In diesem Beitrag geben wir dir einen Einblick in unseren Beratungsablauf einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Risikolebensversicherung (RLV). Auf die einzelnen Punkte des folgenden Schaubildes gehen wir ausführlich ein.
Ein Großteil unserer Kunden/-innen recherchiert vor der Kontaktaufnahme mit uns im Internet und wird meist über einen unserer zahlreichen Blog-Beiträge auf uns aufmerksam. Dabei erhalten in der Regel eine Mail mit einem entsprechenden Anliegen der Person. Eine häufig gestellte Frage dabei ist, wie ein solcher Ablauf bis zum Abschluss einer BU-Versicherung oder Risikolebensversicherung bei uns aussieht. Wir geben dir in diesem Beitrag einen kurzen Einblick - alles Beginnt mit der Kontaktaufnahme.
Wie du erkennen kannst, unterscheiden sich die Anfragen teilweise erheblich voneinander. Bei uns ist neben der Telefonberatung oder Mailverkehr auch eine Video-Beratung möglich. - Ganz wie du magst!
Wenn du aus Osnabrück und Umgebung kommst, dann ist natürlich auch eine persönliche Beratung möglich. Den überwiegenden Teil unserer Anfragen erhalten wir jedoch aus dem gesamten Bundesgebiet. Im Bereich der BU und RLV gehen wir einen etwas „unkonventionellen" Weg, der dir am Ende aber die besten Voraussetzungen bietet, einen passenden Schutz zu erhalten.
Kommen wir nun aber zum Beratungsablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung.
Die Vorbereitung und der Weg bis zum Abschluss der Versicherung ist in vielen Punkten nahezu identisch. Zu Beginn musst du i.d.R. Fragen zu deinem gesundheitlichen Zustand beantworten. Da die Versicherungen keiner „Annahmepflicht“ unterliegen, müssen diese dich nicht zwingend versichern. Um von Seiten der Versicherung eine Annahme und im möglichen Leistungsfall auch die abgesicherte Versicherungssumme zu erhalten, messen wir der wahrheitsgemäßen Beantwortung der Gesundheitsfragen einen sehr hohen Stellenwert bei!
1. Die Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie
Da wir als unabhängiger Versicherungsmakler an keine Versicherung gebunden sind und somit den „Gesamtmarkt“ der Versicherungen vergleichen können, haben wir einen eigenen Fragebogen der Gesundheitsfragen konzipiert. Diesen schicken wir dir bei Kontaktaufnahme gerne zu. Das spart Zeit und du musst nicht von 5 unterschiedlichen Versicherungen den jeweiligen Fragebogen ausfüllen. Diesen Fragebogen kannst du vom Computer aus bearbeiten und du gewinnst einen Eindruck davon, welche Fragen du bei einer BU oder RLV beantworten musst und wie lange die Abfragezeiträume sind.
Die Beantwortung der Gesundheitsfragen geht einher mit der Aufarbeitung deiner Vorerkrankungen. Fragen wie: "Aufgrund welcher Erkrankungen, Beschwerden oder Untersuchungen warst du in den vergangenen 5 Jahren bei einem Arzt?". solltest du wahrheitsgemäß beantworten können. Dabei ist es wichtig, dass du so genau wie möglich arbeitest. Während dieses Prozesses begleiten wir dich natürlich gerne und stehen dir bei Fragen zur Verfügung. Solltest du dir nicht im Klaren darüber sein, welche Vorerkrankungen du in den vergangenen Jahren hattest, dann empfehlen wir in vielen Fällen das Einholen deiner Patientenakte. Auch hier geben wir dir gerne Tipps an die Hand, wie du an deine Gesundheitsdaten und Patientenakte gelangst.
Das Ausfüllen der sogenannte Eigenständige Gesundheitserklärung ist in diesem Zusammenhang ebenfalls notwendig. Im Folgenden ein Beispiel, wie eine sehr gut aufbereitete Gesundheitserklärung eines Studenten der Betriebswirtschaftslehre aussehen kann.
Je nach „Schwere und Dauer“ der Vorerkrankungen können sogenannte ärztliche Atteste dienlich sein. Wie du diese anforderst und was dabei zu beachten ist, sprechen wir gerne mit dir gemeinsam durch.
Hinweis: diese Arbeit, das wissen wir, klingt im ersten Moment sehr komplex und ist nicht die Art Beschäftigung, der man sich gerne in seiner Freizeit widmet. Diese Fleißarbeit hat aber eine besonders große Tragweite und kann im Leistungsfall entscheiden, ob die Versicherung zahlt oder nicht.
Du solltest wissen, dass wir dich im gesamten Prozess hin zu deiner BU/RLV-Absicherung unterstützen, für Fragen immer ansprechbar sind und dir wertvolle Tipps und Hinweise an die Hand geben.
2. Die anonymen Risikovoranfragen
Nach der Aufarbeitung deiner Vorerkrankungen, dem Ausfüllen des Fragebogens und dem eventuellen Einholen eines Attestes, folgt der nächste Schritt – die anonyme Risikovoranfrage. Dabei wählen wir im ersten Durchgang weniger als eine Handvoll Versicherer aus, die wir mit deinen aufbereiteten Gesundheitsangaben „anonym“ anfragen. Das bedeutet, dass wir der Versicherung lediglich die risikorelevanten Daten zur Überprüfung zur Verfügung stellen (Beruf, Alter, Hobbys, Gesundheitszustand etc.). Deine personenbezogenen Daten anonymisieren wir.
Im Folgenden ein Auszug aus unserem Vergleichsprogramm der BU und RLV:
Die angefragten Versicherungen geben uns dann eine Rückmeldung, unter welchen Bedingungen sie dich annehmen würden. Neben deinen Gesundheitsangaben spielen unter anderem auch dein Beruf, Alter, Hobbys etc. eine wesentliche Rolle, wie die Rückmeldungen ausfallen. Bis zu diesem Zeitpunkt besprechen wir mit dir i.d.R. noch keine Vertragsbedingungen, Zahlbeiträge oder Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften. Das hat den Grund, dass die Rückmeldungen der Versicherungen unterschiedlich ausfallen können.
Neben einer normalen Annahme kann es auch zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer kompletten Ablehnung kommen.
Im Folgenden geben wir dir einen Einblick der Rückmeldungen anonymer Risikovoranfragen eines Lehrers, der eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollte. Die Gesundheitsfragen wurden von unserem Interessenten wahrheitsgemäß beantwortet und die Vorerkrankungen sauber aufgearbeitet. Von den unterschiedlichen Versicherungen erhielten wir jedoch unterschiedliche Rückmeldungen.
Die erste angefragte Versicherung nimmt unseren Interessenten an, jedoch werden aufgrund seiner gesundheitlichen Vorgeschichte Kniegelenkserkrankungen rechts jeglicher Art und Folgen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Die zweite Versicherung spricht bei unserem Interessenten ein noch härteres Votum aus. Neben dem rechten Kniegelenk werden auch Erkrankungen sowie alle Folgen und Komplikationen aufgrund der Trichterbrust ausgeschlossen.
Die dritte Rückmeldung einer angefragten Versicherung war deutlich erfreulicher. Eine normale Annahme ohne sogenannte Leistungsausschlüsse ist in diesem Fall möglich. Wie du erkennst, sind die Rückmeldungen der Versicherungen zum Teil sehr unterschiedlich.
Daher bringt es wenig, wenn wir uns im Vorfeld anschauen, welche Versicherung am preiswertesten ist und die besten Vertragsbedingungen für dich aufweist, wenn diese uns als Rückmeldung eine Ablehnung oder einen Ausschluss ausspricht.
Tipp: Je genauer und besser du deine Gesundheitsangaben beschreibst und aufbereitest, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, eine positive Rückmeldung seitens der Versicherungen zu erhalten.
Die Rückmeldungen der Risikoprüfung können i.d.R. 5-14 Tage in Anspruch nehmen. Wir teilen dir zwischendurch immer wieder einen aktuellen Stand der Rückmeldungen mit und halten dich auf dem Laufenden. An das Votum halten sich die Versicherer ca. 4-8 Wochen. In diesem Zeitraum sollte eine Entscheidung getroffen werden, bei welcher Versicherung wir den Antrag einreichen. Um diese Entscheidung zu treffen, ist dann der finale Schritt notwendig.
3. Die Ausgestaltung der Versicherung
Dabei sondieren wir zuerst die Rückmeldungen der Versicherungen. Diese können, je nach Versicherung und je nach Vorerkrankungen, wie wir bereits beschrieben haben, unterschiedlich ausfallen. Eine anonyme Risikovoranfrage eines Vertriebsleiters macht dies noch mal deutlich.
Wenn durchweg eine normale Annahme ausgesprochen wird, dann können wir uns aussuchen, bei welcher Versicherung wir dich versichern. Im obigen Fall war dies jedoch nicht der Fall. Die Baloise Versicherung war hier die einzige Versicherung, die eine normale Annahme ausgesprochen hat.
Bei der Ausgestaltung der Versicherung betrachten wir die Leistungsbausteine inkl. Versicherungsbedingungen und thematisieren unter anderem konkret die BU-Höhe, Beitragsdynamik, Leistungsdynamik etc. Im Zuge dessen können noch weitere Feinheiten besprochen und geändert werden.
Bis zur finalen Weiterleitung der Versicherungsunterlagen an die entsprechende Versicherungsgesellschaft kommen immer mal wieder Fragen auf. Auch hier stehen wir dir durchgehend zur Verfügung.
Wenn dir unser Vorgehen im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung gefällt, dann melde dich gerne per Mail (info@gn-finanzpartner.de) bei uns oder nutze unser Kontaktformular.
Gerne kannst du uns auch telefonisch kontaktieren, falls du Fragen im Vorfeld klären möchtest.
"Egal, in welchem Teil Deutschlands du dich befindest, du kannst unser Kunde/ unsere Kundin werden!"
Dir entstehen bei unserer Beratung keine zusätzlichen Kosten – die Anbieter und Beiträge sind bei uns genau so hoch wie auf den bekannten Vergleichsrechnern wie Check24 etc. Der Unterschied liegt nur darin, dass du bei einem Online-Abschluss in Eigenregie auf eine Beratung von einem Experten verzichtest.
Im Folgenden Beispiele, wie uns Anfragen erreichen:
Wir freuen uns auf deine Anfrage!
