatliche Berufsunfähigkeitsrente im Laufe der Jahre nach und nach erhöht.
Dazu wählst du bei Einschluss der Beitragsdynamik i.d.R. einen gewissen Prozentsatz (1-5 % pro Jahr) aus, um den deine Berufsunfähigkeitsrente in jedem Jahr steigt.
Neben deinem Einkommen steigt auch die Inflation im Laufe der Zeit. Die Beitragsdynamik der BU-Versicherung hilft dir dabei, den Kaufkraftverlust in gewisser Weise auszugleichen.
Das kann man an einem recht einfachen Beispiel verdeutlichen:
schließt du heute deine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von 2.500 € ab, so reduziert sich durch die Inflation die Kaufkraft in 15 Jahren bei einer angenommenen Inflation von 2 % pro Jahr auf 1.857,54 €.
Im weiteren Verlauf des Beitrags zeigen wir dir noch zwei Beispiele, wie sich die BU-Rente im Leistungsfall mit und ohne Beitragsdynamik darstellt.
Spätestens seit dem Jahr 2022 haben viele die Auswirkungen der Inflation in Form von Preisanstiegen miterleben können. Um diesen schleichenden Prozess, welcher einem im täglichen Leben nicht immer bewusst ist, entgegenzuwirken, ist der Einschluss der Beitragsdynamik unverzichtbar.
Wichtig: Die Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsrente durch die Beitragsdynamik ist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Der Unterschied zur Leistungsdynamik
In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es zwei Formen der Dynamik.
Neben der Beitragsdynamik gibt es die Leistungsdynamik, welche wir ausführlich im Artikel „Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben haben.
Der wesentliche Unterschied der beiden Formen besteht darin, dass die Beitragsdynamik greift, solange du nicht berufsunfähig bist.
Die Leistungsdynamik kommt hingegen zum Tragen, wenn du berufsunfähig bist.
Der zweite Unterschied liegt in den Kosten der beiden Dynamikvarianten. Während die Option der Leistungsdynamik ca. 6-10% an Mehrbeitrag kostet, ist die reine Option der Beitragsdynamik kostenfrei. Im weiteren Verlauf gehen wir noch spezieller auf diesen Punkt ein.
Warum ist eine Beitragsdynamik bei der BU sinnvoll?
Wie bereits im obigen Teil angeschnitten, steigen durch die Inflation die Preise für Güter und Dienstleistungen von Jahr zu Jahr. Deutlich wird dies unter anderem am Beispiel der Entwicklung der Mietkosten in Deutschland.
In der obigen Darstellung der durchschnittlichen Mietpreisentwicklung nach Qualitätssegmenten in 133 Großstädten in Deutschland aus dem DIW-Wochenbericht (S. 688 aus dem Jahr 2022) wird der Anstieg der Mieten in den vergangenen Jahren deutlich. Der Immobilienverband Deutschland hat die Mieten für ab 1949 fertiggestellte Wohnungen in mittlerer Lage (Kurve in Gold) und in guter Lage (Kurve in Türkis) betrachtet.
Haben die durchschnittliche Miete in guter Lage im Jahr 2000 noch weniger als 6 € pro Quadratmeter betragen, so waren es 2020 knapp 10 € pro Quadratmeter. Ein Anstieg von mehr als 50 %.
In den vergangenen Jahren sind zudem die durchschnittlichen Gehälter angestiegen, wie aus dem folgenden Schaubild deutlich wird. Vom Jahr 2000 bis 2020 ist ein Anstieg von knapp 50% zu erkennen.
Hinweis: Dieser Beitrag hat keinen Anspruch auf Vollständigkeit und betrachtet die volkswirtschaftlichen Zusammenhänge nur sehr laienhaft. Es gibt zudem auch Regionen in Deutschland, in denen die Mieten geringer sind, Personen im Eigentum leben und somit keine Mieterhöhungen miterleben und auch die Betrachtung des Anstiegs des Bruttogehalts wurde von uns recht einfach vorgenommen.
Es soll dir aber verdeutlichen, dass neben deinem Einkommen auch deine Ausgaben durch die Inflation im Laufe der Jahre stetig ansteigen.
Durch die Beitragsdynamik erhöht sich deine BU-Rente im Laufe der Jahre, solange du nicht berufsunfähig bist. Das sorgt dafür, dass deine abgesicherte Rente sich automatisch an den Kaufkraftverlust anpasst.
Zum besseren Verständnis haben wir dir ein Schaubild erstellt. Hier erkennst du einmal die Entwicklung der Berufsunfähigkeitsrente mit Beitragsdynamik (blaue Linie) und einmal ohne Beitragsdynamik (schwarze Linie).
Im obigen Schaubild hat eine Person zum 18. Lebensjahr eine BU mit 1.500 € Monatsrente abgeschlossen. Die schwarze Linie in der Mitte des Schaubildes zeigt den Verlauf der BU-Rente über die gesamten Jahre ohne Beitragsdynamik.
Die blaue Linie hingegen zeigt den Verlauf der BU-Rente, wenn bei Vertragsschluss eine Beitragsdynamik von 3 % vereinbart wurde. Wie du erkennen kannst, erhöht sich die BU-Rente im Fall der Beitragsdynamik von Jahr zu Jahr.
Beispielhaft haben wir zum 30., 40. und 50. Lebensjahr die dann aktuell abgesicherte BU-Rente aufgezeigt.
In unserem Schaubild muss man allerdings anmerken, dass die berechnete BU-Rente in diesen Fällen nicht ganz exakt dargestellt ist, da sich die prozentuale Erhöhung durch die Beitragsdynamik i.d.R. nicht an der Monatsrente bemisst, sondern am Zahlbeitrag. Auf diesen Punkt gehen wir im weiteren Verlauf des Beitrags ein wenig ausführlicher ein.
Beispiel BU mit und ohne Beitragsdynamik
Das folgende Schaubild soll noch etwas mehr ins Detail gehen und dir einen Eindruck davon vermitteln, wie wichtig die Beitragsdynamik im Falle einer Berufsunfähigkeit ist.
Wie im vorherigen Schaubild stellen wir uns vor, dass eine Person zum 18. Lebensjahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von 1.500 € abschließt.
Diese Person wird 20 Jahre später, mit 38 Jahren, berufsunfähig.
Die schwarze Linie zeigt die Entwicklung der BU-Rente ohne Beitragsdynamik. Hier wird im Falle der Berufsunfähigkeit die damals vereinbarte BU-Rente von 1.500 € in gleicher Höhe ausgezahlt.
Die blaue Linie macht die Entwicklung der BU-Rente mit einer Beitragsdynamik von 3 % deutlich. Dadurch hat sich die Rente, bis zum Eintritt der Berufsunfähigkeit zum 38. Lebensjahr, bis auf einen Wert von 2.709 € dynamisiert. Statt der anfangs vereinbarten 1.500 € BU-Rente werden in diesem Fall 2.709 € Monat für Monat ausgezahlt.
Wir haben in unserm Schaubild noch eine gestrichelte Linie eingefügt, welche vereinfacht den Verlauf der Inflation von 2 % darstellen soll.
Durch die Beitragsdynamik von 3 % steigt die BU-Rente vor dem Eintritt der Berufsunfähigkeit stärker als die Inflation.
Nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit greift die Beitragsdynamik nicht mehr.
Ab einem gewissen Zeitpunkt holt die Inflation die Kaufkraft der BU-Rente ein.
Das Schaubild macht auch die finanzielle Herausforderung im Leistungsfall deutlich, wenn du keine Beitragsdynamik vereinbart hast.
Neben der Beitragsdynamik solltest du allerdings in erster Linie auf die sogenannten Nachversicherungsgarantien setzen.
Vereinfacht gesagt kannst du im Zuge der Nachversicherungsgarantie deine BU-Rente bei einem bestimmten Ereignis (Beendigung des Studiums, eine gewisse Gehaltssteigerung, Heirat, Hausbau etc.) ohne erneute Gesundheitsprüfung um einen bestimmten Betrag erhöhen.
Die Nachversicherungsgarantie solltest du immer im Fokus behalten, denn diese Optionen sind zeitlich oftmals auf 6 oder 12 Monate nach Eintritt eines Ereignisses begrenzt.
Wichtig: Eine Beitragsdynamik ersetzt nicht die Nachversicherungsgarantie, sie dient lediglich als Inflationsausgleich.
In unserem Beispiel waren die 1.500 € BU-Absicherung, bei Vertragsabschluss vor 20 Jahren, eventuell angemessen. Dennoch geben wir unseren Interessenten/-innen den Hinweis die „BU-Rente so hoch wie möglich abzusichern“. Die Gründe dafür kannst du gerne in unserem separaten Blog-Beitrag nachlesen.
Was kostet die Beitragsdynamik?
Die Frage nach den Kosten der Beitragsdynamik erleben wir recht häufig in unseren Beratungen. Im Gegensatz zur Leistungsdynamik kostet die Option des Einschlusses der Beitragsdynamik bei Vertragsschluss kein Geld.
Bei jeder Annahme der Beitragsdynamik zahlst du dennoch einen höheren Beitrag, wodurch du natürlich auf der anderen Seite eine höhere BU-Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit bekommst.
Hierzu ein Beispiel:
Eine Medieninformatikerin hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Verträge aufgeteilt. Einen Teil ihrer Absicherung hat sie bei der Baloise Versicherung (mit 3 % Beitragsdynamik) versichert.
Nun könnte man annehmen, dass eine Beitragsdynamik von 3 % auch die BU-Rente um 3 % steigen lässt. Das ist jedoch nicht der Fall, wie du im folgenden Ausschnitt erkennen kannst.
Der monatliche Zahlbeitrag steigt um 3 % von 35,64 € auf 36,71 €.
Die BU-Rente steigt hingegen „nur“ von 1.313,33 € auf 1.351,86 €, was umgerechnet 2.93 % Erhöhung ausmacht.
Das hängt damit zusammen, dass eine Beitragsdynamik einen, wie wir es nennen, „kleinen neuen Vertrag“ darstellt.
Die Gründe, weshalb sich die BU-Rente nicht im gleichen Verhältnis wie die Zahlbeiträge entwickeln, hängt mit den Berechnungsgrundlagen zusammen. Die Baloise gibt in ihren Bedingungen folgenden Hinweis darüber.
Die Alter Leipziger schildert ihre Gründe ebenfalls in ihren Versicherungsgründen.
Je älter man ist, desto geringer der Anstieg der BU-Rente durch die Leistungsdynamik im Verhältnis zum Zahlbeitrag.
Schon alleine aus diesem Grund solltest du bei Vertragsschluss deine BU-Rente so hoch wie möglich versichern. Auf diesen Punkt gehen wir im folgenden Abschnitt ein.
Hohe BU-Rente vor Beitragsdynamik
Man kann doch eine etwas geringere BU-Rente vereinbaren und dann, durch die dynamische Erhöhung von 5 %, im Laufe der Jahre die Rente mehr und mehr anwachsen lassen. Dann muss man aktuell nicht so viel Beiträge zahlen, sondern erst später, wenn man mehr Geld verdient.
Das ist ein Punkt, den wir hin und wieder von „preissensiblen“ Interessent/-innen vorgerechnet bekommen. Die Idee dahinter klingt durchaus plausibel.
Das Problem an der Sache ist, dass man eine Berufsunfähigkeit nicht planen kann.
Schließt man eine niedrigere Berufsunfähigkeitsrente ab, als man (eigentlich) benötigt, wird nach zwei Jahren berufsunfähig, so hat sich die BU-Rente lediglich über zwei Jahre dynamisieren können.
Nun kann man nur noch hoffen, dass die Berufsunfähigkeit nicht lange anhält und man eine Leistungsdynamik vereinbart hat.
Daher plädieren wir zu einer entsprechend hohen BU-Rente und zu dem Einschluss einer möglichst hohen Beitragsdynamik.
Der zweite Punkt, der gegen diese Theorie spricht, ist der, dass dich die Beitragsdynamik mehr Geld kostet, je älter du wirst. Diesen Punkt haben wir im obigen Kapitel bereits an einem Beispiel verdeutlicht.
I.d.R. ist es immer sinnvoller, die BU-Rente von Beginn an hoch abzusichern, eine hohe Beitragsdynamik zu vereinbaren und im Laufe der Zeit von den Nachversicherungsgarantien Gebrauch zu machen, damit deine BU-Rente immer adäquat zu deinen Ausgaben und Aufwendungen ist.
Dynamik bei der Nachversicherung?
Wenn du Student bist oder dich gerade im ersten Job befindest und dementsprechend weniger BU-Rente absichern kannst (beim Abschluss einer BU musst du die finanzielle Angemessenheit beachten), als du beispielsweise in 3 oder 5 Jahren benötigst, dann kannst du über die sogenannten Nachversicherungsgarantien deine BU-Rente erhöhen.
Auch für den Teil der Erhöhung durch die Nachversicherungsgarantie wird sozusagen ein „neuer Vertrag“ erstellt. Der Unterschied zur Beitragsdynamik ist der, dass bei dem Teil der BU-Rente der Nachversicherung die dann gültigen Versicherungsbedingungen gelten.
Wenn du in deinem ursprünglichen Vertrag eine Beitragsdynamik vereinbart hast, dann macht es natürlich Sinn, diese auch für den Teil deines „neuen Vertrag“, welcher durch die Nachversicherungsgarantie entsteht, zu vereinbaren.
Für diesen Teil der Absicherung willst du ebenfalls die Inflation ausgleichen.
Doch das Ganze ist nicht immer so einfach möglich.
Das hat damit zu tun, dass in unterschiedlichen Abständen die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung geändert oder angepasst werden.
Eine BU aus dem Jahr 2010 hat andere Bedingungen als eine BU aus dem Jahr 2022.
In der Regel hat es mehrheitlich Vorteile für den Verbraucher, der eine neue BU abschließt.
Hast du beispielsweise 2010 eine BU abgeschlossen, so bleibt das damalige Bedingungswerk für dich aktuell. Du würdest in diesem Fall nicht von einer positiven Änderung der Bedingungen profitieren.
Hierzu ein Beispiel aus der Praxis:
In den aktuellen Bedingungen der Baloise (Stand 01/2023) ist geregelt, dass eine Dynamik auch im „neuen Vertragsteil“ der BU durch die Nachversicherungsgarantie eingeschlossen werden kann, solange die BU-Rente höchstens 2.500 € monatlich beträgt. Liegt diese darüber, so ist die Dynamik auf 3 % begrenzt.
Eine Kundin von uns hat vor einigen Jahren eine BU-Versicherung bei der Baloise Versicherung (ehemals Basler Versicherung) abgeschlossen. Aufgrund einer Gehaltssteigerung wollte die Kundin vor kurzem gemeinsam mit uns die BU-Rente um ca. 500 € im Monat erhöhen.
Die Beitragsdynamik, welche im Hauptvertrag besteht, sollte auch für den „neuen kleinen Vertrag“ über die Nachversicherung eingeschlossen werden.
In den damaligen Vertragsbedingungen war jedoch geregelt, dass für den Teil der Absicherung, welcher über die Nachversicherungsgarantie abgeschlossen wird, keine Beitragsdynamik darstellbar ist.
Das wird im folgenden Bild des Angebots der Baloise Versicherung ersichtlich. Eine jährliche Erhöhung ist nicht möglich.
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Der Kundin bleibt in diesem Fall nur die Beitragsdynamik aus ihrem Ursprungsvertrag. Die 500 € aus der Nachversicherungsgarantie erhöhen sich somit in Zukunft nicht.
Maximale Erhöhung durch die Beitragsdynamik?
Die Beitragsdynamik stellt eine Erhöhung deiner BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung dar.
Was jedoch bei vielen Versicherungen geprüft wird, ist die sogenannte finanzielle Angemessenheit. Einfach gesagt bedeutet dies, dass sich deine BU-Rente an deinem Einkommen bemessen muss und du nicht „unverhältnismäßig“ viel BU-Rente absichern darfst.
Viele Versicherungen setzten beispielsweise maximal 60 % vom Bruttogehalt als maximale BU-Absicherung voraus.
Ausführliche haben wir uns in einem separaten Blog-Beitrag dem Thema der „finanzielle Angemessenheit“ gewidmet.
Da durch die Beitragsdynamik eine Erhöhung der BU-Rente resultiert, ist hierbei auch in vielen Fällen eine dementsprechende finanzielle Angemessenheit zu beachten.
Die Alte Leipziger prüft beispielweise ab einer gewissen Obergrenze, ob die finanzielle Angemessenheit im Zuge der Beitragserhöhung auch besteht.
Bei der Alten Leipziger kommt das angemessene Verhältnis demnach immer auf die Obergrenze im jeweiligen Vertrag an.
Die HDI legt den Höchstsatz der Gesamtrente inkl. Dynamikerhöhungen bei 65 % des letzten jährlichen Bruttoeinkommens fest.
Soll darüber hinaus noch die Beitragsdynamik greifen, so sind Nachweise einzureichen.
Neben der finanziellen Angemessenheit wird bei den einzelnen Versicherungen auch zwischen der maximalen Laufzeit der Erhöhung durch die Beitragsdynamik unterschieden.
Bei der Baloise Versicherung endet die automatische Erhöhung der Beitragsdynamik mit Überschreitung des 55. Lebensjahres.
Bei der Allianz ist bei Erreichen des 55. Lebensjahres und spätestens 3 Jahre vor Ablauf der BU-Versicherung Schluss.
Bei der LV1871 hat die Ausübung der Beitragsdynamik keine Höchstaltersgrenze. Hier kann bis zum Ablauf der Beitragszahlungsdauer erhöht werden.
Wie oft kann man der Beitragsdynamik widersprechen?
Vor einigen Jahren war die Alte Leipziger eine der wenigen Anbieter am Markt, bei der man der Erhöhung der Beitragsdynamik unbegrenzt widersprechen konnte, ohne das Recht auf die Option der Beitragsdynamik zu verlieren.
Mittlerweile ist ein Großteil der Versicherer mitgezogen und bietet diese Möglichkeit ebenfalls an. Im Folgenden der Auszug aus den aktuellen Bedingungen der Alten Leipziger.
Die HDI hat die Möglichkeit des unbegrenzten Widerspruchs in ihren Versicherungsbedingungen ebenfalls vermerkt.
Auch die Baloise Versicherung hat in den vergangenen Jahren eine Änderung der Widerrufsmöglichkeit vorgenommen. Bevor wir uns die aktuellen Bedingungen anschauen, werfen wir aber noch einen Blick in das alte Bedingungswerk der Baloise (damals Basler Versicherung).
In den alten Vertragsbedingungen durfte man der Dynamik lediglich zwei Mal hintereinander widersprechen, um die Option der Beitragsdynamik nicht zu verlieren.
Man musste also nach zwei Mal Dynamik Ablehnung im dritten Jahr die Dynamik annehmen, um die Option der Dynamik nicht zu verlieren.
Diese Regelung ist in heutigen Versicherungsbedingungen nicht mehr so häufig vorzufinden. Seit ein paar Jahren hat auch die Baloise Versicherung Folgendes in ihren Bedingungen geregelt.
Auch in diesem Fall kann man der Beitragsdynamik so oft widersprechen, wie man möchte, ohne die Option zukünftig zu verlieren.
Wir möchten an dieser Stelle betonen, dass für den Ausgleich der Inflation die Annahme der Beitragsdynamik notwendig ist. Vom Widerspruch der Dynamik solltest du also nur in Ausnahmefällen Gebrauch machen.
Betrachte die Erhöhung nicht als Kostenfaktor, sondern als notwendigen Ausgleich der Inflation, falls du berufsunfähig werden solltest.
Für wen lohnt sich eine Beitragsdynamik?
Im Grund sollte jeder die Beitragsdynamik vereinbaren und so lange wie möglich akzeptieren.
Dazu eine Erfahrung aus unserer Beratungspraxis:
Wir erleben es auch immer wieder, dass wir auf unsere Bestandskunden/-innen zugehen und den Hinweis geben, dass eine Nachversicherungsgarantie genutzt werden kann.
In der Praxis läuft es meistens so ab, dass vor Vertragsschluss die Optionen der Nachversicherungsgarantie studiert, diesen ein hoher Stellenwert beigemessen wird und der Wille besteht, diese auch in Zukunft zu nutzen.
Doch nicht immer hat man bei bestimmten Ereignissen wie der Hochzeit oder der Geburt des Kindes als Erstes die Anpassung der eigenen BU im Kopf. Das ist auch verständlich.
Da kann es vorkommen, dass manch einer die Möglichkeit der Nachversicherung verpasst. Das Gleiche gilt auch für Personen, die schlichtweg keine Nachversicherungsmöglichkeiten mehr nutzen können.
Hat man aber die Beitragsdynamik von beispielsweise 5 % vereinbart, so steigt die BU-Rente „immerhin“ Jahr für Jahr an.
Noch einmal: Eine Beitragsdynamik ist kein Ersatz für die Nachversicherungsoption. Primär dient diese dem Inflationsausgleich.
Mit der Beitragsdynamik kannst du Gehaltssprünge von mehreren tausend Euro oder die monatliche Mehrbelastung durch eine Immobilienfinanzierung nicht adäquat an die BU-Rente angleichen.
Unterschätzen solltest du die Kosten und Aufwendungen im Falle einer Berufsunfähigkeit auf keinen Fall. Hierzu sind wir in unserm Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung wie hoch absichern?“ ausführlich eingegangen.
Gerade Schüler und Studenten, besonders wenn keine „Vertragslösung auf zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen“ abgeschlossen wurde oder werden kann, sollten unbedingt eine hohe Beitragsdynamik vereinbaren.
Für Schüler und Studenten sind die maximal versicherbaren BU-Renten relativ niedrig (Absicherungshöhe bis max. 2.000 € bei einigen Versicherungen).
Die Nachversicherungsgarantien können zum Teil nicht so schnell gezogen werden, wie die Gehaltssteigerungen in bestimmten Berufsgruppen steigen. Verzichtet man hier auf eine Beitragsdynamik, so entsteht in einigen Jahren eventuell eine recht große Lücke zwischen benötigter und versicherter BU-Rente.
Teilweise ist die Gestaltung der Beitragsdynamik, gerade bei den Sonderaktionen der Versicherer zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen, eingeschränkt.
Manche Versicherungen bieten im Zuge dessen lediglich eine Beitragsdynamik von 3 % an. Bei einigen Tarifen kann es vorkommen, dass die Beitragsdynamik gar nicht versicherbar ist.
Fazit
In diesem Beitrag sind wir zugegebenermaßen sehr ausführlich auf das Thema der Beitragsdynamik eingegangen.
Wie du feststellen kannst, haben einige Versicherungen die Bedingungen der Beitragsdynamik etwas besser festgelegt als andere Versicherungen.
Das sind unserer Meinung nach in den meisten Fällen aber nur Nuancen und diesen sollten nicht zu viel Gewicht bei der Entscheidungsfindung zur passenden Versicherung beigemessen werden.
Wichtig ist, dass du eine möglichst hohe Beitragsdynamik vereinbarst und diese auch Jahr für Jahr annimmst. Nur dann kannst du sicherstellen, dass deine BU-Rente nicht dem Kaufkraftverlust der Inflation unterliegt.
Willst du dich noch ein wenig in das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung einlesen, dann schaue auf unserem Blog unter der Rubrik „Berufsunfähigkeitsversicherung“ vorbei.
Wenn dir unsere Vorgehensweise gefällt und du auf der Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung bist, dann schreibe uns gerne eine Mail mit deinem Anliegen (info@gn-finanzpartner.de) oder nutze unser Kontaktformular.
Wir beraten den Großteil unserer Kunden/-innen deutschlandweit und sind mit dem Thema der Online-Beratung bestens vertraut.
Im Folgenden ein Beispiel, wie uns Anfragen erreichen:
